“我行個人抵押經(jīng)營貸利率最低2.3%，授信額度最高能到3000萬元，最終審批結(jié)果需結(jié)合房產(chǎn)評估價、企業(yè)經(jīng)營狀況與借款人資質(zhì)等條件綜合確定?！?2月30日，民生銀行上海地區(qū)一名個貸經(jīng)理介紹。

近日，調(diào)研多家銀行發(fā)現(xiàn)，個人經(jīng)營貸利率已普遍步入“2字頭”，部分銀行利率已降至2.3%左右。歲末年初之際，“薄利多銷”“以價換量”成為不少銀行攬客的核心策略。

經(jīng)營貸利率處低位區(qū)間

調(diào)研了解到，當(dāng)前2.5%以下的個人經(jīng)營貸利率并不少見，不同地區(qū)、不同類型產(chǎn)品的利率存在小幅差異。

“目前我行個人抵押經(jīng)營貸利率最低2.35%，貸款期限3年，授信額度有效期長達(dá)10年。3年后可申請無還本續(xù)貸，續(xù)貸時利率可能隨LPR調(diào)整，但授信額度保持不變。”廣發(fā)銀行深圳地區(qū)貸款經(jīng)理小陳詳細(xì)介紹。

工商銀行北京市西城區(qū)一支行客戶經(jīng)理小賈表示，目前該行個人經(jīng)營貸抵押類產(chǎn)品利率最低2.5%，信用類產(chǎn)品最低2.55%。貸款額度方面，信用類授信額度需根據(jù)企業(yè)經(jīng)營情況核定，最高可達(dá)300萬元；抵押類授信額度主要參考房產(chǎn)評估值。“貸款金額一般為評估價的七成，若房產(chǎn)地理位置優(yōu)越且企業(yè)經(jīng)營狀況良好，最高可提升至評估價的80%?！毙≠Z說。

建設(shè)銀行北京市豐臺區(qū)一名支行客戶經(jīng)理透露：“目前審批下來的個人經(jīng)營貸利率多數(shù)在2.45%—2.65%，若借款人在北京有可抵押房產(chǎn)，辦理抵押貸款的利率整體會低于信用類產(chǎn)品。”

交通銀行上海地區(qū)一名客戶經(jīng)理說：“我行信用類個人經(jīng)營貸利率約3%，房產(chǎn)抵押經(jīng)營貸最低利率2.6%。貸款期限需結(jié)合房產(chǎn)狀況、公司經(jīng)營情況綜合評估，目前僅能以上海本地房產(chǎn)作為抵押物，貸款額度一般為房產(chǎn)評估價的70%?！?/p>

申請門檻較高

值得注意的是，在利率持續(xù)下行的同時，個人經(jīng)營貸的辦理門檻并未同步放寬，多家銀行均設(shè)置了較為嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件。

貸款經(jīng)理小陳表示，辦理個人抵押經(jīng)營貸的借款人需有深圳戶口，若為非深戶，則需在深圳繳納社保滿一年。此外，抵押的房產(chǎn)需位于深圳轄區(qū)，樓齡不超過35年，且借款人持有該房產(chǎn)時間不少于3個月。

“借款人身份需為企業(yè)法人，或持股10%以上且持股滿一年的股東，或具備一年以上相關(guān)行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗。企業(yè)需有實際經(jīng)營業(yè)務(wù)，成立并正常運行滿一年，個人及企業(yè)征信均無異常記錄?！毙￡愌a充道。

客戶經(jīng)理小賈說：“借款人關(guān)聯(lián)的企業(yè)需為北京地區(qū)小微企業(yè)，需在銀行開立結(jié)算賬戶并有正常經(jīng)營性流水，目前企業(yè)經(jīng)營狀況良好、信用記錄無瑕疵?！?/p>

應(yīng)注重可持續(xù)發(fā)展

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，當(dāng)前經(jīng)營貸利率處于低位，是政策導(dǎo)向、行業(yè)競爭及銀行資金成本下降等多重因素共同作用的結(jié)果。

上海金融與發(fā)展實驗室副主任、招聯(lián)首席研究員董希淼表示：“當(dāng)前，受存款利率下行等因素影響，銀行資金成本有所降低，為下調(diào)個人經(jīng)營性貸款利率提供了基礎(chǔ)條件。同時，部分銀行為擴大市場份額，主動采取‘薄利多銷’的促銷策略，通過較低利率吸引優(yōu)質(zhì)客戶?！?/p>

此外，不少專家指出，近年來政策層面持續(xù)引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對小微企業(yè)的支持力度，推動金融資源向?qū)嶓w經(jīng)濟傾斜，著力降低小微企業(yè)融資成本。

從市場影響來看，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，個人經(jīng)營貸利率降低，能有效減少個體工商戶等經(jīng)營主體的利息支出，提升其貸款申請意愿，進而助力促進消費、擴大內(nèi)需。

但潛在的風(fēng)險同樣不容忽視。董希淼表示：“部分銀行減費讓利力度較大，若后續(xù)資金成本未能有效改善，當(dāng)前及未來一段時間內(nèi)銀行息差可能面臨收窄壓力；同時需警惕行業(yè)陷入‘內(nèi)卷式’競爭，避免出現(xiàn)非理性價格戰(zhàn)、放松風(fēng)險管理底線、服務(wù)同質(zhì)化及考核機制扭曲等問題?！?/p>

中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬認(rèn)為，當(dāng)前銀行凈息差已處于低位，若單純通過降價搶占市場，將進一步壓縮凈息差空間，降低銀行盈利能力和內(nèi)源資本補充能力，既不利于銀行長期可持續(xù)發(fā)展，也會影響其服務(wù)實體經(jīng)濟的質(zhì)效。從長遠(yuǎn)來看，“以價換量”策略存在一定風(fēng)險。

來源：中國證券報