在“有退有進(jìn)”的調(diào)整中，銀行網(wǎng)點(diǎn)正加速向智慧化、輕型化、特色化轉(zhuǎn)型，探索“金融服務(wù)+非金融服務(wù)”的多元角色。

本報(bào)綜合報(bào)道 在數(shù)字化浪潮的持續(xù)推動(dòng)下，銀行線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)并未如外界預(yù)期的那般持續(xù)收縮，反而呈現(xiàn)“有進(jìn)有退”的結(jié)構(gòu)性調(diào)整格局。2025年，銀行網(wǎng)點(diǎn)在關(guān)停超過(guò)8000家的同時(shí)，新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量突破8400家，實(shí)現(xiàn)近三年來(lái)首次凈增長(zhǎng)。一邊是低效老舊網(wǎng)點(diǎn)有序退場(chǎng)，一邊是特色新型網(wǎng)點(diǎn)精準(zhǔn)補(bǔ)位，銀行網(wǎng)點(diǎn)正從“要不要留”的爭(zhēng)議邁入“如何重塑”的轉(zhuǎn)型深水區(qū)。

總量平衡下的資源重配

“以前覺(jué)得網(wǎng)點(diǎn)會(huì)越來(lái)越少，沒(méi)想到家門(mén)口反而新開(kāi)了一家?！鄙虾ｌo安區(qū)老年儲(chǔ)戶(hù)紀(jì)淑芳的感受，道出了當(dāng)下銀行網(wǎng)點(diǎn)布局的新變化。她如今買(mǎi)菜路上常會(huì)順路走進(jìn)新網(wǎng)點(diǎn)的“樂(lè)齡書(shū)屋”坐一坐、讀讀書(shū)，這份便利讓她對(duì)網(wǎng)點(diǎn)多了份親近感。

金融監(jiān)管總局“金融許可證信息”欄目披露的數(shù)據(jù)印證了這一趨勢(shì)。統(tǒng)計(jì)顯示，2025年商業(yè)銀行累計(jì)關(guān)停線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)超8000家，新設(shè)線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)超8400家，凈增623家，終結(jié)了此前持續(xù)收縮的態(tài)勢(shì)。從2026年最新情況看，截至1月5日，已有105家商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)退出，其中農(nóng)商行占比超94%；4家新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)落地，涵蓋國(guó)有大行和股份制銀行，如農(nóng)業(yè)銀行在江西撫州南豐縣白舍鎮(zhèn)新設(shè)的網(wǎng)點(diǎn)，精準(zhǔn)扎根縣域市場(chǎng)。

大量新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的出現(xiàn)，并非偶然。東方金誠(chéng)金融業(yè)務(wù)部高級(jí)副總監(jiān)魯金飛分析，核心驅(qū)動(dòng)力主要有三：一是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略牽引，新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)中縣域及以下區(qū)域占比顯著提升；二是機(jī)構(gòu)整合釋放增量，吸收合并后的村鎮(zhèn)銀行等轉(zhuǎn)設(shè)為正規(guī)分支機(jī)構(gòu)；三是深耕細(xì)分客群，通過(guò)場(chǎng)景生態(tài)搭建和專(zhuān)業(yè)服務(wù)供給，填補(bǔ)線(xiàn)上渠道難以覆蓋的服務(wù)空白。

與新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)形成呼應(yīng)的是，低效網(wǎng)點(diǎn)的有序退出成為資源優(yōu)化的前提?！瓣P(guān)停不是目的，而是為了把資源騰出來(lái)，投向更需要線(xiàn)下服務(wù)的領(lǐng)域?！蹦硣?guó)有大行支行行長(zhǎng)坦言，該行2025年關(guān)停的一批網(wǎng)點(diǎn)，均為遠(yuǎn)離社區(qū)、業(yè)務(wù)可被線(xiàn)上完全覆蓋的低效產(chǎn)能。上海金融與法律研究院研究員楊海平直言，網(wǎng)點(diǎn)的去留核心標(biāo)準(zhǔn)是“是否仍有存在價(jià)值”，一增一減的背后，是銀行業(yè)對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)功能的重新審視與定位。

低效退場(chǎng)與特色補(bǔ)位

2025年銀行網(wǎng)點(diǎn)的“大進(jìn)大出”，勾勒出清晰的網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)變革軌跡。從關(guān)停端看，全年共關(guān)停7871家網(wǎng)點(diǎn)，超過(guò)2023年（2649家）和2024年（2483家）關(guān)停數(shù)量的總和，且主要集中于特定機(jī)構(gòu)類(lèi)型與區(qū)域。其中，農(nóng)商行分支機(jī)構(gòu)退出約5400家，國(guó)有大行退出900余家，城商行與股份制銀行退出數(shù)量相對(duì)較少。

