在老齡化進(jìn)程不斷加快的背景下，醫(yī)康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)正在從邊緣議題走向經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展的“核心板塊”。近期，在第20屆中國保險(xiǎn)創(chuàng)新論壇上發(fā)布的《2025年度中國保險(xiǎn)醫(yī)康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)研究報(bào)告》（以下簡稱《研究報(bào)告》）給出的一個(gè)重要判斷是：保險(xiǎn)正在從單一的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償工具，轉(zhuǎn)變?yōu)檫B接醫(yī)療、康復(fù)、養(yǎng)老與支付體系的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，成為醫(yī)康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)體系中不可或缺的一環(huán)。

這一判斷，與人口結(jié)構(gòu)變化高度契合。國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2024年底，我國60歲及以上人口已超過3億人。與人口老齡化同步出現(xiàn)的，是疾病結(jié)構(gòu)和服務(wù)需求的變化。高血壓、糖尿病、心腦血管疾病等慢性病在老年人中高度集中，失能、半失能以及長期護(hù)理需求快速增加，醫(yī)療和照護(hù)支出呈現(xiàn)出“長期化、持續(xù)化”的特征。

瑞華健康保險(xiǎn)股份有限公司董事長陳剖建在論壇上表示，老齡化帶來的最大挑戰(zhàn)，并不只是就醫(yī)人數(shù)增加，而是醫(yī)療費(fèi)用隨年齡增長呈現(xiàn)出明顯的階梯式上升。65歲以上人群的人均醫(yī)療費(fèi)用遠(yuǎn)高于勞動(dòng)年齡人口，慢性病則需要多年甚至終身管理，單純依靠住院報(bào)銷型保障，很難覆蓋長期風(fēng)險(xiǎn)。

從支付結(jié)構(gòu)看，這種壓力已經(jīng)開始顯現(xiàn)。我國基本醫(yī)療保險(xiǎn)長期堅(jiān)持“廣覆蓋、?；尽钡亩ㄎ唬诶淆g化加速、醫(yī)療技術(shù)不斷進(jìn)步的背景下，醫(yī)保基金支出增速持續(xù)高于收入增速。與此同時(shí)，大量康復(fù)、護(hù)理、特需醫(yī)療、目錄外用藥等費(fèi)用，仍需要家庭自行承擔(dān)。由此形成的，是一個(gè)規(guī)模不斷擴(kuò)大的“保障缺口”。

正是在這個(gè)缺口中，商業(yè)健康險(xiǎn)與醫(yī)康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)的結(jié)合，開始被賦予更現(xiàn)實(shí)的意義?！堆芯繄?bào)告》提出，保險(xiǎn)的獨(dú)特價(jià)值在于其能夠同時(shí)連接客戶需求、服務(wù)供給與資金支付，形成閉環(huán)式的運(yùn)行機(jī)制。這種能力使保險(xiǎn)不僅是“賠付方”，也可以成為醫(yī)康養(yǎng)服務(wù)體系的“組織者”和“穩(wěn)定器”。

一些地方的探索已經(jīng)顯現(xiàn)出這種變化。在部分地區(qū)，保險(xiǎn)產(chǎn)品開始與康復(fù)、護(hù)理、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)形成更緊密的銜接關(guān)系，被保險(xiǎn)人達(dá)到失能或重病狀態(tài)后，不僅可以獲得現(xiàn)金給付，還能直接對(duì)接相應(yīng)的服務(wù)資源。以泰康保險(xiǎn)為例，其通過“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)+醫(yī)療體系”的一體化布局，將長期保險(xiǎn)給付與養(yǎng)老、康復(fù)、醫(yī)療服務(wù)相連接，客戶達(dá)到約定條件后，可將保險(xiǎn)金用于入住泰康之家養(yǎng)老社區(qū)或使用配套的醫(yī)療與護(hù)理服務(wù)。

不過，陳剖建提醒，當(dāng)前商業(yè)健康險(xiǎn)要真正支撐醫(yī)康養(yǎng)體系還面臨不小挑戰(zhàn)。首先是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)問題。老年群體的主要風(fēng)險(xiǎn)集中在慢病和長期護(hù)理，但市場上相當(dāng)一部分健康險(xiǎn)仍以短期住院醫(yī)療為核心，覆蓋范圍與實(shí)際需求并不匹配。

“定價(jià)壓力也是不得不面對(duì)的現(xiàn)實(shí)問題。”陳剖建表示，老年人患病風(fēng)險(xiǎn)高、賠付高，而支付能力相對(duì)有限，如果完全依靠市場化定價(jià)，很容易出現(xiàn)“保費(fèi)過高、需求受限”的情況；但如果價(jià)格壓得過低，又會(huì)削弱保險(xiǎn)公司的可持續(xù)經(jīng)營能力。如何在“買得起”和“賠得起”之間找到平衡，是商業(yè)健康險(xiǎn)必須解決的核心問題。

《研究報(bào)告》顯示，隨著“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”和養(yǎng)老金融被納入國家發(fā)展重點(diǎn)，醫(yī)康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)將從單一服務(wù)行業(yè)，逐步演變?yōu)楹w支付、服務(wù)和產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同的綜合體系。保險(xiǎn)是否能夠在其中發(fā)揮應(yīng)有作用，不僅關(guān)系行業(yè)自身的發(fā)展空間，也關(guān)系老齡化社會(huì)中家庭與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的穩(wěn)定性。

（來源：中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)）