社保“第六險(xiǎn)”長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)正邁向全面實(shí)施階段。國(guó)家醫(yī)保局在2025年全國(guó)醫(yī)療保障工作年中座談會(huì)上明確提出，要全面實(shí)施長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度，合理規(guī)劃配置定點(diǎn)長(zhǎng)護(hù)服務(wù)機(jī)構(gòu)，支持引導(dǎo)基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供長(zhǎng)護(hù)服務(wù)，并鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)與政策性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)功能相銜接的商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品，推動(dòng)建立覆蓋全民、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、權(quán)責(zé)清晰、保障適度的多層次長(zhǎng)護(hù)保障體系。

自2016年在15個(gè)城市啟動(dòng)試點(diǎn)以來(lái)，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度穩(wěn)步推進(jìn)。2020年試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至49個(gè)城市，目前已覆蓋參保群眾近1.9億人，累計(jì)籌集資金超千億元，支出逾850億元。“十四五”期間，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)累計(jì)惠及失能群眾超200萬(wàn)人次，減輕護(hù)理費(fèi)用負(fù)擔(dān)超500億元。

然而，在人口加速老齡化、家庭結(jié)構(gòu)小型化及社會(huì)贍養(yǎng)模式深刻變化的背景下，僅靠政策性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)難以滿足日益增長(zhǎng)且多元化的護(hù)理需求，構(gòu)建多層次長(zhǎng)護(hù)保障迫在眉睫。

商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)成為多層次長(zhǎng)護(hù)保障的重要組成部分。在“?；尽⒍档拙€”基礎(chǔ)上，商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)可為失能人員提供更高水平、更廣范圍、更具個(gè)性化的護(hù)理保障，助力構(gòu)建“基本+補(bǔ)充”的多層次保障格局。

近年來(lái)，推動(dòng)商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)發(fā)展的政策信號(hào)持續(xù)釋放。2023年3月，原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》，允許將壽險(xiǎn)保單的身故或滿期責(zé)任轉(zhuǎn)換為護(hù)理給付責(zé)任，打通了壽險(xiǎn)與健康險(xiǎn)之間的功能壁壘。2023年7月，金融監(jiān)管總局印發(fā)《關(guān)于適用商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策產(chǎn)品有關(guān)事項(xiàng)的通知》，將適用個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策的商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品范圍擴(kuò)大至醫(yī)療險(xiǎn)、長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)和疾病險(xiǎn)等商業(yè)健康險(xiǎn)主要險(xiǎn)種。2024年9月，保險(xiǎn)業(yè)新“國(guó)十條”明確提出發(fā)展商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)。

金融監(jiān)管總局近日發(fā)布的對(duì)政協(xié)委員提案的答復(fù)指出，積極支持商業(yè)健康保險(xiǎn)改革試點(diǎn)，鼓勵(lì)并推動(dòng)部分地方先行開(kāi)展試點(diǎn)探索，在打通數(shù)據(jù)壁壘、加強(qiáng)慢性病保障、構(gòu)建多層次護(hù)理保障體系等方面，希望形成一批可復(fù)制可推廣的做法，以點(diǎn)帶面，積累經(jīng)驗(yàn)，為制度設(shè)計(jì)提供更具操作性的實(shí)踐參考。

從地方實(shí)踐看，多層次長(zhǎng)護(hù)保障體系已初具雛形。以浙江為例，2024年3月出臺(tái)的《浙江省構(gòu)建多層次長(zhǎng)期護(hù)理保障體系實(shí)施方案》明確構(gòu)建“三層次+四通道”體系：一是建立覆蓋全省職工和城鄉(xiāng)居民的政策性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)；二是推出個(gè)人自愿投保的惠民型商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)，作為政策性保險(xiǎn)的補(bǔ)充；三是鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司研發(fā)多樣化商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足不同收入、年齡、健康狀況人群的差異化需求；四是打通“三個(gè)通道”——日常生活照料與醫(yī)療護(hù)理的服務(wù)通道、政策性與商業(yè)性保險(xiǎn)的銜接通道、商業(yè)保險(xiǎn)內(nèi)部壽險(xiǎn)與護(hù)理險(xiǎn)的責(zé)任轉(zhuǎn)換通道，實(shí)現(xiàn)制度協(xié)同與服務(wù)整合。

隨著我國(guó)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)覆蓋范圍和受益面不斷擴(kuò)大，構(gòu)建多層次長(zhǎng)護(hù)保障體系成為必然趨勢(shì)。這一體系需統(tǒng)籌發(fā)揮政策性保險(xiǎn)“?；尽钡耐械鬃饔门c商業(yè)保險(xiǎn)“補(bǔ)個(gè)性”的靈活優(yōu)勢(shì)。在銀發(fā)經(jīng)濟(jì)紅利持續(xù)釋放的背景下，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)把握機(jī)遇，依托在長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)經(jīng)辦試點(diǎn)中積累的數(shù)據(jù)資源、精算能力和運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，加快產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)升級(jí)，積極參與護(hù)理服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，推動(dòng)保險(xiǎn)保障與健康管理、養(yǎng)老服務(wù)深度融合，真正實(shí)現(xiàn)“老有所護(hù)”，為積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國(guó)家戰(zhàn)略貢獻(xiàn)保險(xiǎn)力量。

(來(lái)源：中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào) 朱艷霞)