近日，安康市漢濱區(qū)人民法院公開審理的一起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同糾紛案，因其揭示了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保中一個(gè)普遍卻易被忽視的合規(guī)痛點(diǎn)而備受關(guān)注。此案的核心爭(zhēng)議在于，農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶提供的土地流轉(zhuǎn)合同因未完成規(guī)定的行政審批和平臺(tái)備案程序，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司無法受理其政策性玉米完全成本保險(xiǎn)的投保申請(qǐng)。這一案例，恰逢其時(shí)地為國家金融監(jiān)管總局等四部門聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)投保理賠等有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）以及各地相繼出臺(tái)的實(shí)施細(xì)則提供了現(xiàn)實(shí)注腳，明確傳遞出一個(gè)強(qiáng)烈信號(hào)：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展，正從“廣覆蓋”邁向“精準(zhǔn)化、規(guī)范化”的新階段，合規(guī)性是確保保險(xiǎn)保障有效落地的基石。

政策核心：以精準(zhǔn)管理筑牢風(fēng)險(xiǎn)防范第一道防線

《通知》及相關(guān)地方細(xì)則的核心要求，可以概括為 “精準(zhǔn)”與“合規(guī)” 兩大關(guān)鍵詞，直指農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長期存在的投保信息不實(shí)、標(biāo)的落地不清等風(fēng)險(xiǎn)隱患。

強(qiáng)化精準(zhǔn)投保，確?！皹?biāo)的地塊實(shí)”：《通知》首條即強(qiáng)調(diào)“強(qiáng)化投保精準(zhǔn)性管理”。針對(duì)規(guī)模經(jīng)營主體，要求保險(xiǎn)公司在審核時(shí)確保保險(xiǎn)標(biāo)的“精準(zhǔn)到地塊”。漢濱區(qū)在其實(shí)施細(xì)則中，將這一原則具體化為嚴(yán)格的行政審批流程。根據(jù)規(guī)定，工商企業(yè)等社會(huì)資本流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營權(quán)，單宗面積達(dá)到100畝以上即需啟動(dòng)區(qū)級(jí)乃至更高級(jí)別的政府審批，且土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)合同必須在全國土地流轉(zhuǎn)臺(tái)賬信息平臺(tái)備案。這意味著，一份合法有效的土地權(quán)屬證明，已成為大型經(jīng)營主體成功投保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“入場(chǎng)券”。前述訴訟案例中，原告公司正是因流轉(zhuǎn)合同未履行這些法定程序，導(dǎo)致其投?；A(chǔ)失效。

壓實(shí)各方責(zé)任，構(gòu)建聯(lián)動(dòng)風(fēng)控網(wǎng)絡(luò)：新規(guī)構(gòu)建了一個(gè)多方聯(lián)動(dòng)的風(fēng)控體系。農(nóng)業(yè)農(nóng)村、林草部門需協(xié)助核實(shí)土地流轉(zhuǎn)情況，并提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)支持；保險(xiǎn)公司被賦予更嚴(yán)格的審核職責(zé)，需重點(diǎn)審核權(quán)屬、風(fēng)險(xiǎn)等信息，并逐步提高驗(yàn)標(biāo)比例；地方政府則被明確要求不得干預(yù)正常承保理賠。這清晰劃分了“政府定規(guī)則、部門供數(shù)據(jù)、公司核風(fēng)險(xiǎn)”的權(quán)責(zé)邊界，旨在從源頭確保承保信息的真實(shí)性，為后續(xù)的精準(zhǔn)理賠奠定基礎(chǔ)。

對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶的警示與指引：合規(guī)流轉(zhuǎn)是獲得保障的前提

此案及新政對(duì)廣大農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶，尤其是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體（如合作社、農(nóng)業(yè)公司、種植大戶等）是一個(gè)清晰的警示：

