為進(jìn)一步規(guī)范押品管理，有效防范和控制抵質(zhì)押業(yè)務(wù)風(fēng)險，保障押品安全及處置效益，維護(hù)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，江蘇淮安農(nóng)商銀行2025年組織開展押品管理專項(xiàng)審計(jì)。審計(jì)發(fā)現(xiàn)銀行債權(quán)存在抵押物價值虛高、法律與處置糾紛、貸前調(diào)查失職等風(fēng)險。為有效應(yīng)對風(fēng)險挑戰(zhàn)，該行直面痛點(diǎn)難點(diǎn)，建立防控措施。

一是強(qiáng)化盡調(diào)，源頭防控。強(qiáng)化實(shí)地調(diào)查機(jī)制。由客戶經(jīng)理或指定專人，親自前往不動產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)，申請查詢抵押房產(chǎn)的《不動產(chǎn)登記資料查詢結(jié)果證明》。重點(diǎn)關(guān)注“限制信息”欄中的“居住權(quán)登記”和“查封登記”情況。完善承諾保障機(jī)制。要求借款人及抵押人共同簽署《抵押物狀況聲明與承諾書》，明確承諾該抵押房產(chǎn)未設(shè)立居住權(quán)，如因隱瞞此類情況導(dǎo)致銀行損失，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。

二是風(fēng)險分級，審慎決策。秉持審慎風(fēng)險偏好，原則上禁止接受已設(shè)立居住權(quán)的房產(chǎn)作為抵押物。查詢結(jié)果顯示存在居住權(quán)登記的，審慎介入。確因業(yè)務(wù)需求要接受此類抵押物，必須取得居住權(quán)人簽署的書面同意函，明確知曉并同意該房產(chǎn)抵押給銀行，并承諾在銀行處置資產(chǎn)時予以配合。對已設(shè)定第三人居住權(quán)的抵押物價值進(jìn)行審慎評估，應(yīng)降低抵押率，相應(yīng)提升風(fēng)險補(bǔ)償收益，或要求借款人追加提供其他足額擔(dān)保，以保障債權(quán)安全。

三是動態(tài)監(jiān)測，預(yù)警前置。完善合同文本中的約束性條款。在現(xiàn)行借款合同、抵押合同等法律文本中增設(shè)限制性條款，明確約定：未經(jīng)銀行書面同意，抵押人禁止在抵押物上為任何第三方設(shè)立居住權(quán)。一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，銀行有權(quán)視同重大違約事項(xiàng)，有權(quán)宣布貸款提前到期，并要求清償全部債務(wù)。推動建立抵押物價值動態(tài)監(jiān)控系統(tǒng)建設(shè)。積極研究與不動產(chǎn)登記中心系統(tǒng)的數(shù)據(jù)直連可行性，探索構(gòu)建抵押物權(quán)屬動態(tài)監(jiān)控平臺，力爭實(shí)現(xiàn)對抵押物異常狀態(tài)變動（如新設(shè)居住權(quán)、查封等）的自動預(yù)警。

淮安農(nóng)商銀行通過開展押品專項(xiàng)審計(jì)，推動業(yè)務(wù)部門將居住權(quán)風(fēng)險排查與管控深度嵌入信貸業(yè)務(wù)全流程，促進(jìn)該行完善管理體系、規(guī)范管理流程，加強(qiáng)風(fēng)控措施，促進(jìn)管理水平提高，切實(shí)發(fā)揮押品風(fēng)險緩釋能力，保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)。 

來源：通訊員咸旭東 馬楠松