這一輪集中關(guān)停，與農(nóng)信系統(tǒng)大規(guī)模整合密切相關(guān)。企業(yè)預(yù)警通數(shù)據(jù)顯示，截至2025年12月8日，全年因監(jiān)管批復(fù)合并或解散注銷(xiāo)的銀行達(dá)377家，超過(guò)2024年全年水平，其中村鎮(zhèn)銀行注銷(xiāo)218家、農(nóng)商行注銷(xiāo)79家、信用社注銷(xiāo)70家。以?xún)?nèi)蒙古農(nóng)村商業(yè)銀行為例，其于2025年5月正式成立，注冊(cè)資本580.2億元，成為全國(guó)首家一次性整合120家農(nóng)信機(jī)構(gòu)及村鎮(zhèn)銀行的省級(jí)統(tǒng)一法人銀行，整合過(guò)程中伴隨大量原有網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)化調(diào)整。

傳統(tǒng)功能被線(xiàn)上渠道替代、運(yùn)營(yíng)成本高企，是網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停的另一核心原因?！袄碡?cái)、存款等業(yè)務(wù)都能線(xiàn)上辦理，網(wǎng)點(diǎn)租金、物業(yè)費(fèi)、員工工資等開(kāi)銷(xiāo)卻居高不下，覆蓋不了成本就只能調(diào)整。”上述國(guó)有大行支行行長(zhǎng)算了一筆賬，即便是三線(xiàn)城市的一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，每年運(yùn)營(yíng)成本也達(dá)數(shù)百萬(wàn)元。而在銀行“總行—一級(jí)分行—二級(jí)分行—一級(jí)支行—二級(jí)支行”的架構(gòu)中，數(shù)量眾多的二級(jí)支行業(yè)務(wù)單一，多僅有負(fù)債業(yè)務(wù)和對(duì)私業(yè)務(wù)，盈利能力有限卻需承擔(dān)平均運(yùn)營(yíng)成本，多數(shù)處于虧損狀態(tài)。

與低效網(wǎng)點(diǎn)退場(chǎng)形成對(duì)比的是，特色新型網(wǎng)點(diǎn)的精準(zhǔn)補(bǔ)位。2025年8494家新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)中，聚焦縣域、社區(qū)、養(yǎng)老、政務(wù)等場(chǎng)景的輕型化、智能化網(wǎng)點(diǎn)成為主流。如建行上海市分行在滬掛牌17家養(yǎng)老金融特色網(wǎng)點(diǎn)，使“健養(yǎng)安”養(yǎng)老金融特色網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)容至30家，覆蓋全市16個(gè)行政區(qū)域，織密養(yǎng)老金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；交通銀行亳州譙城支行、鄂爾多斯銀行瑞安支行等則精準(zhǔn)布局區(qū)域市場(chǎng)，填補(bǔ)服務(wù)空白。

監(jiān)管部門(mén)也持續(xù)引導(dǎo)網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化。相關(guān)部門(mén)明確表示，將指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)保障縣域物理網(wǎng)點(diǎn)供給，統(tǒng)籌經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益，既避免重復(fù)建設(shè)、過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，也防止網(wǎng)點(diǎn)撤并引發(fā)金融空白、金融排斥問(wèn)題，同時(shí)要求銀行在確保合規(guī)的前提下，選擇與業(yè)務(wù)適配的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，實(shí)現(xiàn)安全、成本與效率的平衡。

功能升級(jí)與服務(wù)優(yōu)化并行

在新設(shè)或改造網(wǎng)點(diǎn)里，傳統(tǒng)柜臺(tái)數(shù)量大幅縮減，咨詢(xún)區(qū)、開(kāi)放式服務(wù)區(qū)和智能設(shè)備區(qū)域成為“標(biāo)配”。在“有退有進(jìn)”的調(diào)整中，銀行網(wǎng)點(diǎn)正加速向智慧化、輕型化、特色化轉(zhuǎn)型，探索“金融服務(wù)+非金融服務(wù)”的多元角色。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，超90%的網(wǎng)點(diǎn)已實(shí)現(xiàn)智能柜員機(jī)覆蓋，部分網(wǎng)點(diǎn)還引入遠(yuǎn)程視頻客服、VR體驗(yàn)區(qū)等新型服務(wù)模式，通過(guò)智能設(shè)備提升服務(wù)效率，通過(guò)空間優(yōu)化降低運(yùn)營(yíng)成本。

