“融資難、融資貴”一直是制約企業(yè)尤其是中小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸，而隱藏在貸款流程中的各類違規(guī)收費(fèi)，更是橫亙?cè)谄髽I(yè)融資路上的隱形關(guān)卡。日前，市場(chǎng)監(jiān)管總局修訂發(fā)布的《商業(yè)銀行收費(fèi)行為執(zhí)法指南》，細(xì)化并新增了多項(xiàng)對(duì)商業(yè)銀行收費(fèi)行為的禁止性規(guī)定，涉及銀團(tuán)貸款、貸款承諾、電子銀行、融資顧問(wèn)等方面，包括不得虛構(gòu)銀團(tuán)貸款收費(fèi)、不得在收息后另收承諾費(fèi)、不得強(qiáng)制開(kāi)具保函收取手續(xù)費(fèi)等。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，指南壓實(shí)了銀行主體責(zé)任，提升了收費(fèi)透明度與公平性，有助于降低企業(yè)特別是中小微企業(yè)的融資負(fù)擔(dān)，并推動(dòng)銀行提升服務(wù)質(zhì)效。

禁止違規(guī)收費(fèi)

虛構(gòu)銀團(tuán)貸款收費(fèi)被納入禁止清單。指南明確，同一家商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)之間組成內(nèi)部聯(lián)貸，不符合銀團(tuán)貸款特征但收取銀團(tuán)貸款有關(guān)費(fèi)用的，認(rèn)定為只收費(fèi)不服務(wù)。

梳理了銀團(tuán)貸款的收費(fèi)體系。以某銀行發(fā)布的《關(guān)于對(duì)資信業(yè)務(wù)和銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)收費(fèi)的公告》為例，銀團(tuán)貸款服務(wù)收費(fèi)主要包括四大類：一是安排費(fèi)，針對(duì)發(fā)起組織銀團(tuán)、承擔(dān)包銷或部分包銷責(zé)任、分銷貸款份額等組織安排服務(wù)收?。欢浅兄Z費(fèi)，針對(duì)有效提款期內(nèi)未提用額度的資金儲(chǔ)備服務(wù)收取；三是代理費(fèi)，針對(duì)銀團(tuán)貸款的日常管理和協(xié)調(diào)服務(wù)收取；四是參加費(fèi)，針對(duì)應(yīng)牽頭行邀請(qǐng)承擔(dān)放貸義務(wù)并提供貸款服務(wù)收取。四類費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)均為參照協(xié)議約定。

在收取貸款利息的情況下收取承諾費(fèi)同樣被禁止。從過(guò)往情況來(lái)看，承諾費(fèi)是銀行針對(duì)“提供約定數(shù)額信貸支持及其他金融服務(wù)的承諾”所收取的費(fèi)用，裁判文書(shū)網(wǎng)顯示，某銀行曾向某企業(yè)發(fā)放4億元貸款，收取的承諾費(fèi)高達(dá)3600萬(wàn)元。對(duì)此，指南劃定清晰紅線：商業(yè)銀行對(duì)已按照約定實(shí)際發(fā)放信貸資金，不再作出資金準(zhǔn)備產(chǎn)生成本而收取承諾費(fèi)的，認(rèn)定為收取不合理費(fèi)用。

針對(duì)“無(wú)需求收費(fèi)”“捆綁收費(fèi)”等亂象，指南也作出系統(tǒng)性規(guī)范。一方面，明確商業(yè)銀行若為企業(yè)開(kāi)具無(wú)實(shí)際需求的保函、貸款承諾函等并收取相關(guān)費(fèi)用，屬于不合理收費(fèi)；另一方面，直指強(qiáng)制服務(wù)收費(fèi)問(wèn)題，明確“強(qiáng)制開(kāi)通網(wǎng)銀服務(wù)并收費(fèi)”“向企業(yè)推銷無(wú)需求的AI顧問(wèn)服務(wù)并收費(fèi)”等為不合理收費(fèi)。

壓實(shí)銀行主體責(zé)任

除了直接禁止行為，指南還為小微企業(yè)維權(quán)搭建了“制度保障網(wǎng)”。指南要求商業(yè)銀行嚴(yán)格落實(shí)《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，通過(guò)企業(yè)聲明、第三方數(shù)據(jù)等方式核對(duì)企業(yè)劃型，確保減免政策落實(shí)到位。對(duì)未予減免的有關(guān)收費(fèi)，有關(guān)客戶在投訴舉報(bào)過(guò)程中以及市場(chǎng)監(jiān)管部門在監(jiān)管執(zhí)法過(guò)程中提出異議的，商業(yè)銀行應(yīng)出具不予減免收費(fèi)的佐證材料。

招聯(lián)首席研究員董希淼表示，指南將銀行的合規(guī)責(zé)任從“不違規(guī)”推進(jìn)到“證明自己合規(guī)”，這有助于從源頭壓實(shí)銀行的主體責(zé)任。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬也表達(dá)了類似看法，他表示指南通過(guò)細(xì)化違規(guī)收費(fèi)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)壓實(shí)了銀行主體責(zé)任，有效遏制了隱性收費(fèi)與成本轉(zhuǎn)嫁行為。此前因收費(fèi)不透明導(dǎo)致的額外支出，往往會(huì)侵蝕小微企業(yè)的利潤(rùn)空間。

促金融服務(wù)提質(zhì)增效

值得注意的是，指南并未止步于“禁止性規(guī)定”，而是構(gòu)建了“執(zhí)法懲戒+正向引導(dǎo)”的雙重監(jiān)管體系。在處罰機(jī)制上，指南明確了從輕從重的差異化考量因素：對(duì)主動(dòng)退還違規(guī)收費(fèi)、消除危害后果的銀行依法從輕或者減輕處罰；對(duì)拒不整改、拒不退還違規(guī)收費(fèi)的銀行從重處罰。

指南還重申了“依法合規(guī)、平等自愿、息費(fèi)分離、質(zhì)價(jià)相符”的收費(fèi)原則，其中“息費(fèi)分離”原則尤為關(guān)鍵，明確禁止銀行以“息轉(zhuǎn)費(fèi)”形式虛增中間業(yè)務(wù)收入。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，指南將在一定程度上增加銀行的合規(guī)管理成本。“從短期來(lái)看，指南可能導(dǎo)致銀行收費(fèi)有所減少；從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，將倒逼銀行摒棄對(duì)虛增中收和‘通道費(fèi)’的路徑依賴，真正通過(guò)提升金融服務(wù)的專業(yè)性、個(gè)性化和效率來(lái)創(chuàng)造價(jià)值、吸引客戶、獲得收益。”董希淼表示。

來(lái)源： 中國(guó)證券報(bào)