近日召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議要求，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加力支持?jǐn)U大內(nèi)需。為貫徹落實(shí)相關(guān)決策部署，日前，商務(wù)部、中國(guó)人民銀行、金融監(jiān)管總局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)商務(wù)和金融協(xié)同 更大力度提振消費(fèi)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），為金融與商務(wù)領(lǐng)域的協(xié)同發(fā)力指明方向。

“保險(xiǎn)在擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)環(huán)節(jié)大有可為。”首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長(zhǎng)李文中在接受采訪時(shí)表示，保險(xiǎn)業(yè)可以在消費(fèi)側(cè)、投資側(cè)共同發(fā)力。一方面，通過(guò)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)釋放居民消費(fèi)潛力，提升消費(fèi)能力，激活消費(fèi)新業(yè)態(tài)；另一方面，充分發(fā)揮險(xiǎn)資耐心資本的作用。

助力擴(kuò)大服務(wù)消費(fèi)

《通知》提出“發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)年金、商業(yè)健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品”?！霸撜咧赶蛳M(fèi)側(cè)，旨在構(gòu)建全面的個(gè)人與家庭風(fēng)險(xiǎn)保障網(wǎng)，以穩(wěn)定預(yù)期、提升消費(fèi)意愿?！崩钗闹斜硎?，保險(xiǎn)可以提升城鄉(xiāng)居民“敢消費(fèi)”的底氣。

首先，健康、養(yǎng)老、意外等人身保險(xiǎn)產(chǎn)品能為未來(lái)的不確定性提供財(cái)務(wù)保障，減少預(yù)防性儲(chǔ)蓄，從而釋放當(dāng)下的消費(fèi)潛力。其次，針對(duì)各類消費(fèi)場(chǎng)景（如旅游、冰雪運(yùn)動(dòng)）和創(chuàng)新模式（如首發(fā)經(jīng)濟(jì)）的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)，能降低經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)顧慮，直接促進(jìn)相關(guān)消費(fèi)。再次，消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)能夠有效增強(qiáng)消費(fèi)者的信用水平，提高消費(fèi)者的消費(fèi)能力。最后，貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)能為商品流通過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)提供保障，有助于實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)供需平衡。從更長(zhǎng)遠(yuǎn)看，積累的巨額養(yǎng)老資金，也是資本市場(chǎng)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期投資資金的重要來(lái)源，間接支持了投資側(cè)。

但不可否認(rèn)，當(dāng)前保險(xiǎn)產(chǎn)品與居民在健康管理、養(yǎng)老服務(wù)的實(shí)際需求仍存在一定程度的錯(cuò)配。對(duì)此，李文中建議，要推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品從“財(cái)務(wù)補(bǔ)償”向“產(chǎn)品+服務(wù)”轉(zhuǎn)型。例如，將健康險(xiǎn)與健康管理、養(yǎng)老險(xiǎn)與養(yǎng)老服務(wù)深度結(jié)合?！斑@不僅能提升被保險(xiǎn)人的消費(fèi)體驗(yàn)，也能引導(dǎo)保險(xiǎn)資金投向醫(yī)療、養(yǎng)老等民生服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，形成‘消費(fèi)—投資’的閉環(huán)。”李文中說(shuō)。

一直以來(lái)，保險(xiǎn)資金具有規(guī)模大、期限長(zhǎng)的特點(diǎn)，是服務(wù)國(guó)家重大戰(zhàn)略和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的天然的耐心資本。它能有效匹配基礎(chǔ)設(shè)施、清潔能源等投資周期長(zhǎng)、資金需求量大的領(lǐng)域，為擴(kuò)大有效投資提供長(zhǎng)期資金支持。同時(shí)，保險(xiǎn)公司還能通過(guò)工程險(xiǎn)、科技保險(xiǎn)等產(chǎn)品，管理和轉(zhuǎn)移企業(yè)在擴(kuò)大再生產(chǎn)、科技創(chuàng)新中面臨的風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)企業(yè)投資信心和能力。

支持消費(fèi)新業(yè)態(tài)建設(shè)

首發(fā)經(jīng)濟(jì)、綠色消費(fèi)、健康消費(fèi)、數(shù)字消費(fèi)……近年來(lái)，各式各樣的消費(fèi)新場(chǎng)景新業(yè)態(tài)層出不窮，為消費(fèi)市場(chǎng)注入了澎湃動(dòng)能。為此，《通知》提出“集成融資、結(jié)算、保險(xiǎn)等綜合金融服務(wù)，支持消費(fèi)新業(yè)態(tài)新模式新場(chǎng)景建設(shè)”。

李文中表示，這一表述體現(xiàn)了金融協(xié)同與雙向促進(jìn)的效能。首先，保險(xiǎn)能夠?yàn)槠髽I(yè)和城鄉(xiāng)居民增信，提高他們的投資與消費(fèi)能力，同時(shí)保障銀行等金融機(jī)構(gòu)的資金安全，實(shí)現(xiàn)資金的良性循環(huán)。其次，保險(xiǎn)能夠保障消費(fèi)者的消費(fèi)安全，也能夠保障企業(yè)投資項(xiàng)目與財(cái)產(chǎn)安全，讓他們大膽投資。再次，保險(xiǎn)、銀行、證券等不同金融機(jī)構(gòu)的資金可以根據(jù)自身的特點(diǎn)，相互配合投資于一些消費(fèi)新業(yè)態(tài)項(xiàng)目，滿足企業(yè)不同的資金需求，發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)。

“不過(guò)，金融機(jī)構(gòu)協(xié)同支持消費(fèi)新業(yè)態(tài)還存在一些痛點(diǎn)堵點(diǎn)。如元宇宙消費(fèi)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品難以定價(jià)，金融機(jī)構(gòu)之間也存在數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)壁壘，協(xié)同效應(yīng)有待提高。”李文中建議，保險(xiǎn)公司應(yīng)與科技公司、消費(fèi)平臺(tái)開展“共創(chuàng)式”保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)。同時(shí)，鼓勵(lì)銀行、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)在特定新消費(fèi)場(chǎng)景下，共享風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)，提供真正的綜合金融解決方案。

另外，《通知》還提出“擴(kuò)大內(nèi)貿(mào)險(xiǎn)承保規(guī)模，支持更多優(yōu)質(zhì)外貿(mào)產(chǎn)品進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)”。業(yè)內(nèi)人士表示，通過(guò)信用保險(xiǎn)保障內(nèi)貿(mào)交易安全，讓更多優(yōu)質(zhì)商品進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，可以促進(jìn)消費(fèi)提質(zhì)擴(kuò)容。同時(shí)，內(nèi)貿(mào)險(xiǎn)提供的風(fēng)險(xiǎn)保障能夠保障企業(yè)通過(guò)商業(yè)信用銷售產(chǎn)品，加快資金周轉(zhuǎn)，提高企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)效率。

李文中表示，未來(lái)，保險(xiǎn)公司需要進(jìn)一步增強(qiáng)服務(wù)擴(kuò)大內(nèi)需的主動(dòng)性，積極發(fā)揮其在損失補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)減量管理方面的作用，在促進(jìn)消費(fèi)、引導(dǎo)和參與投資方面發(fā)揮更大的作用。

（來(lái)源：金融時(shí)報(bào) 李丹琳）