個(gè)人信用修復(fù)政策瞄準(zhǔn)輕微逾期群體的信用痛點(diǎn)，通過(guò)科學(xué)界定適用范圍、明確實(shí)施規(guī)則，為撬動(dòng)銀行信貸需求、暢通消費(fèi)信貸循環(huán)提供了支撐。

本報(bào)綜合報(bào)道 12月22日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于實(shí)施一次性信用修復(fù)政策有關(guān)安排的通知》, 明確對(duì)特定時(shí)期、特定金額的個(gè)人逾期信息進(jìn)行一次性修復(fù)，且實(shí)行“免申即享”的便捷模式。

作為政策落地的“最后一公里”，多家國(guó)有大行、股份制銀行及城商行迅速響應(yīng)，通過(guò)成立專項(xiàng)小組、開通查詢權(quán)限、優(yōu)化線上線下服務(wù)渠道等多舉措推進(jìn)政策落地。分析人士指出，此次信用修復(fù)政策精準(zhǔn)瞄準(zhǔn)非惡意逾期群體，為其解除信用“枷鎖”，不僅有望釋放被壓抑的消費(fèi)與信貸需求，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，也能幫助銀行擴(kuò)大客戶范圍、改善資產(chǎn)質(zhì)量。

系統(tǒng)、服務(wù)多線升級(jí)推進(jìn)

個(gè)人信用修復(fù)政策重磅落地后，多家國(guó)有大行、股份制銀行及城商行紛紛亮出具體落實(shí)方案，從數(shù)據(jù)報(bào)送、服務(wù)優(yōu)化等多維度響應(yīng)政策要求。

在12月22日央行召開的新聞發(fā)布會(huì)上，工商銀行副行長(zhǎng)趙桂德提到，工行主要開展了以下幾方面的準(zhǔn)備工作：一是組織對(duì)全行網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和網(wǎng)點(diǎn)智能設(shè)備的信用報(bào)告查詢功能進(jìn)行全面“體檢”，確保查詢功能正常；二是加強(qiáng)工行征信數(shù)據(jù)報(bào)送管理，將客戶還款信息及時(shí)、準(zhǔn)確、完整地提供給征信系統(tǒng)；三是關(guān)注政策實(shí)施后客戶風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)，持續(xù)做好信用評(píng)分模型及相關(guān)指標(biāo)有效性的監(jiān)測(cè)，及時(shí)動(dòng)態(tài)完善風(fēng)控模型，優(yōu)化風(fēng)控策略；四是做好對(duì)客政策宣傳、釋疑，提升客戶防騙意識(shí)，遠(yuǎn)離非法代理黑灰產(chǎn)，保護(hù)自身信息安全和財(cái)產(chǎn)安全。

農(nóng)業(yè)銀行在發(fā)布的《關(guān)于一次性信用修復(fù)政策客戶關(guān)注問(wèn)題解答》中提到，如客戶對(duì)個(gè)人信用報(bào)告上的逾期信息有疑問(wèn)，可聯(lián)系該行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或業(yè)務(wù)辦理行進(jìn)行咨詢和確認(rèn)。若客戶認(rèn)為信用報(bào)告反映的逾期信息有誤，可提交異議申請(qǐng)，如經(jīng)該行核實(shí)確認(rèn)信息有誤，將及時(shí)更正信息。

建設(shè)銀行明確客戶可登錄“中國(guó)建設(shè)銀行”App或“中國(guó)建設(shè)銀行”個(gè)人網(wǎng)上銀行，搜索“信用報(bào)告”，進(jìn)行個(gè)人信用報(bào)告查詢；或可前往建設(shè)銀行任一網(wǎng)點(diǎn)，通過(guò)智慧柜員機(jī)或征信自助查詢機(jī)進(jìn)行查詢。

北京銀行行長(zhǎng)戴煒表示，一次性信用修復(fù)政策發(fā)布實(shí)施后，該行將繼續(xù)做好信貸信息報(bào)送工作，及時(shí)準(zhǔn)確反映個(gè)人貸款償還情況，為征信系統(tǒng)準(zhǔn)確識(shí)別和處理符合條件的逾期信息提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

