在交通事故中受傷，傷者應(yīng)如何維護(hù)自身權(quán)利？

12月2日正值全國交通安全日，北京市西城區(qū)人民法院（以下簡(jiǎn)稱“北京西城法院”）民事審判一庭法官王志偉在該院舉行的交通事故責(zé)任糾紛典型案例新聞通報(bào)會(huì)上回答提問時(shí)表示，傷者在事故發(fā)生后應(yīng)及時(shí)報(bào)警，取得交通事故責(zé)任認(rèn)定書，并查明事故車輛的保險(xiǎn)公司。對(duì)可能構(gòu)成傷殘的，應(yīng)妥善保存相關(guān)治療資料，為后續(xù)傷殘鑒定作準(zhǔn)備。傷者如需繳高額治療費(fèi)用，可及時(shí)與車輛保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系，請(qǐng)求墊付相關(guān)費(fèi)用。如搶救費(fèi)用超過交強(qiáng)險(xiǎn)限額或車輛未投保交強(qiáng)險(xiǎn)，傷者還有權(quán)向道路交通事故救助基金申請(qǐng)墊付搶救等必要費(fèi)用。

作為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，保險(xiǎn)能夠有效分擔(dān)交通事故造成的經(jīng)濟(jì)損失。不過近年來，隨著非機(jī)動(dòng)車保有量增長、運(yùn)營網(wǎng)約車越來越多，交通事故責(zé)任糾紛呈現(xiàn)新特點(diǎn)，為保險(xiǎn)業(yè)帶來新挑戰(zhàn)。

電動(dòng)自行車投保

產(chǎn)生損失有保障

北京西城法院黨組成員、副院長張朝陽介紹，今年前11個(gè)月，該法院受理交通事故責(zé)任糾紛案件同比增長32.03%，其中機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任糾紛案件同比增長27.1%，非機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任糾紛案件同比增長60.98%。

相比機(jī)動(dòng)車主，電動(dòng)自行車主往往面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)暴露。北京西城法院民事審判一庭庭長秦學(xué)偉指出，由于無須強(qiáng)制投保責(zé)任保險(xiǎn)，非機(jī)動(dòng)車事故責(zé)任人投保率普遍不高、償付能力有限，一旦因過錯(cuò)發(fā)生事故，尤其是對(duì)他人造成人身傷害時(shí)，賠償金往往遠(yuǎn)超個(gè)人承受能力，導(dǎo)致“因事故致貧”或受害人“求償無門”的雙輸局面。

“投保非機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)能規(guī)避可能出現(xiàn)的巨額賠償風(fēng)險(xiǎn)?！蓖踔緜ケ硎?，應(yīng)加快構(gòu)建多層次非機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)體系，增強(qiáng)電動(dòng)自行車駕駛者投保意識(shí)，補(bǔ)齊救濟(jì)短板。

網(wǎng)約車投保不符

商業(yè)保險(xiǎn)或拒賠

隨著平臺(tái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，私家車投入運(yùn)營已是常見現(xiàn)象。但擅自改變車輛使用性質(zhì)，發(fā)生事故后的賠付成了難題。

例如一起案例，劉某在網(wǎng)約車接單過程中撞倒王某，并被認(rèn)定全責(zé)。劉某車輛投保有交強(qiáng)險(xiǎn)及100萬元限額商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)，但投保時(shí)填寫的車輛使用性質(zhì)為“非營業(yè)個(gè)人”。保險(xiǎn)公司僅同意在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)賠付。法院結(jié)合案件事實(shí)和證據(jù)，發(fā)現(xiàn)車輛性質(zhì)與投保時(shí)的“非營業(yè)”不符，屬于被保險(xiǎn)車輛危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生涉案事故的情形，認(rèn)定保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)。

王志偉明確，網(wǎng)約車的營運(yùn)性質(zhì)決定了其在保險(xiǎn)方面的要求遠(yuǎn)高于私家車。若按照非營運(yùn)性質(zhì)投保，一旦發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司或?qū)⒂袡?quán)拒賠?！拔覀兲嵝褟V大網(wǎng)約車駕駛員，在將私家車投入網(wǎng)約車運(yùn)營時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)、足額轉(zhuǎn)換商業(yè)保險(xiǎn)，確保保險(xiǎn)保障與實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)相匹配?！彼f。

北京西城法院提示，機(jī)動(dòng)車所有人、駕駛?cè)藨?yīng)合理用車，切勿抱有僥幸心理，試圖以“低保費(fèi)”覆蓋“高風(fēng)險(xiǎn)”，這可能導(dǎo)致車輛在真正發(fā)生事故后失去保險(xiǎn)保障。

（來源：中國銀行保險(xiǎn)報(bào) 許予朋）