商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)正經(jīng)歷存量競爭與轉(zhuǎn)型調(diào)整期。近期，光大銀行、工商銀行等多家銀行密集對信用卡分期業(yè)務(wù)“出招”，從特定分期功能下線到調(diào)整分期期數(shù)，一系列調(diào)整動作引發(fā)市場廣泛關(guān)注。

分析人士稱，此類調(diào)整有助于銀行集中資源發(fā)展更標(biāo)準(zhǔn)化、風(fēng)險更可控的分期產(chǎn)品，這也是響應(yīng)監(jiān)管對消費(fèi)者適度負(fù)債引導(dǎo)的舉措。長期而言，此舉將推動消費(fèi)金融行業(yè)從過去追求分期業(yè)務(wù)規(guī)模轉(zhuǎn)向更加注重資產(chǎn)質(zhì)量與服務(wù)實(shí)質(zhì)，促進(jìn)行業(yè)整體向合規(guī)、審慎和穩(wěn)健的方向發(fā)展。

信用卡分期業(yè)務(wù)迎來調(diào)整

近期，多家銀行信用卡分期業(yè)務(wù)迎來調(diào)整。10月23日，光大銀行近日發(fā)布公告稱，為優(yōu)化分期業(yè)務(wù)，該行將于2025年12月9日(含)起下線自選分期業(yè)務(wù)。屆時，該行將對該日期前已申請開通“自選分期”功能的信用卡統(tǒng)一關(guān)閉該功能，新入賬交易不再進(jìn)行自動分期處理。公告同時明確，未結(jié)清的分期交易不受影響，用戶仍需按原分期還款計(jì)劃履約，具體應(yīng)還款額以賬單展示為準(zhǔn)。

根據(jù)2022年1月版《自選分期業(yè)務(wù)協(xié)議》，光大銀行信用卡自選分期業(yè)務(wù)是指為持卡人提供的分期付款服務(wù)，持卡人對本人指定的信用卡開通自選分期業(yè)務(wù)后，該卡消費(fèi)交易均采用分期方式還款，不論交易金額大小均分為12期(每期為一個月)，分期成功后，每期按消費(fèi)金額的0.8%收取手續(xù)費(fèi)，每期手續(xù)費(fèi)最低1元人民幣或等值外幣，實(shí)際收取情況以賬單顯示為準(zhǔn)。在實(shí)際執(zhí)行過程中，該行將根據(jù)政策制定差異化費(fèi)率，浮動區(qū)間為每期0.5%—0.8%。

對于此次下線自選分期業(yè)務(wù)的具體原因，致電光大銀行信用卡中心，客服人員回應(yīng)稱，“此次調(diào)整主要是對分期業(yè)務(wù)的優(yōu)化調(diào)整，我行早在今年7月25日起就已停止支持客戶申請開通自選分期功能了，若持卡人有分期需求，可考慮辦理我行其他分期產(chǎn)品，比如賬單分期等”。

除光大銀行外，本周內(nèi)，也有銀行對信用卡分期業(yè)務(wù)調(diào)整進(jìn)行預(yù)告。10月21日，工商銀行發(fā)布《關(guān)于中國工商銀行信用卡賬單分期、消費(fèi)轉(zhuǎn)分期業(yè)務(wù)分期期數(shù)調(diào)整的提示》，宣布對信用卡賬單分期、消費(fèi)轉(zhuǎn)分期業(yè)務(wù)的分期期數(shù)進(jìn)行調(diào)整，停辦36期(不含)以上業(yè)務(wù)，調(diào)整將于2025年12月5日正式生效。

進(jìn)一步致電工商銀行信用卡中心了解細(xì)節(jié)，相關(guān)工作人員表示，“此前持卡人辦理賬單分期時，可選擇的期數(shù)涵蓋1、3、6、9、12、18、24、36、48、60期，本次調(diào)整后僅取消48期和60期，1—36期的分期期數(shù)仍可由持卡人自由選擇”。對于調(diào)整前已成功辦理的相關(guān)業(yè)務(wù)，原有分期業(yè)務(wù)及分期期數(shù)繼續(xù)有效，用戶需按約定條款履行還款義務(wù)。

更早之前的6月，龍江銀行披露，為優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提升服務(wù)質(zhì)量，自6月16日起停止信用卡自由分期業(yè)務(wù)，已成功申請的自由分期不受影響，仍按原協(xié)議執(zhí)行。

為何多家銀行會集中對信用卡分期業(yè)務(wù)“出手”調(diào)整？蘇商銀行特約研究員武澤偉分析指出，從銀行經(jīng)營策略看，近期密集調(diào)整信用卡分期業(yè)務(wù)，核心目的在于優(yōu)化風(fēng)險結(jié)構(gòu)與提升業(yè)務(wù)規(guī)范性?！白赃x分期、賬單分期等業(yè)務(wù)因其靈活性和一定的自主性，增加了銀行在資金用途監(jiān)控與長期債務(wù)管理上的復(fù)雜性，調(diào)整或下線此類業(yè)務(wù)有助于集中資源發(fā)展更標(biāo)準(zhǔn)化、風(fēng)險更可控的分期產(chǎn)品?！彼M(jìn)一步補(bǔ)充，“這也是響應(yīng)監(jiān)管對消費(fèi)者適度負(fù)債引導(dǎo)的舉措。長期而言，此舉將推動消費(fèi)金融行業(yè)從過去追求分期業(yè)務(wù)規(guī)模，轉(zhuǎn)向更加注重資產(chǎn)質(zhì)量與服務(wù)實(shí)質(zhì)，促進(jìn)行業(yè)整體向合規(guī)、審慎和穩(wěn)健的方向發(fā)展?！?/p>

