歲末購(gòu)車(chē)旺季來(lái)臨，銀行汽車(chē)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)迎來(lái)“沖刺期”。11月20日，梳理發(fā)現(xiàn)，近日，郵儲(chǔ)銀行、平安銀行、中原銀行等多家金融機(jī)構(gòu)密集營(yíng)銷(xiāo)購(gòu)車(chē)貸款方案，0利率、貼息補(bǔ)貼、靈活擔(dān)保等舉措齊上陣。與此同時(shí)，部分銀行還主動(dòng)松綁提前還款限制，提升客戶(hù)體驗(yàn)。在監(jiān)管持續(xù)規(guī)范“高息高返”的背景下，銀行汽車(chē)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)正加速?gòu)拇址攀綌U(kuò)張轉(zhuǎn)向以場(chǎng)景化、數(shù)字化和個(gè)性化服務(wù)為核心的精細(xì)化運(yùn)營(yíng)模式。分析人士指出，未來(lái)銀行需進(jìn)一步深化與車(chē)企、經(jīng)銷(xiāo)商的生態(tài)協(xié)同，依托科技手段優(yōu)化風(fēng)控與服務(wù)效率，在合規(guī)前提下滿(mǎn)足消費(fèi)者全生命周期的金融需求。

銀行扎堆營(yíng)銷(xiāo)汽車(chē)消費(fèi)貸款

為搶抓年末消費(fèi)旺季，多家銀行密集加碼汽車(chē)消費(fèi)金融優(yōu)惠。自11月16日起至12月31日，郵儲(chǔ)銀行針對(duì)北京越野新上市車(chē)型BJ40增程推出專(zhuān)屬優(yōu)惠，選擇該行汽車(chē)消費(fèi)貸款可享至高4500元金融補(bǔ)貼，車(chē)貸年化利率參考區(qū)間為0至6%(單利)，擔(dān)保方式主要有抵押、信用、保證和質(zhì)押。

平安銀行汽車(chē)消費(fèi)金融也推出了年末購(gòu)車(chē)最低0息起的活動(dòng)，支持線上提交申請(qǐng)，1萬(wàn)起貸，至高100萬(wàn)元，貼息后新車(chē)貸款年化利率0—10%(單利)，專(zhuān)人服務(wù)貸款審批，平安銀行表示，如果購(gòu)車(chē)額度不足，申請(qǐng)貸款時(shí)可根據(jù)車(chē)價(jià)提升額度，至高可貸100萬(wàn)元，如果購(gòu)車(chē)額度超出需求，則按實(shí)際貸款需求申請(qǐng)；0息為廠家貼息后利率，具體以實(shí)際貸款審批結(jié)果為準(zhǔn)。

此外，中原銀行也在近期上線“購(gòu)車(chē)寶典”，介紹了該行的車(chē)e貸產(chǎn)品，該產(chǎn)品是中原銀行向自然人借款人發(fā)放的，用于滿(mǎn)足其日常使用、不以盈利為目的的自用車(chē)的貸款。線上簽約審批，額度最高可達(dá)300萬(wàn)元，年利率4.37%起(單利)。

談及銀行扎堆營(yíng)銷(xiāo)汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的舉措，蘇商銀行特約研究員高政揚(yáng)指出，這類(lèi)方案一方面通過(guò)降低客戶(hù)實(shí)際購(gòu)車(chē)成本激活需求，另一方面以靈活擔(dān)保方式強(qiáng)化差異化競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)憑借高額度覆蓋高端車(chē)型、吸納優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。

在零售信貸增長(zhǎng)放緩、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)愈發(fā)稀缺的當(dāng)下，汽車(chē)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)成為銀行發(fā)力的重點(diǎn)，從多家銀行披露的數(shù)據(jù)中可窺見(jiàn)這一趨勢(shì)。截至9月末，平安銀行汽車(chē)消費(fèi)金融貸款余額3003億元，較上年末增長(zhǎng)2.2%，1—9月個(gè)人新能源汽車(chē)貸款新發(fā)放516.73億元，同比增長(zhǎng)23.1%。