土地流轉(zhuǎn)合規(guī)化是剛性要求：過去“一紙合同”就能流轉(zhuǎn)大片土地的時(shí)代已經(jīng)過去。經(jīng)營戶必須高度重視流轉(zhuǎn)程序的合法性。在簽訂流轉(zhuǎn)合同后，務(wù)必主動(dòng)向鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府提起審批申請(qǐng)，并根據(jù)流轉(zhuǎn)面積逐級(jí)報(bào)批，同時(shí)確保合同在國家級(jí)信息平臺(tái)完成備案。這不僅是享受各項(xiàng)農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、申請(qǐng)農(nóng)業(yè)貸款的基礎(chǔ)，更是順利投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的前提條件。

主動(dòng)溝通與提前規(guī)劃：在計(jì)劃投保前，應(yīng)提前向當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)農(nóng)村部門咨詢并辦妥相關(guān)審批備案手續(xù)，主動(dòng)向保險(xiǎn)公司提供完整的合規(guī)證明文件。切忌在手續(xù)不全的情況下“想當(dāng)然”地認(rèn)為可以投保，否則一旦發(fā)生災(zāi)害，將面臨無法獲得理賠的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

增強(qiáng)法律與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)：新政旨在保護(hù)合規(guī)經(jīng)營者的權(quán)益，擠出潛在的不合規(guī)投機(jī)行為。經(jīng)營戶應(yīng)將其視為規(guī)范市場(chǎng)、長遠(yuǎn)發(fā)展的保護(hù)傘，主動(dòng)學(xué)習(xí)相關(guān)政策，將合規(guī)管理納入日常經(jīng)營。

對(duì)保險(xiǎn)公司的要求與機(jī)遇：從“被動(dòng)受理”到“主動(dòng)風(fēng)控”

新政對(duì)保險(xiǎn)公司提出了更高、更專業(yè)的要求，同時(shí)也打開了高質(zhì)量發(fā)展的機(jī)遇之門：

壓實(shí)核保責(zé)任，提升專業(yè)能力：保險(xiǎn)公司不能再僅憑一紙流轉(zhuǎn)合同就承保大面積標(biāo)的。必須建立與政府部門的數(shù)據(jù)核對(duì)機(jī)制，提升利用衛(wèi)星遙感、無人機(jī)等技術(shù)進(jìn)行實(shí)地驗(yàn)標(biāo)的能力，將風(fēng)控環(huán)節(jié)深度前置。這要求保險(xiǎn)公司加強(qiáng)農(nóng)險(xiǎn)隊(duì)伍建設(shè)，培養(yǎng)既懂保險(xiǎn)又懂農(nóng)業(yè)的復(fù)合型人才。

利用科技賦能，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)管理：《通知》鼓勵(lì)運(yùn)用科技手段。保險(xiǎn)公司應(yīng)加大投入，通過遙感監(jiān)測(cè)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)承保地塊的精準(zhǔn)鎖定、作物生長周期的動(dòng)態(tài)管理和災(zāi)害損失的客觀評(píng)估，從而破解信息不對(duì)稱難題，實(shí)現(xiàn)從承保到理賠的全流程精準(zhǔn)化。

明確服務(wù)導(dǎo)向，防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)：新政嚴(yán)禁拖賠惜賠，鼓勵(lì)建立預(yù)賠付機(jī)制。這要求保險(xiǎn)公司必須在提升理賠效率和服務(wù)溫度的同時(shí)，堅(jiān)守合規(guī)底線。對(duì)于無法提供合法合規(guī)權(quán)屬證明的投保申請(qǐng)，應(yīng)依法依規(guī)明確拒保并做好解釋溝通，從源頭避免日后糾紛，保護(hù)公司及廣大合規(guī)投保農(nóng)戶的合法權(quán)益。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定農(nóng)民收入的“安全網(wǎng)”。本次政策的深化與案例的警示，共同指向一個(gè)明確的趨勢(shì)：這張“安全網(wǎng)”的編織正變得更加精密和牢固。對(duì)于農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶而言，合規(guī)經(jīng)營是獲取這張安全網(wǎng)保護(hù)的第一道關(guān)卡；對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，提升精準(zhǔn)風(fēng)控和服務(wù)能力是履行社會(huì)責(zé)任與實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的必由之路。唯有投保雙方都恪守規(guī)則、政府部門有效協(xié)同，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)才能真正成為鄉(xiāng)村振興的“穩(wěn)定器”和“助推器”。

（文/編輯/陳國偉）