中信銀行表示，該行將嚴(yán)格落實(shí)相關(guān)內(nèi)容。針對(duì)客戶信貸履約情況會(huì)如實(shí)、準(zhǔn)確、及時(shí)、完整地向征信中心報(bào)送相關(guān)信息，后續(xù)由征信中心依據(jù)統(tǒng)一政策標(biāo)準(zhǔn)自動(dòng)處理，無(wú)需客戶事先申請(qǐng)。

“我行已成立了專項(xiàng)工作小組，由風(fēng)險(xiǎn)管理部牽頭統(tǒng)籌，多個(gè)部門協(xié)同推進(jìn)落實(shí)。”一家銀行相關(guān)部門人士表示，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)服務(wù)中心已安排人工座席專員，在客服系統(tǒng)中設(shè)置關(guān)鍵字，提前準(zhǔn)備相應(yīng)話術(shù)并定期統(tǒng)計(jì)信用修復(fù)政策的咨詢量和常見問(wèn)題；運(yùn)營(yíng)部則為每個(gè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)配備2名（A/B崗位）專員，保障查詢機(jī)服務(wù)效率并承接客戶線下咨詢。零售、信貸、信用卡等業(yè)務(wù)條線也同步開展內(nèi)部培訓(xùn)，確保一線人員能準(zhǔn)確解答客戶疑問(wèn)。

線上服務(wù)渠道的優(yōu)化升級(jí)也在推進(jìn)中，“目前我行正向征信中心申請(qǐng)開通‘個(gè)人信用報(bào)告本機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)’查詢接口，待申請(qǐng)通過(guò)，將在行內(nèi)手機(jī)App上線本機(jī)構(gòu)逾期信息查詢服務(wù)，并自動(dòng)同步報(bào)告至信貸系統(tǒng)”。上述人士表示，“通過(guò)開通線上渠道查詢服務(wù)，一定程度緩解一線面臨的客戶咨詢量，過(guò)渡期內(nèi)，我行會(huì)先在信貸系統(tǒng)開發(fā)報(bào)告查詢頁(yè)面，預(yù)計(jì)2026年1月中旬上線使用。”

中信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家明明表示，接下來(lái)銀行應(yīng)主動(dòng)通過(guò)短信、手機(jī)銀行推送等方式，精準(zhǔn)識(shí)別并通知符合條件的客戶，明確告知政策細(xì)節(jié)、還款路徑和期限，避免客戶因信息不對(duì)稱而錯(cuò)過(guò)機(jī)會(huì)；確保各渠道工作人員能準(zhǔn)確解答客戶疑問(wèn)。同時(shí)，保障手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等信用報(bào)告查詢渠道的順暢，方便客戶及時(shí)確認(rèn)修復(fù)結(jié)果。

有利于刺激信貸需求

信貸需求的復(fù)蘇是金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要抓手，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，個(gè)人信用修復(fù)政策瞄準(zhǔn)輕微逾期群體的信用痛點(diǎn)，通過(guò)科學(xué)界定適用范圍、明確實(shí)施規(guī)則，為撬動(dòng)銀行信貸需求、暢通消費(fèi)信貸循環(huán)提供了支撐。

“本次政策適用條件明確為‘單筆’逾期金額不超過(guò)1萬(wàn)元，而非貸款余額不超過(guò)1萬(wàn)元，政策覆蓋面較廣，不僅包括信用卡、消費(fèi)貸等個(gè)人小額貸款，還能夠涵蓋房貸等大額中長(zhǎng)期貸款?！敝薪鸸俱y行業(yè)分析師林英奇表示，按照1萬(wàn)元月供、3.1%平均利率、期限30年計(jì)算，個(gè)人房貸最多借款金額約為230萬(wàn)元，而根據(jù)此前央行公布的數(shù)據(jù)，預(yù)計(jì)中國(guó)房貸戶均規(guī)模僅為40萬(wàn)~50萬(wàn)元左右，以此測(cè)算，這一政策能夠覆蓋大多數(shù)房貸借款人。

