為貫徹落實(shí)《國(guó)務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見(jiàn)》精神，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)健康保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出到2030年，健康保險(xiǎn)在國(guó)家健康保障體系中的重要作用進(jìn)一步發(fā)揮。這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，不僅需要行業(yè)自身努力，更需要完善政策支持體系，以充分激發(fā)市場(chǎng)活力。

近年來(lái)，隨著“健康中國(guó)”戰(zhàn)略深入推進(jìn)和人口老齡化趨勢(shì)加速，人民群眾對(duì)多層次、多樣化的健康保障需求日益增長(zhǎng)，商業(yè)健康保險(xiǎn)正迎來(lái)前所未有的發(fā)展機(jī)遇。在過(guò)去十余年，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模從2013年的千億元級(jí)躍升至2024年的近萬(wàn)億元，年均增速一度超過(guò)20%。然而，自2021年以來(lái)，行業(yè)整體增速放緩，產(chǎn)品形態(tài)單一、經(jīng)營(yíng)能力不足、基礎(chǔ)薄弱、專業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)展不及預(yù)期、與醫(yī)療醫(yī)藥協(xié)同不夠等階段性問(wèn)題逐步顯現(xiàn)。

從行業(yè)運(yùn)行看，風(fēng)險(xiǎn)管控與數(shù)據(jù)獲取是制約可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵難點(diǎn)。商業(yè)健康保險(xiǎn)的精算定價(jià)高度依賴真實(shí)、完整、動(dòng)態(tài)的健康與醫(yī)療數(shù)據(jù)。但目前，相關(guān)核心數(shù)據(jù)主要掌握在醫(yī)保部門(mén)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)及第三方平臺(tái)手中，保險(xiǎn)公司難以高效獲取和利用，導(dǎo)致產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)缺乏精準(zhǔn)性，風(fēng)險(xiǎn)管理能力受限。

從制度層面看，商業(yè)健康保險(xiǎn)在國(guó)家多層次醫(yī)療保障體系中的定位仍不夠清晰。其被普遍視為基本醫(yī)保的“補(bǔ)充”，但在實(shí)際功能上已逐步承擔(dān)起護(hù)航人民健康、提升保障水平、促進(jìn)醫(yī)療資源優(yōu)化配置的重要角色。然而，相關(guān)政策支持不足、制度銜接不暢、跨部門(mén)協(xié)調(diào)機(jī)制缺失，制約了商業(yè)健康保險(xiǎn)潛力的充分發(fā)揮。

在此背景下，政策引導(dǎo)與制度創(chuàng)新成為推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵抓手。商業(yè)健康保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展還涉及醫(yī)療保障、衛(wèi)生健康、藥品管理等領(lǐng)域，單靠保險(xiǎn)業(yè)自身力量難以完成，必須依靠頂層設(shè)計(jì)和跨部門(mén)協(xié)同，構(gòu)建強(qiáng)有力的政策支持體系。

一方面，應(yīng)加快推動(dòng)醫(yī)保數(shù)據(jù)在確保安全合規(guī)前提下的有序開(kāi)放。在建立健全數(shù)據(jù)共享機(jī)制和隱私保護(hù)的基礎(chǔ)上，將脫敏數(shù)據(jù)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)放，為保險(xiǎn)公司提供高質(zhì)量的數(shù)據(jù)支撐，夯實(shí)產(chǎn)品創(chuàng)新與精準(zhǔn)風(fēng)控的基礎(chǔ)。

另一方面，應(yīng)明確商業(yè)健康保險(xiǎn)的定位。它不僅是基本醫(yī)保的補(bǔ)充，更是國(guó)家健康保障體系的重要組成部分。隨著醫(yī)療費(fèi)用上漲、醫(yī)?；饓毫哟螅巾毭鞔_其戰(zhàn)略地位，加強(qiáng)政策支持，真正發(fā)揮保障作用。

當(dāng)然，政策支持只是“引子”，真正的活力源于市場(chǎng)創(chuàng)新。保險(xiǎn)公司需主動(dòng)求變：加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，構(gòu)建覆蓋健康管理、診療干預(yù)、理賠服務(wù)的全鏈條數(shù)據(jù)能力；加強(qiáng)專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)，培育既懂醫(yī)學(xué)又懂保險(xiǎn)的復(fù)合型團(tuán)隊(duì)；推動(dòng)服務(wù)模式從“被動(dòng)理賠”向“主動(dòng)健康管理”轉(zhuǎn)變，真正實(shí)現(xiàn)以客戶健康為中心的價(jià)值創(chuàng)造。

只有政策引導(dǎo)與市場(chǎng)創(chuàng)新雙輪驅(qū)動(dòng)，才能真正釋放健康保險(xiǎn)的巨大潛力，為“健康中國(guó)”注入持久動(dòng)力。

（來(lái)源：中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào) 朱艷霞）