近期，“反內(nèi)卷”成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的熱詞。光伏組件低至每瓦六毛多，百余款車型加入降價(jià)行列，儲(chǔ)能系統(tǒng)中標(biāo)價(jià)格屢創(chuàng)新低……一段時(shí)間以來，無序拼價(jià)格戰(zhàn)、同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)成為一些行業(yè)“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)的突出表現(xiàn)。“內(nèi)卷”之下，競(jìng)爭(zhēng)失去節(jié)制，市場(chǎng)機(jī)制受到扭曲，給高質(zhì)量發(fā)展帶來不利影響。7月30日，中國(guó)工商銀行召開2025年黨建暨年中經(jīng)營(yíng)管理工作會(huì)議明確表示，將帶頭整治“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)。銀行業(yè)“反內(nèi)卷”也拉開了帷幕，由此，中國(guó)工商銀行被媒體稱為首家公開表態(tài)整治“內(nèi)卷”的國(guó)有大行。

“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)與經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展背道而馳

“內(nèi)卷”概念通常用來形容一種“很辛苦又很不經(jīng)濟(jì)”的發(fā)展模式。當(dāng)前，我國(guó)語境下的“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)主要指不會(huì)帶來發(fā)展增長(zhǎng)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，形象地說，就是“越努力越低效”?！皟?nèi)卷”的本質(zhì)是零和博弈與資源錯(cuò)配下的集體非理性競(jìng)爭(zhēng)?！皟?nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)是指在某一領(lǐng)域或行業(yè)內(nèi)，由于競(jìng)爭(zhēng)過于激烈，參與者為爭(zhēng)奪有限資源和機(jī)會(huì)，不惜過度投入，最終導(dǎo)致資源浪費(fèi)和效率下降的現(xiàn)象。這種競(jìng)爭(zhēng)模式既違背了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行基本規(guī)律，也是保持市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)、激發(fā)創(chuàng)新活力、提高發(fā)展效率的大敵。如一些企業(yè)為爭(zhēng)奪有限的市場(chǎng)份額和資源，不得不投入大量人力、物力和財(cái)力進(jìn)行重復(fù)建設(shè)，陷入惡性競(jìng)爭(zhēng)，忽視了技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)升級(jí)的重要性。這種短視行為不僅削弱了企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力，產(chǎn)生“劣幣驅(qū)逐良幣”的不良后果，也將阻礙行業(yè)發(fā)展。

“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)既違背經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的基本規(guī)律，又造成企業(yè)“多輸”的局面。銀行業(yè)“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)的形成有著多重復(fù)雜原因，核心就是銀行業(yè)“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)，很大程度上是銀行將獲取更多盈利作為追求的指標(biāo)，導(dǎo)向?qū)⒍唐趦?nèi)爭(zhēng)奪更多客戶資源、爭(zhēng)奪發(fā)展資源，這種急功近利等行為，成為不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的主要方式。當(dāng)下，金融機(jī)構(gòu)優(yōu)質(zhì)客戶競(jìng)爭(zhēng)激烈；多數(shù)銀行的績(jī)效考核目標(biāo)偏重短期；部分金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新思維和能力不足，導(dǎo)致金融產(chǎn)品和服務(wù)趨于同質(zhì)化。更重要的是，銀行內(nèi)部考核機(jī)制偏重規(guī)模增長(zhǎng)，分支機(jī)構(gòu)和客戶經(jīng)理為了完成放貸任務(wù)等，往往會(huì)選擇降價(jià)沖量的方式。而且，現(xiàn)在大型企業(yè)的貸款議價(jià)能力不斷增強(qiáng)，也導(dǎo)致銀行競(jìng)相壓低貸款利率。具體來說，銀行還存在著產(chǎn)品同質(zhì)化的問題，各家銀行從存款、貸款到理財(cái)產(chǎn)品，提供的金融產(chǎn)品與服務(wù)組合高度相似，缺乏真正意義上的創(chuàng)新和個(gè)性化。另外，還有“高息攬儲(chǔ)”和“低價(jià)放貸”的現(xiàn)象，嚴(yán)重?cái)_亂了正常的市場(chǎng)秩序；也有“靠低水平重復(fù)勞動(dòng)去競(jìng)爭(zhēng)”的模式，給員工造成了巨大的身心消耗，焦慮感和職業(yè)倦怠感；另外，在人才使用上，發(fā)展路徑極為單一，導(dǎo)致人才流失等等?！皟?nèi)卷”給銀行帶來的最直接結(jié)果就是盈利空間的進(jìn)一步收窄。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，今年一季度，我國(guó)商業(yè)銀行凈息差進(jìn)一步收窄至1.43%，較去年四季度末下降了9個(gè)基點(diǎn)。

銀行業(yè)反內(nèi)卷行動(dòng)縱深鋪開

“內(nèi)卷”成為近年來全社會(huì)關(guān)注的現(xiàn)象，對(duì)“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)問題，中央層面關(guān)切重視。2024年7月30日，習(xí)近平總書記主持中共中央政治局會(huì)議。會(huì)議首次提出要強(qiáng)化行業(yè)自律，防止“內(nèi)卷式”惡性競(jìng)爭(zhēng)。同年12月，總書記出席中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議。會(huì)議強(qiáng)調(diào)，綜合整治“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)，規(guī)范地方政府和企業(yè)行為。2025年3月17日至18日，習(xí)近平在貴州考察時(shí)強(qiáng)調(diào)，堅(jiān)決破除地方保護(hù)、市場(chǎng)分割、“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)，為全社會(huì)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新營(yíng)造穩(wěn)定公平透明、可預(yù)期的環(huán)境。

