日前，大家保險(xiǎn)集團(tuán)于安徽合肥舉辦“第四屆保險(xiǎn)養(yǎng)老融合與發(fā)展論壇（合肥站）”。與會(huì)嘉賓圍繞“應(yīng)時(shí)代之問(wèn)，錨險(xiǎn)養(yǎng)未來(lái)”主題，聚焦養(yǎng)老金融創(chuàng)新與服務(wù)模式升級(jí)，展開(kāi)深入探討。同時(shí)，大家保險(xiǎn)聯(lián)合尼爾森IQ發(fā)布《中國(guó)城市商業(yè)養(yǎng)老白皮書(shū)2026》（以下簡(jiǎn)稱《白皮書(shū)》），揭示了“中國(guó)式養(yǎng)老”面臨的三大不確定性，首創(chuàng)“三維九問(wèn)”診斷模型，為中國(guó)家庭提供一份尋找“確定性”養(yǎng)老方案的行動(dòng)指南。

保險(xiǎn)與養(yǎng)老融合發(fā)展

養(yǎng)老問(wèn)題關(guān)乎國(guó)家發(fā)展全局，“十四五”時(shí)期，我國(guó)已經(jīng)把積極應(yīng)對(duì)人口老齡化上升為國(guó)家戰(zhàn)略。

“‘十五五’時(shí)期，我國(guó)人口老齡化程度將繼續(xù)加深?！贝蠹冶ｋU(xiǎn)集團(tuán)黨委副書(shū)記、總經(jīng)理孫先亮表示，家庭養(yǎng)老需求正在從基本的生活照料向品質(zhì)服務(wù)提升，養(yǎng)老責(zé)任也從家庭單一主體向社會(huì)多元化協(xié)同轉(zhuǎn)變，保險(xiǎn)公司也要從單一的保障供給向綜合服務(wù)拓展，保險(xiǎn)與養(yǎng)老融合發(fā)展正在成為應(yīng)對(duì)中國(guó)式養(yǎng)老的重要模式。

南開(kāi)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授、博導(dǎo)，南開(kāi)大學(xué)老齡發(fā)展戰(zhàn)略研究中心主任原新表示，中國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)的社會(huì)基礎(chǔ)已發(fā)生變化，人口負(fù)增長(zhǎng)和人口老齡化交匯是中國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)需要面對(duì)的基本國(guó)情。原新強(qiáng)調(diào)，政府?；荆髽I(yè)做補(bǔ)充，家庭養(yǎng)老傳承，個(gè)人錦上添花，是中國(guó)式養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的一個(gè)方向。險(xiǎn)養(yǎng)融合是養(yǎng)老金第三支柱大有作為的方向。同時(shí)，長(zhǎng)壽化、少子化、老齡化、品質(zhì)化生活的巨變?yōu)殡U(xiǎn)養(yǎng)融合發(fā)展鋪墊廣闊的空間和巨大的潛在市場(chǎng)。

國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛表示，中國(guó)總和生育率持續(xù)下降，而人均預(yù)期壽命預(yù)計(jì)將達(dá)80歲，傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”模式難以為繼。中國(guó)快速老齡化面臨“未富先老，基礎(chǔ)薄弱”“未備先老，養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備不高”“照護(hù)單薄，家庭支撐力量不足”以及“養(yǎng)老設(shè)施孱弱”四大挑戰(zhàn)。

尼爾森IQ戰(zhàn)略咨詢洞察金融行業(yè)負(fù)責(zé)人段茜對(duì)《白皮書(shū)》進(jìn)行解讀時(shí)表示，城鎮(zhèn)化、人口流動(dòng)、預(yù)期壽命延長(zhǎng)以及AI技術(shù)發(fā)展，共同構(gòu)成了中國(guó)式養(yǎng)老的新格局。

該項(xiàng)目調(diào)研覆蓋全國(guó)20多個(gè)省市、3000多個(gè)銀發(fā)家庭。段茜表示，調(diào)研發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者對(duì)未來(lái)養(yǎng)老普遍存在擔(dān)憂，核心聚焦于三大不確定性：養(yǎng)老需求的不確定性、養(yǎng)老服務(wù)的不確定性以及養(yǎng)老財(cái)富的不確定性。