聚焦綠色出行，浦發(fā)銀行重點(diǎn)支持新能源汽車(chē)等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的全球布局，截至9月末，該行零售信貸綠色新能源汽車(chē)貸款(不含信用卡)余額為166.94億元，較上年末增加76.12億元，增長(zhǎng)83.81%，新能源汽車(chē)貸款余額占汽車(chē)貸款余額比達(dá)49.1%。上海銀行亦表現(xiàn)亮眼，截至9月末，汽車(chē)消費(fèi)貸款余額503.3億元，較上年末增長(zhǎng)16.95%；新能源汽車(chē)消費(fèi)貸款余額211.72億元，較上年末增長(zhǎng)63.08%。

有銀行松綁提前還款門(mén)檻

在加碼汽車(chē)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)造勢(shì)之外，部分銀行也對(duì)該業(yè)務(wù)提前還款規(guī)則進(jìn)行了調(diào)整。為保障個(gè)人汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展，提升服務(wù)水平，廣發(fā)銀行近日發(fā)布《關(guān)于調(diào)整廣發(fā)銀行個(gè)人汽車(chē)貸款提還違約金收取標(biāo)準(zhǔn)的公告》，調(diào)整后的內(nèi)容為，第1期還款日(含當(dāng)日)至第12期還款日(不含當(dāng)日)期間申請(qǐng)?zhí)崆叭窟€款的，違約金比例為全部剩余本金的8%。

根據(jù)廣發(fā)銀行今年4月發(fā)布的個(gè)人汽車(chē)貸款提還違約金收取標(biāo)準(zhǔn)，按借款合同約定，借款人不得在第6期還款日(不含)前申請(qǐng)?zhí)崆叭窟€款；第6期還款日(含當(dāng)日)至第12期還款日(不含當(dāng)日)期間申請(qǐng)?zhí)崆叭窟€款的，違約金比例為全部剩余本金的8%；第12期還款日(含當(dāng)日)至第24期還款日(不含當(dāng)日)期間申請(qǐng)?zhí)崆叭窟€款的：違約金比例為全部剩余本金的5%；第24期還款日(含當(dāng)日)后申請(qǐng)?zhí)崆叭窟€款的，無(wú)需支付違約金。

對(duì)比來(lái)看，廣發(fā)銀行此次對(duì)個(gè)人汽車(chē)貸款提還違約金收取標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整，核心是取消了今年4月規(guī)定的“第6期還款日(不含)前不得申請(qǐng)?zhí)崆叭窟€款”的限制，允許借款人從第1期還款日(含當(dāng)日)起即可申請(qǐng)?zhí)崆叭窟€款，且第1期還款日(含當(dāng)日)至第12期還款日(不含當(dāng)日)期間申請(qǐng)的，違約金比例仍保持全部剩余本金的8%不變。

在高政揚(yáng)看來(lái)，調(diào)整的核心動(dòng)因是平衡風(fēng)險(xiǎn)收益與客戶(hù)體驗(yàn)；此前嚴(yán)格的還款限制雖能保障利息收入，但易引發(fā)客戶(hù)不滿(mǎn)；當(dāng)前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，車(chē)貸客戶(hù)對(duì)靈活還款的需求持續(xù)提升，寬松的提前還款規(guī)則或可增強(qiáng)產(chǎn)品吸引力，通過(guò)還款靈活性強(qiáng)化客戶(hù)黏性。

高政揚(yáng)預(yù)測(cè)，未來(lái)，提前還款規(guī)則可能進(jìn)一步松綁，以提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；同時(shí)，依據(jù)客戶(hù)信用評(píng)級(jí)差異化設(shè)置違約金的動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制或?qū)⒊蔀橼厔?shì)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)控與客戶(hù)權(quán)益的兼顧。

