近日，國家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局開出多張罰單，涉事商業(yè)銀行的主要違法違規(guī)行為均涉及貸款“三查”失職。金融監(jiān)管總局局長李云澤9月在國務院新聞辦舉行的“高質量完成‘十四五’規(guī)劃”系列主題新聞發(fā)布會上表示，“十四五”期間，堅持嚴格執(zhí)法、敢于亮劍，累計處罰機構2萬家次、責任人3.6萬人次，罰沒金額210億元。

貸款“三查”即貸前調查、貸中審查、貸后檢查。商業(yè)銀行貸款“三查”失職，關系著存款安全與金融穩(wěn)定，并非小事。金融管理部門針對此問題開出多張罰單，是全面強化監(jiān)管、防范化解金融風險、引導金融活水流向實體經濟的具體體現。

貸款“三查”是銀行的信貸全流程管理制度，其目的是確保信貸資金安全。除了資源配置功能，作為金融中介機構的銀行還具有信息生產功能，貸款“三查”就是信息生產的重要環(huán)節(jié)。發(fā)放貸款之前，銀行會對借款人開展貸前調查。以企業(yè)為例，銀行通過對企業(yè)進行“體檢”，重點評估企業(yè)的盈利能力、營運能力、償債能力，由此決定是否放貸、以什么價格放貸。貸款發(fā)放后，銀行還將監(jiān)測借款人的貸款流向，確保信貸資金沒有被挪用，從而降低信用風險。

貸款“三查”失職將威脅信貸資金安全。信息不對稱在金融市場普遍存在，此問題在交易達成前表現為逆向選擇，在交易達成后表現為道德風險。如果銀行疏于貸前調查，那么在貸款發(fā)放前，逆向選擇問題將擾亂信貸市場——信貸資金可能流向高風險、產能過剩的行業(yè)、企業(yè)，資金安全無法得到保障；如果銀行疏于貸后檢查，道德風險問題就有可能出現——借款人違背合同約定，將信貸資金投向高風險領域，一旦項目成功，銀行只獲得固定利息收益，企業(yè)則獲得其余大部分收益，一旦項目失敗，信貸損失將由銀行承擔。

信貸資金安全關乎存款安全與金融穩(wěn)定。銀行發(fā)放貸款的錢不是銀行自己的錢，而是儲戶的錢，銀行只是一個金融中介機構。金融中介的積極作用在于，它能夠有效配置資源，將資金從缺乏生產性投資機會的人手中，配置到擁有生產性投資機會的人手中，前者獲得了利息或投資收益，后者彌補了資金短缺、抓住了生產投資機遇，二者共贏，并共同促進經濟發(fā)展。良好運轉的金融中介機構是金融市場健康發(fā)展的基礎，而功能良好的金融市場是經濟高質量發(fā)展的重要推動力之一。

嚴格執(zhí)法，敢于亮劍，讓違法違規(guī)行為無處遁形，切實保障金融穩(wěn)定與安全。“十四五”期間，金融管理部門全面強化機構監(jiān)管、行為監(jiān)管、功能監(jiān)管、穿透式監(jiān)管、持續(xù)監(jiān)管“五大監(jiān)管”，監(jiān)管效能顯著增強。與此同時，把握實質風險，解決實際問題，全面推進分級分類監(jiān)管，堅持高風險高強度、低風險低強度，把寶貴的監(jiān)管資源用在刀刃上。目前，行業(yè)重要法律修訂已取得重大進展，9月19日召開的國務院常務會議討論并原則通過《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法（修訂草案）》，保險法修訂也在加快推進。接下來，隨著監(jiān)管制度與時俱進、不斷完善，金融管理部門將聚焦影響金融穩(wěn)定的“關鍵事”、造成重大金融風險的“關鍵人”、破壞市場秩序的“關鍵行為”，果斷出手，形成震懾，守護好人民群眾的“錢袋子”，持續(xù)提升金融監(jiān)管質效。 

來源：中國經濟網