在需求端，養(yǎng)老需求是動(dòng)態(tài)變化的，需適配不同身體狀況和家庭階段。在服務(wù)端，不認(rèn)同“養(yǎng)兒防老”理念的受訪者比例已達(dá)50%。通過(guò)商業(yè)養(yǎng)老安排自己的養(yǎng)老生活是大家的一個(gè)選擇，但消費(fèi)者仍對(duì)機(jī)構(gòu)的專業(yè)能力和長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性存有顧慮。在財(cái)富端，67.6%的受訪者更關(guān)注養(yǎng)老財(cái)富的安全性，同時(shí)對(duì)是否有專戶管理以及現(xiàn)金流是否與生命等長(zhǎng)也表示擔(dān)憂。

為應(yīng)對(duì)上述不確定性，《中國(guó)城市商業(yè)養(yǎng)老白皮書(shū)2026》首創(chuàng)了“三維九問(wèn)”養(yǎng)老方案診斷模型，從需求、服務(wù)、財(cái)富三個(gè)維度出發(fā)，幫助家庭系統(tǒng)診斷和規(guī)劃養(yǎng)老解決方案。

構(gòu)建險(xiǎn)養(yǎng)融合生態(tài)應(yīng)對(duì)跨期挑戰(zhàn)

面對(duì)養(yǎng)老的三大不確定性，行業(yè)如何提供“確定性”的答案？

大家人壽總經(jīng)理助理劉樹(shù)杰給出了“險(xiǎn)養(yǎng)融合”的解決方案。劉樹(shù)杰表示：“養(yǎng)老行業(yè)與保險(xiǎn)行業(yè)的融合是1+1＞2的戰(zhàn)略選擇?！别B(yǎng)老社區(qū)具有投資周期長(zhǎng)、回報(bào)穩(wěn)定的特點(diǎn)，而保險(xiǎn)業(yè)擁有規(guī)模龐大的長(zhǎng)期資金，投資態(tài)度溫和、更注重長(zhǎng)期回報(bào)，兩者高度契合。劉樹(shù)杰分析，這種融合構(gòu)建了“產(chǎn)品服務(wù)一體化的商業(yè)模式”：養(yǎng)老為保險(xiǎn)提供場(chǎng)景支撐，重塑產(chǎn)品與銷售模式；保險(xiǎn)則為養(yǎng)老注入長(zhǎng)期穩(wěn)定資金，并通過(guò)跨周期養(yǎng)老金統(tǒng)籌帶來(lái)持續(xù)客源。

基于此，大家保險(xiǎn)選擇以服務(wù)型養(yǎng)老作為戰(zhàn)略突破口，發(fā)展“保險(xiǎn)+養(yǎng)老”的生態(tài)經(jīng)營(yíng)模式。劉樹(shù)杰介紹，在保險(xiǎn)端，大家人壽構(gòu)建了全品類保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，核心是實(shí)現(xiàn)了保單與養(yǎng)老權(quán)益的對(duì)接；在養(yǎng)老端，則依托大家保險(xiǎn)資源稟賦構(gòu)建了全場(chǎng)景、高品質(zhì)的養(yǎng)老服務(wù)矩陣，涵蓋醫(yī)療康護(hù)、膳食、康樂(lè)、旅居及居家改造等服務(wù)。

截至2025年上半年，大家人壽新單負(fù)債綜合成本率較2019年下降了53%。在渠道方面，大家人壽已與180家銀行合作，銀保渠道已覆蓋9萬(wàn)多個(gè)銀行合作網(wǎng)點(diǎn)，新單保費(fèi)穩(wěn)居行業(yè)前列；個(gè)險(xiǎn)渠道創(chuàng)新獨(dú)立代理人模式，新單期交保費(fèi)實(shí)現(xiàn)5年復(fù)合增長(zhǎng)率85%。

大家健投負(fù)責(zé)人楊寬披露，截至目前，大家的家已布局14個(gè)城市16個(gè)社區(qū)。2024年底前已開(kāi)業(yè)的6家社區(qū)，平均入住率近90%。而在北京經(jīng)營(yíng)滿5年的社區(qū)，入住率已達(dá)97%至99%。楊寬表示，經(jīng)過(guò)近6年實(shí)踐，“城心養(yǎng)老”已從1.0概念落地，演進(jìn)至2.0全鏈條服務(wù)能力構(gòu)建。未來(lái)，大家的家將持續(xù)以“讓愛(ài)近在咫尺”為初心，為中國(guó)長(zhǎng)者打造“生活新主場(chǎng)”——讓更多長(zhǎng)者在熟悉的城市繁華與親情的陪伴中，安享專業(yè)照護(hù)守護(hù)的品質(zhì)養(yǎng)老生活。

（來(lái)源：中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào) 譚樂(lè)之）