2025年度個(gè)人養(yǎng)老金繳存已進(jìn)入收官倒計(jì)時(shí)，各家銀行近期密集加大營(yíng)銷(xiāo)力度，爭(zhēng)搶年末繳存增量。

目前，國(guó)有大行、股份制銀行、城商行等各類金融機(jī)構(gòu)，從開(kāi)戶到繳存紛紛設(shè)置階梯式獎(jiǎng)勵(lì)，以真金白銀的優(yōu)惠政策吸引客戶完成年度繳存，助力居民切實(shí)鎖定個(gè)稅優(yōu)惠及額外權(quán)益。

業(yè)內(nèi)人士表示，臨近年末，商業(yè)銀行個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)已轉(zhuǎn)向繳存激勵(lì)。通過(guò)存量客戶深度運(yùn)營(yíng)、投資顧問(wèn)服務(wù)升級(jí)、產(chǎn)品聯(lián)動(dòng)創(chuàng)新等針對(duì)性舉措，有望推動(dòng)養(yǎng)老金融市場(chǎng)從粗放式營(yíng)銷(xiāo)向精細(xì)化運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)型。

階梯福利精準(zhǔn)覆蓋多元客群

目前，各大銀行推出的個(gè)人養(yǎng)老金繳存優(yōu)惠呈現(xiàn)鮮明的階梯化、差異化特征，可精準(zhǔn)覆蓋不同繳存能力的客群需求。

以中國(guó)銀行北京分行為例，其個(gè)人養(yǎng)老金優(yōu)惠體系圍繞“開(kāi)戶+繳存”雙環(huán)節(jié)，設(shè)置開(kāi)戶禮、千元禮、萬(wàn)元禮、滿繳禮、疊加禮五重福利，全面覆蓋各檔次繳存檔位。

工商銀行同步推出“首開(kāi)首繳享好禮”與“累計(jì)繳存禮上禮”兩大活動(dòng)。2025年12月1日至12月31日期間，北京地區(qū)分行用戶參與開(kāi)戶及繳存操作，最高可領(lǐng)取238元+388元立減金；代發(fā)工資客戶或企業(yè)年金客戶，還可額外享受1萬(wàn)工銀豆權(quán)益。

光大銀行緊盯2025年12月31日繳存截止節(jié)點(diǎn)，推出體驗(yàn)禮、新人禮、升級(jí)禮、安享禮及代發(fā)客戶專享禮等多重福利。渤海銀行也于2025年12月1日至12月31日啟動(dòng)“開(kāi)戶+入金”雙重禮遇活動(dòng)，加碼年末個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)。

除立減金等直接福利外，上述銀行均重點(diǎn)提醒客戶關(guān)注個(gè)稅優(yōu)惠紅利：2025年12月31日前完成個(gè)人養(yǎng)老金賬戶繳存，可享受2025年度個(gè)人所得稅專項(xiàng)附加扣除，每人每年最高節(jié)稅5400元。

蘇商銀行特約研究員高政揚(yáng)表示，這一市場(chǎng)現(xiàn)象折射出銀行正通過(guò)更具黏性的產(chǎn)品與服務(wù)鎖定客戶，推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶從“形式化開(kāi)戶”向“實(shí)質(zhì)性資金積累”轉(zhuǎn)型。在此過(guò)程中，銀行已逐步將繳存規(guī)模、客戶留存及資產(chǎn)沉淀列為核心考核指標(biāo)，同時(shí)借助階梯式激勵(lì)政策與全流程服務(wù)升級(jí)，推動(dòng)賬戶流量向資金留量轉(zhuǎn)化，進(jìn)而真正激活第三支柱養(yǎng)老保障的核心功能。

行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向精細(xì)化運(yùn)營(yíng)賽道

素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮分析，年末多家銀行密集推出個(gè)人養(yǎng)老金優(yōu)惠活動(dòng)，競(jìng)爭(zhēng)重心從“開(kāi)戶”轉(zhuǎn)向“繳存”，凸顯出三大行業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)：其一，驅(qū)動(dòng)邏輯從“政策驅(qū)動(dòng)”轉(zhuǎn)向“市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)”。業(yè)務(wù)初期依托政策紅利與開(kāi)戶激勵(lì)實(shí)現(xiàn)獲客，如今已進(jìn)入憑借產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力、服務(wù)體驗(yàn)與投研能力吸引客戶實(shí)際資金投入的階段。其二，競(jìng)爭(zhēng)核心從“渠道為王”轉(zhuǎn)向“客戶為王”。銀行僅作為開(kāi)戶渠道的價(jià)值有限，需以專業(yè)服務(wù)承擔(dān)養(yǎng)老資產(chǎn)長(zhǎng)期管理者的角色，才能真正釋放業(yè)務(wù)價(jià)值。其三，業(yè)務(wù)定位從“單一開(kāi)戶”轉(zhuǎn)向“財(cái)富管家”。競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)從單純的開(kāi)戶、存款購(gòu)買(mǎi)，延伸至資金多元化增值服務(wù)，養(yǎng)老基金、理財(cái)、保險(xiǎn)等產(chǎn)品供給持續(xù)豐富，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶正成為銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)的核心入口。

蘇筱芮進(jìn)一步表示，這些轉(zhuǎn)變不僅能有效激發(fā)客戶年末繳存積極性，提升業(yè)務(wù)整體實(shí)繳率與戶均規(guī)模，深化個(gè)人養(yǎng)老金落地實(shí)效，還能倒逼銀行、基金等金融機(jī)構(gòu)加大產(chǎn)品創(chuàng)新與投研管理投入，構(gòu)建良性行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)生態(tài)。

談及養(yǎng)老金融市場(chǎng)的未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)與布局，蘇筱芮認(rèn)為，未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)將集中在渠道、品牌、投研等核心維度，銀行需從產(chǎn)品與服務(wù)雙端提升吸引力。例如，打造品類豐富的養(yǎng)老金產(chǎn)品體系、優(yōu)化選品體驗(yàn)，并結(jié)合客戶畫(huà)像及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，提供一體化養(yǎng)老財(cái)富管理方案。

高政揚(yáng)則提出三大核心發(fā)力方向：一是提升資產(chǎn)配置與投研核心能力，打造與長(zhǎng)期養(yǎng)老目標(biāo)相匹配、風(fēng)險(xiǎn)收益可預(yù)期的產(chǎn)品組合；二是強(qiáng)化客戶運(yùn)營(yíng)與服務(wù)精細(xì)化水平，通過(guò)常態(tài)化繳存提醒、全生命周期專屬管理等舉措增強(qiáng)客戶黏性；三是依托數(shù)字化服務(wù)賦能，借助智能投顧系統(tǒng)、一體化業(yè)務(wù)流程，降低用戶參與門(mén)檻，提升服務(wù)效率與響應(yīng)速度。綜合來(lái)看，銀行需以投研為核心底座、客戶為價(jià)值中心、科技為創(chuàng)新抓手，構(gòu)建產(chǎn)品、服務(wù)、陪伴一體化的綜合服務(wù)體系，從而在養(yǎng)老金融賽道構(gòu)筑差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。 

來(lái)源：城市金融報(bào) 宗 河