病癥多樣、病因復(fù)雜，破除“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)必須匯集多方合力，錨定“綜合整治”做文章。

為深入學(xué)習(xí)貫徹黨的二十屆三中全會(huì)精神，落實(shí)全國(guó)新型工業(yè)化推進(jìn)大會(huì)部署，加快金融強(qiáng)國(guó)和制造強(qiáng)國(guó)建設(shè)。近日，中國(guó)人民銀行、工業(yè)和信息化部、國(guó)家發(fā)展改革委、財(cái)政部、金融監(jiān)管總局、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、國(guó)家外匯管理局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融支持新型工業(yè)化的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》）?！兑庖姟诽貏e強(qiáng)調(diào)指出要把金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為根本宗旨和防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的根本舉措，并提出了防止“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)的要求。

銀行業(yè)要不斷提高價(jià)值創(chuàng)造能力，破除“內(nèi)卷”，以更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)，提升居民和企業(yè)的獲得感，實(shí)現(xiàn)自身高質(zhì)量發(fā)展銀行業(yè)“反內(nèi)卷”十分必要。近期，多地行業(yè)協(xié)會(huì)和多家銀行均表態(tài)要“反內(nèi)卷”，并部署“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)的綜合整治工作。如浙江省銀行業(yè)協(xié)會(huì)近日發(fā)文，直指當(dāng)前個(gè)人住房貸款市場(chǎng)中存在的“返傭搶單”“暗箱操作”等無序“內(nèi)卷”現(xiàn)象；工商銀行率先要求落實(shí)落細(xì)穩(wěn)經(jīng)濟(jì)各項(xiàng)存量和增量政策，堅(jiān)持產(chǎn)品客戶對(duì)位，帶頭整治“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)，穩(wěn)固經(jīng)營(yíng)基本盤；甘肅省內(nèi)多家銀行業(yè)協(xié)會(huì)制定出臺(tái)反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)自律公約、倡議書和承諾書，直指無序“內(nèi)卷”現(xiàn)象，從源頭阻斷不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。

如何破解“內(nèi)卷”式競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)來說，要苦練內(nèi)功，在服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中創(chuàng)造價(jià)值和利潤(rùn)。改變非理性的價(jià)格戰(zhàn)、放松風(fēng)險(xiǎn)管理底線、服務(wù)同質(zhì)化等問題，做到錯(cuò)位發(fā)展、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)上各司其職、各展所長(zhǎng)。在做優(yōu)主業(yè)上，大型銀行要積極支持國(guó)家重大戰(zhàn)略實(shí)施，更好地服務(wù)國(guó)家發(fā)展大局；中小銀行要深耕本地市場(chǎng)，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)貼近基層。在做精專業(yè)上，銀行可以考慮進(jìn)行國(guó)際化轉(zhuǎn)型，服務(wù)中國(guó)企業(yè)“走出去”；多元化經(jīng)營(yíng)拓寬收入來源，降低對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)依賴；以特色服務(wù)避免同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)；等等。

“反內(nèi)卷”要引導(dǎo)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)回歸理性，推動(dòng)銀行業(yè)從“拼規(guī)模、拼成本”轉(zhuǎn)向“拼服務(wù)、拼創(chuàng)新”，有力推動(dòng)金融創(chuàng)新，突破同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，開辟“藍(lán)?！笔袌?chǎng)。同時(shí)，銀行業(yè)應(yīng)利用科技手段提升效率，減少基層員工在“沖規(guī)?！薄皦敬髴簟钡榷唐谛袨樯系木ο模屍溆懈鄷r(shí)間投入客戶服務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)把控。此外，亦需避免考核指標(biāo)層層加碼，防止基層網(wǎng)點(diǎn)將“合規(guī)紅線”讓位于“任務(wù)完成率”，通過建立科學(xué)的職業(yè)發(fā)展路徑和完善的培訓(xùn)機(jī)制，為基層員工減負(fù)賦能。

破解“內(nèi)卷”困境、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，行業(yè)協(xié)會(huì)要持續(xù)強(qiáng)化橋梁紐帶作用，凝聚行業(yè)內(nèi)外合力，深化行業(yè)自律機(jī)制建設(shè)，完善行業(yè)自律公約，明確價(jià)格行為底線，建立有效的違約懲戒機(jī)制，著力打造優(yōu)質(zhì)健康的行業(yè)發(fā)展環(huán)境。從監(jiān)管部門來說，要繼續(xù)建章立制、明確監(jiān)管規(guī)則，引導(dǎo)金融業(yè)更加重視投資者的實(shí)際回報(bào)。

卷低價(jià)，卷不出高質(zhì)量發(fā)展未來。告別低水平競(jìng)爭(zhēng)，銀行業(yè)要把金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為根本宗旨和防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的根本舉措，以健全的法治護(hù)航強(qiáng)金融的戰(zhàn)略前行，將“內(nèi)卷”壓力真正轉(zhuǎn)化為發(fā)展動(dòng)力，努力推動(dòng)金融高質(zhì)量發(fā)展邁上新臺(tái)階。