“隨著居民杠桿率高企和消費(fèi)貸利率下行，超長分期帶來的信用風(fēng)險與收益錯配問題凸顯，銀行亟須通過縮短分期周期、下線低效產(chǎn)品來壓降不良隱患，同時提升資本使用效率?！辈┩ㄗ稍兪紫治鰩熗跖畈┍硎?，這一系列動作也反映出銀行正從粗放式規(guī)模擴(kuò)張轉(zhuǎn)向精細(xì)化風(fēng)險管理，長期來看有助于推動行業(yè)回歸本源、實(shí)現(xiàn)更合規(guī)穩(wěn)健的發(fā)展路徑。

調(diào)整背后的平衡術(shù)

銀行對信用卡分期業(yè)務(wù)的調(diào)整，并非簡單的“功能減法”，而是在風(fēng)險可控前提下，為服務(wù)升級與產(chǎn)品創(chuàng)新騰挪空間的戰(zhàn)略選擇。在縮減高風(fēng)險、低效率分期模式后，如何在強(qiáng)化風(fēng)險管控的同時，不忽視用戶真實(shí)需求、避免因服務(wù)“縮水”影響用戶體驗(yàn)，成為當(dāng)前銀行面臨的核心課題。

“從用戶端來看，部分分期功能下線與長期分期期數(shù)縮減，客觀上會促使消費(fèi)者在消費(fèi)前更審慎地評估自身資金狀況?！蔽錆蓚ミM(jìn)一步分析，“以往便捷的分期選項(xiàng)可能讓部分用戶忽視還款壓力，如今選項(xiàng)減少后，用戶在進(jìn)行大額消費(fèi)時，會更多考量一次性付款的可行性與分期還款的成本，這有助于減少非必要負(fù)債，進(jìn)而培養(yǎng)更理性的消費(fèi)習(xí)慣與負(fù)債規(guī)劃意識?！?/p>

在他看來，為適配用戶日益多元化的需求，銀行不能僅停留在分期功能調(diào)整層面，更需主動發(fā)力創(chuàng)新。一方面，可聚焦家電、家裝、教育、醫(yī)療等真實(shí)消費(fèi)場景，開發(fā)結(jié)構(gòu)更清晰、期限更靈活的定制化分期服務(wù)，讓分期產(chǎn)品與具體消費(fèi)需求精準(zhǔn)匹配；另一方面，應(yīng)加強(qiáng)財(cái)務(wù)健康管理工具的開發(fā)，比如為用戶提供還款計(jì)劃測算、負(fù)債情況分析等服務(wù)，同時推出個性化還款方案，借助數(shù)字化引擎實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷與服務(wù)推送，在幫助用戶科學(xué)管理負(fù)債的同時，維持客戶黏性與服務(wù)滿意度。

王蓬博也認(rèn)同這一觀點(diǎn)，他表示：“長期分期期數(shù)的縮減，會讓用戶對負(fù)債成本與還款周期的敏感度顯著提升，進(jìn)而倒逼其理性評估自身償債能力，減少以貸養(yǎng)貸、過度透支等風(fēng)險行為，有利于培育健康的消費(fèi)信貸文化?！钡瑫r強(qiáng)調(diào)，銀行需在風(fēng)險管控與需求滿足之間找到平衡，配套推出更具靈活性的差異化分期產(chǎn)品、動態(tài)額度管理工具，滿足用戶真實(shí)多元的消費(fèi)需求。

對于此次多家大中型銀行調(diào)整是否會引發(fā)行業(yè)“連鎖反應(yīng)”，武澤偉表示，此類由大中型銀行引領(lǐng)的業(yè)務(wù)調(diào)整，預(yù)計(jì)將引發(fā)顯著的行業(yè)連鎖反應(yīng)?！霸谝?guī)范分期產(chǎn)品設(shè)計(jì)與管理標(biāo)準(zhǔn)方面，這些調(diào)整形成了明確的示范效應(yīng)，更多機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險控制和合規(guī)經(jīng)營的需要，很可能選擇跟進(jìn)?！?/p>

王蓬博則進(jìn)一步分析，若此趨勢延續(xù)，信用卡分期市場將加速分化。一方面，超長期限、高風(fēng)險的分期模式將逐步退出主流，行業(yè)整體期限結(jié)構(gòu)趨于合理；另一方面，市場競爭焦點(diǎn)將從拼期限、拼額度轉(zhuǎn)向比拼風(fēng)控能力、用戶體驗(yàn)和場景化服務(wù)能力，推動整個信用卡業(yè)務(wù)向高質(zhì)量、可持續(xù)方向演進(jìn)。

來源：北京商報(bào) 孟凡霞 周義力