在此背景下，市場(chǎng)密切關(guān)注新政對(duì)銀行資產(chǎn)質(zhì)量和信貸需求的影響?！皩?duì)銀行而言，通過(guò)信用修復(fù)激勵(lì)，政策引導(dǎo)逾期借款人主動(dòng)清償欠款，有助于金融機(jī)構(gòu)加快不良資產(chǎn)回收，改善資產(chǎn)質(zhì)量；同時(shí)，政策明確為一次性實(shí)施，未設(shè)置長(zhǎng)期延續(xù)機(jī)制，從制度設(shè)計(jì)上防范了后續(xù)的道德風(fēng)險(xiǎn)?！绷钟⑵嬲J(rèn)為，信用修復(fù)后，此前部分受到信用記錄影響的潛在融資需求得以釋放，從而能夠帶動(dòng)一定消費(fèi)貸、房貸、經(jīng)營(yíng)貸等個(gè)人信貸產(chǎn)品的新增投放，提振信貸需求。

“政策針對(duì)的人群主要是受疫情影響等不可抗力導(dǎo)致非惡意逾期的普通民眾，如個(gè)體工商戶、工薪階層等?！泵髅鲝?qiáng)調(diào)，政策通過(guò)移除信用記錄上的“污點(diǎn)”，使他們重獲信貸準(zhǔn)入資格，從而釋放被壓抑的消費(fèi)需求，尤其在購(gòu)車、家居升級(jí)、教育培訓(xùn)等領(lǐng)域。對(duì)消費(fèi)信貸市場(chǎng)而言，銀行等金融機(jī)構(gòu)可以服務(wù)的目標(biāo)客戶范圍得以擴(kuò)大，特別是那些有真實(shí)消費(fèi)需求且還款能力穩(wěn)定的人群，信用修復(fù)后，這部分客戶將不再因逾期記錄而被征收風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，有望以更接近正常水平的利率獲得消費(fèi)貸款，降低融資成本；此外，與生活品質(zhì)提升相關(guān)的消費(fèi)，如汽車、家居裝修、教育培訓(xùn)、旅游等，可能會(huì)迎來(lái)一波需求釋放。

中金公司研究部指出，對(duì)銀行而言，通過(guò)信用修復(fù)激勵(lì)，政策引導(dǎo)逾期借款人主動(dòng)清償欠款，有助于金融機(jī)構(gòu)加快不良資產(chǎn)回收，改善資產(chǎn)質(zhì)量；同時(shí)，政策明確為一次性實(shí)施，未設(shè)置長(zhǎng)期延續(xù)機(jī)制，從制度設(shè)計(jì)上防范了后續(xù)的道德風(fēng)險(xiǎn)。信用修復(fù)后，此前部分受到信用記錄影響的潛在融資需求得以釋放，預(yù)計(jì)能夠帶動(dòng)消費(fèi)貸、房貸、經(jīng)營(yíng)貸等個(gè)人信貸產(chǎn)品的新增投放，提振信貸需求。但在總體居民宏觀杠桿率下降、信貸需求仍有待復(fù)蘇的環(huán)境下，改善信貸需求也需要財(cái)政、房地產(chǎn)等領(lǐng)域的進(jìn)一步政策支持。綜合來(lái)看，中國(guó)人民銀行信用修復(fù)政策對(duì)銀行形成利好，能夠有效鼓勵(lì)逾期債務(wù)人歸還欠款，提高資產(chǎn)質(zhì)量。政策覆蓋全部金融機(jī)構(gòu)，更有利于風(fēng)控較為謹(jǐn)慎、客戶質(zhì)量更好的國(guó)有大行及頭部股份行。

招聯(lián)首席研究員董希淼也持同樣看法，他強(qiáng)調(diào)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，這些有信用瑕疵的客戶經(jīng)歷過(guò)失信的教訓(xùn)，可能更珍惜信用，忠誠(chéng)度更高。幫助借款人修復(fù)信用，本質(zhì)上是在鼓勵(lì)他們歸還逾期債務(wù)，這或?qū)⒂兄阢y行收回逾期貸款，改善資產(chǎn)質(zhì)量。金融機(jī)構(gòu)將那些已經(jīng)修復(fù)信用的“前失信人”重新納入服務(wù)范圍，有助于擴(kuò)大有成長(zhǎng)潛力的客戶群體。