值得注意的是，不同類(lèi)型銀行的網(wǎng)點(diǎn)調(diào)整呈現(xiàn)差異化特征。2025年，國(guó)有大行設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)約300家，退出超700家；股份制銀行設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)200多家，退出超300家，兩類(lèi)銀行均出現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量?jī)魷p少。上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專(zhuān)家曾剛分析，大型銀行網(wǎng)點(diǎn)收縮是雙重壓力疊加的結(jié)果：一方面，數(shù)字化轉(zhuǎn)型推動(dòng)客戶(hù)行為變遷，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行普及使90%以上基礎(chǔ)業(yè)務(wù)線(xiàn)上辦理，柜臺(tái)業(yè)務(wù)量斷崖式下滑，物理網(wǎng)點(diǎn)必要性降低；另一方面，利潤(rùn)增長(zhǎng)乏力背景下，監(jiān)管要求降本增效，高運(yùn)營(yíng)成本倒逼銀行優(yōu)化布局。

銀行業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，網(wǎng)點(diǎn)不會(huì)消失，但功能必須重塑。楊海平表示，未來(lái)的網(wǎng)點(diǎn)必然是數(shù)字化與社區(qū)化的結(jié)合，既能通過(guò)智能設(shè)備快速辦理常規(guī)業(yè)務(wù)，也能提供線(xiàn)上替代不了的專(zhuān)業(yè)服務(wù)與人文溫度，成為“金融服務(wù)+非金融服務(wù)”的有溫度的載體。魯金飛則指出，轉(zhuǎn)型后的網(wǎng)點(diǎn)將更多地承擔(dān)復(fù)雜業(yè)務(wù)承接、場(chǎng)景連接與資源整合功能，助力信貸資源精準(zhǔn)投向縣域中小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體，同時(shí)提升客戶(hù)黏性、優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)、壓降運(yùn)營(yíng)成本。

對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，專(zhuān)家也提出具體建議。魯金飛建議，銀行應(yīng)在戰(zhàn)略層面建立精準(zhǔn)布局機(jī)制，在運(yùn)營(yíng)層面優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)，打造特色服務(wù)品牌、構(gòu)建場(chǎng)景化服務(wù)生態(tài)，同時(shí)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能，強(qiáng)化合規(guī)管理保障轉(zhuǎn)型穩(wěn)步推進(jìn)。

在服務(wù)優(yōu)化方面，保障特殊群體權(quán)益成為重點(diǎn)。曾剛表示，關(guān)閉低效網(wǎng)點(diǎn)雖能提升盈利，但網(wǎng)點(diǎn)仍具有品牌展示、客戶(hù)維護(hù)、復(fù)雜業(yè)務(wù)辦理等隱性?xún)r(jià)值，需避免“一關(guān)了之”。他建議銀行構(gòu)建“線(xiàn)上+線(xiàn)下+移動(dòng)”立體服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，包括技術(shù)層面開(kāi)發(fā)適老化App，提供大字體、語(yǔ)音操作、遠(yuǎn)程視頻柜員等功能，并在社區(qū)布設(shè)智能終端覆蓋常規(guī)業(yè)務(wù)；人員層面保留核心網(wǎng)點(diǎn)綜合服務(wù)能力，培訓(xùn)員工上門(mén)服務(wù)特殊群體，與郵政、便利店合作設(shè)立金融便民點(diǎn)，普及金融知識(shí)；制度層面為養(yǎng)老金領(lǐng)取、醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)等高頻剛需業(yè)務(wù)開(kāi)通綠色通道。

展望未來(lái)，“總量穩(wěn)定、結(jié)構(gòu)重構(gòu)、功能升級(jí)”將成為銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展的新格局。蘇商銀行特約研究員薛洪言認(rèn)為，網(wǎng)點(diǎn)總量將趨向動(dòng)態(tài)穩(wěn)定，內(nèi)部結(jié)構(gòu)性調(diào)整與功能升級(jí)持續(xù)深化，布局將更貼合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求與客群特征，在服務(wù)普惠金融、深耕本地生態(tài)的同時(shí)，于核心區(qū)域打造高價(jià)值專(zhuān)業(yè)服務(wù)中心，實(shí)現(xiàn)線(xiàn)上便捷性與線(xiàn)下體驗(yàn)性的有機(jī)結(jié)合。