我國是全球第二大保險市場，但保險深度、保險密度、保險覆蓋面等指標(biāo)仍與世界平均水平有較大差距。近期，中國普惠金融研究院（CAFI）出版《普惠保險蓄勢待發(fā)》（以下簡稱“報告”），梳理了國內(nèi)外普惠保險的實踐發(fā)展和支持政策，調(diào)研了供給端主要參與主體和產(chǎn)品服務(wù)的發(fā)展情況，分析了普惠保險需求方的風(fēng)險特征、風(fēng)險偏好和保險意愿。報告顯示，2023年，我國普惠保險保費規(guī)模約為3600億元，僅占總保費的7％左右；到2029年-2030年，普惠保險保費規(guī)模將達(dá)近萬億元（9300億元）。

發(fā)展普惠保險是堅持以人民為中心的價值取向的必然要求，是保險業(yè)服務(wù)中國式現(xiàn)代化的重要任務(wù)，也是保險業(yè)自身高質(zhì)量發(fā)展的重要著力點。在此背景下，金融監(jiān)管總局于2024年6月發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），為我國普惠保險高質(zhì)量發(fā)展指明了方向。

報告提出多個觀點：

第一，在核心價值層面，普惠保險主要覆蓋中低收入人群、中小微企業(yè)等傳統(tǒng)保險服務(wù)獲取相對不足的群體。其本質(zhì)是政府引導(dǎo)的市場化風(fēng)險分散機(jī)制，采取商業(yè)保險機(jī)構(gòu)主導(dǎo)、社會多方力量參與的保險模式，其內(nèi)涵外延是動態(tài)的、包容的。第二，在政策支持層面，我國普惠保險的政策框架是聯(lián)系實際、與時俱進(jìn)的，服務(wù)領(lǐng)域和覆蓋群體不斷擴(kuò)大，財稅政策日漸優(yōu)化。要進(jìn)一步促進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展，亟須充分發(fā)揮政策引領(lǐng)作用，依托制度創(chuàng)新尋求和對接更多社會力量參與。第三，在實踐發(fā)展層面，我國普惠保險產(chǎn)品服務(wù)不斷擴(kuò)大領(lǐng)域、推陳出新，但供需差距還需進(jìn)一步彌合。目前仍有62％的普惠保險風(fēng)險保障需求未能獲得相應(yīng)的保險產(chǎn)品服務(wù)覆蓋，這對商業(yè)機(jī)構(gòu)來說蘊(yùn)含著重大機(jī)遇。

從社會福利角度來看，發(fā)展普惠保險可以降低社會整體風(fēng)險損失，減少災(zāi)害、疾病等導(dǎo)致的貧困和社會不穩(wěn)定因素，提高社會福利水平。因此，需要政府部門不同程度參與，包括財政支持、制度創(chuàng)新、保險意識教育等，以彌補(bǔ)該領(lǐng)域可能出現(xiàn)的“市場失靈”。目前，我國普惠保險產(chǎn)品服務(wù)主要包括三大類：具有公益性質(zhì)的民生保障保險、商業(yè)機(jī)構(gòu)參與的多層次保障體系、數(shù)字化賦能的專屬普惠保險。

報告從政策和行業(yè)兩個角度提出未來推進(jìn)普惠保險的相關(guān)建議：一是將普惠保險納入戰(zhàn)略規(guī)劃，形成“保險＋N”的目標(biāo)體系；二是完善普惠保險監(jiān)管框架，加快謀劃和推動制度創(chuàng)新；三是積極整合優(yōu)化各方資源，發(fā)展混合融資支持普惠保險；四是從宏觀、中觀、微觀層面協(xié)同推動風(fēng)險減量，加快普惠保險產(chǎn)品服務(wù)落地。

（來源： 中國銀行保險報 譚樂之）