曾經靠高息吸引儲戶的大額存單，如今已全面進入“1字頭”時代，部分中小銀行甚至出現“0字頭”產品。

中國貨幣網顯示，已有多家銀行披露2026年個人大額存單發(fā)行公告，梳理發(fā)現，不僅2%以上的大額存單難覓蹤跡，部分中小銀行產品利率甚至跌破1%。此外，大額存單的期限結構呈現明顯的短期化趨勢，部分銀行僅發(fā)行1年期及以內的短期品種。

部分產品利率跌破1%

目前，銀行發(fā)行的大額存單利率普遍處于較低水平，多數在1%-2%。

例如，山東金鄉(xiāng)農商行于1月9日發(fā)行的2026年第1期個人大額存單，3個月、1年、2年及3年期利率依次為1.2%、1.5%、1.55%和1.75%。珠海農商行將于1月12日20點發(fā)行3個月、6個月及1年期大額存單，利率分別為1.35%、1.5%和1.6%。

山東金鄉(xiāng)農商行2026年第1期個人大額存單一年期發(fā)行要素公告

值得注意的是，部分中小銀行的大額存單利率已跌破1%，如云南騰沖農商行1月7日發(fā)行的3個月期產品利率僅為0.95%。

與國有行相比，中小銀行在大額存單利率上的優(yōu)勢已不再顯著。以工商銀行為例，其3個月、6個月、1年、2年及3年期大額存單利率分別為0.90%、1.10%、1.2%、1.2%和1.55%，與部分中小銀行同期產品利率差距較小。

此外，大額存單的期限結構呈現明顯的短期化趨勢。市場上已難尋5年期產品，部分銀行甚至僅發(fā)行1年期及以內的短期品種。例如，云南賓川農商行在1月7日發(fā)行的大額存單產品，只涵蓋了3個月、6個月和1年期這三個期限。

儲戶轉戰(zhàn)“二手市場”

隨著銀行新發(fā)行的大額存單利率持續(xù)走低，越來越多儲戶開始關注“二手”轉讓市場。在各類社交平臺上，求購或轉讓未到期存單的信息日漸增多。

一方急切求購，“長期收可轉讓大額存單，年化3%以上優(yōu)先，剩余期限至少一年，有資源的請聯系，價格可談。”另一方則主動出讓，詳細列出存單的發(fā)行銀行、年化利率、剩余期限與可轉讓金額，并特別說明“支持在銀行官方App內交易，資金安全有保障”。

還有人分享“撿漏”技巧，“我在手機銀行里設置了大額存單轉讓的訂閱通知，定好利率下限、剩余期限和轉讓價格范圍，一旦有符合條件的存單掛出，就能及時入手?！?/p>

業(yè)內人士表示，利率下行已成為趨勢。隨著2026年大量高息存款相繼到期，消費者對于收益率在2.5%至3.5%的低波動、穩(wěn)健型產品仍有較強的配置需求。為此，儲戶可適當轉向銀行理財、分紅險等產品，以彌補普通存款收益的不足。

來源：中國證券報