2025年以來，我國保險業(yè)在風(fēng)險管理經(jīng)驗不斷累積的基礎(chǔ)上，在物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等新技術(shù)的支持下，持續(xù)加力促進(jìn)風(fēng)險減量，取得顯著成效。

風(fēng)險識別能力顯著提升。例如，應(yīng)用與人工智能深度融合的智慧遙感技術(shù)，實現(xiàn)大范圍、高頻次的地域監(jiān)測，結(jié)合圖像識別與數(shù)據(jù)分析能力，可以快速精準(zhǔn)監(jiān)測田間蟲情、作物苗情、氣候災(zāi)情、土壤墑情，助力田間管理更科學(xué)，有效幫助農(nóng)業(yè)保險精準(zhǔn)承保和理賠，也有效提升農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理智能化水平。

風(fēng)險管理端口前移。例如，保險公司以產(chǎn)業(yè)鏈為線索，將制造企業(yè)風(fēng)險管理延伸到能源、電力等重點領(lǐng)域，通過風(fēng)險評估、設(shè)備巡查、場景勘驗等方式，提前識別和化解可能風(fēng)險點，將管理端口推向風(fēng)險產(chǎn)生的“最初一公里”。

多層協(xié)同體系得以構(gòu)建。保險公司作為風(fēng)險管理樞紐，有效串聯(lián)起政府部門、專業(yè)技術(shù)機(jī)構(gòu)、救援力量等多方主體。例如，一些保險機(jī)構(gòu)組織專業(yè)技術(shù)人員深入車間廠房排查安全隱患；汛期各方協(xié)同開展的提前預(yù)警、避險轉(zhuǎn)移等服務(wù)，已經(jīng)成為災(zāi)害應(yīng)對的“標(biāo)配”?？梢哉f，政府主導(dǎo)、保險驅(qū)動、專業(yè)機(jī)構(gòu)執(zhí)行、家庭企業(yè)廣泛參與的“風(fēng)險共治生態(tài)”正在形成并逐步完善。

當(dāng)然，保險業(yè)推進(jìn)風(fēng)險減量仍面臨一系列深層次挑戰(zhàn)。

一是標(biāo)準(zhǔn)之困。風(fēng)險減量是一項系統(tǒng)工程，要依靠高質(zhì)量、多維度的數(shù)據(jù)融合，需要多部門、多專業(yè)、多主體協(xié)同合作。但由于數(shù)據(jù)壁壘尚未完全打破，風(fēng)險識別、隱患判定、服務(wù)質(zhì)量評估等關(guān)鍵領(lǐng)域缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致協(xié)同效率不高，加之預(yù)防服務(wù)的產(chǎn)出天然具有模糊性，測算困難，服務(wù)效果難以量化。

二是能力之困。風(fēng)險減量服務(wù)并非保險業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，建立相關(guān)專業(yè)能力并非易事，自主構(gòu)建服務(wù)能力或長期采購第三方專業(yè)服務(wù)成本都相對較高，很容易陷入不投入則能力不足、投入則成本承壓的兩難境地。

三是模式之困。保險業(yè)深度介入風(fēng)險管理，需要收集大量標(biāo)的風(fēng)險信息，可能引起消費者的不安，實踐中也常有將風(fēng)險減量服務(wù)異化為營銷噱頭的現(xiàn)象，建立消費者認(rèn)同并非易事。此外，風(fēng)險減量重在預(yù)防，但目前還未形成能夠公允衡量預(yù)防服務(wù)價值，并將其轉(zhuǎn)化為商業(yè)回報的成熟體系，實際經(jīng)營還存在模糊之處。例如，如何衡量什么是合理的預(yù)防支出？應(yīng)該由誰付費？從支持賠付到鼓勵預(yù)防的商業(yè)模式轉(zhuǎn)型，是比技術(shù)攻堅更艱巨的任務(wù)。

伴隨現(xiàn)代化進(jìn)程不斷深入，各界對保險業(yè)風(fēng)險減量能力的期待日益增加，保險業(yè)推進(jìn)風(fēng)險減量工作的力度也持續(xù)加大。這一趨勢主要源于風(fēng)險環(huán)境的深刻變革與行業(yè)自身可持續(xù)發(fā)展的驅(qū)動。

一來，伴隨經(jīng)濟(jì)互聯(lián)性增加，新的風(fēng)險不斷涌現(xiàn)，不僅經(jīng)驗數(shù)據(jù)貧瘠，風(fēng)險的觸發(fā)點難以預(yù)判，而且交叉性、傳染性突出，破壞力可能呈幾何級放大。如果不能及早進(jìn)行風(fēng)險減量干預(yù)，行業(yè)不僅會面臨定價難題，也可能因為價格高、承保難而陷入低水平發(fā)展。

二來，經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展加大了風(fēng)險帶來的損失后果。比如，一場區(qū)域性暴雨可能演變?yōu)槌鞘袃?nèi)澇、企業(yè)停工、供應(yīng)鏈?zhǔn)虻膹?fù)合型災(zāi)難，后果可能不止于財產(chǎn)損失和人身傷害。

此外，現(xiàn)代化進(jìn)程將社會整體推入發(fā)展型社會，對人的重視達(dá)到空前高度。當(dāng)風(fēng)險直接指向人的生命健康、生活質(zhì)量與發(fā)展機(jī)會，對保險業(yè)的要求也將從賠損失升級為護(hù)平安。

這些趨勢都在倒逼保險業(yè)從被動賠付轉(zhuǎn)向主動減量。面對生態(tài)創(chuàng)傷、產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)蚰酥辽湃サ暮蠊?，必須更重視在風(fēng)險萌芽階段識別交叉節(jié)點、切斷傳染路徑、加固脆弱環(huán)節(jié)，從源頭降低“黑天鵝”“灰犀牛”事件的發(fā)生概率與沖擊強(qiáng)度，降低風(fēng)險損失成本。由此衍生出的健康管理、安全咨詢等增值服務(wù)，也可以增強(qiáng)用戶黏性。

從長遠(yuǎn)看，風(fēng)險減量是讓保險從“成本中心”轉(zhuǎn)變?yōu)椤皟r值創(chuàng)造中心”、從提供兜底補(bǔ)償?shù)劫x能韌性社會的必由之路。保險業(yè)回應(yīng)復(fù)雜風(fēng)險格局、做好經(jīng)濟(jì)減震器和社會穩(wěn)定器、筑牢自身穩(wěn)健經(jīng)營根基，必須逐步破解相應(yīng)挑戰(zhàn)，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，提升專業(yè)能力，探索可行的風(fēng)險減量商業(yè)模式。

（稿件來源：經(jīng)濟(jì)日報）