應(yīng)注重產(chǎn)品的創(chuàng)新與靈活性

在傳統(tǒng)的汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)中，“高息高返”的方式較為流行，即消費(fèi)者選擇較高利率或較高貸款額度的方案，經(jīng)銷(xiāo)商會(huì)在車(chē)輛價(jià)格或其他方面給予一定的折扣或優(yōu)惠，銀行也能在高利率中獲利。然而，隨著汽車(chē)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，高額返傭、誘導(dǎo)消費(fèi)等現(xiàn)象頻發(fā)，今年以來(lái)，監(jiān)管部門(mén)集中叫停汽車(chē)消費(fèi)金融領(lǐng)域的“高息高返”模式。

1月，重慶金融監(jiān)管局發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范汽車(chē)金融業(yè)務(wù)促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》，要求相關(guān)金融機(jī)構(gòu)要推進(jìn)汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)“高息高返”整改，對(duì)照行業(yè)自律要求全面清理存量業(yè)務(wù)，停止對(duì)突破行業(yè)自律水平的新增商戶(hù)準(zhǔn)入。四川、河南多地銀行業(yè)協(xié)會(huì)也相繼發(fā)布關(guān)于汽車(chē)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的自律公約，嚴(yán)禁以高額返傭擾亂市場(chǎng)秩序。

在監(jiān)管引導(dǎo)下，銀行汽車(chē)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)正加速?gòu)摹案呦埧汀毕颉胺?wù)取勝”轉(zhuǎn)型。博通咨詢(xún)首席分析師王蓬博指出，銀行在發(fā)展汽車(chē)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)時(shí)，不僅要注重產(chǎn)品的創(chuàng)新與靈活性，還要加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)措施，確保業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。例如，不能因?yàn)橥其N(xiāo)貸款而侵害消費(fèi)者的個(gè)人權(quán)益。正確的做法應(yīng)該是將金融服務(wù)更緊密地嵌入到具體的消費(fèi)場(chǎng)景中，同時(shí)根據(jù)不同類(lèi)型的消費(fèi)品提供更加個(gè)性化的貸款產(chǎn)品。此外，還可以通過(guò)收取合理的違約金等方式作為長(zhǎng)期補(bǔ)償及引導(dǎo)機(jī)制，這樣的做法更為靈活且容易被市場(chǎng)接受。

高政揚(yáng)強(qiáng)調(diào)，“高息高返”模式遭嚴(yán)控后，銀行汽車(chē)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)需從粗放擴(kuò)張向精準(zhǔn)運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)型。首先，可通過(guò)場(chǎng)景化融合，構(gòu)建全周期生態(tài)?？缮罨c車(chē)企、經(jīng)銷(xiāo)商合作，把金融服務(wù)嵌入購(gòu)車(chē)全流程；同時(shí)搭建購(gòu)車(chē)、用車(chē)、養(yǎng)車(chē)全生命周期生態(tài)，推出一站式金融套餐，提升客戶(hù)全生命周期價(jià)值。其次，需加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升效率與風(fēng)控。可借助大數(shù)據(jù)、AI風(fēng)控模型實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)授信，在降低運(yùn)營(yíng)成本的同時(shí)，又提升放貸效率；同時(shí)探索運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)追蹤貸款用途，減少資金挪用風(fēng)險(xiǎn)。

“另外，應(yīng)積極探索提供個(gè)性化服務(wù)，滿(mǎn)足差異化需求。可基于用戶(hù)信用畫(huà)像與消費(fèi)偏好，提供差異化金融產(chǎn)品，涵蓋差異化利率、定制化還款計(jì)劃及靈活擔(dān)保組合，適配不同消費(fèi)層次的需求，”高政揚(yáng)如是說(shuō)道。

來(lái)源：北京商報(bào) 宋亦桐