數(shù)字人民幣再迎重磅進展。一方面是應(yīng)用場景的不斷延伸，在試點領(lǐng)域上不斷擴寬加深，近日就有地區(qū)探索數(shù)字人民幣應(yīng)用于連環(huán)債清償，建立資金直達鏈尾模式；另一方面，也傳來多家機構(gòu)對數(shù)字人民幣身份信息的強化治理消息，進一步加固了數(shù)字人民幣安全可信的使用環(huán)境。分析人士認為，未來，隨著技術(shù)成熟、應(yīng)用深化，數(shù)字人民幣后續(xù)試點中有望發(fā)揮更大作用，并逐步構(gòu)建起一個更加高效、安全、普惠的金融生態(tài)。

應(yīng)用于連環(huán)債清償

數(shù)字人民幣在債務(wù)清償領(lǐng)域迎來新探索。

近日，湖南省人民政府辦公廳發(fā)布《關(guān)于做好湖南金融“五篇大文章”服務(wù)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》，其中提到，將探索數(shù)字人民幣應(yīng)用于連環(huán)債清償，建立資金直達鏈尾模式。同時強調(diào)，將擴展移動支付場景應(yīng)用，穩(wěn)妥推進數(shù)字人民幣應(yīng)用，拓展數(shù)字人民幣應(yīng)用場景，擴大數(shù)字人民幣使用規(guī)模。

業(yè)內(nèi)認為，這一舉措旨在利用數(shù)字人民幣的技術(shù)優(yōu)勢，提升債務(wù)清償效率與透明度，解決長期困擾經(jīng)濟運行的債務(wù)積壓問題。

何為連環(huán)債？簡單來說，是在經(jīng)濟發(fā)展過程中出現(xiàn)的機關(guān)、事業(yè)單位、國有企業(yè)與民營企業(yè)間形成的超出常規(guī)賬齡期限且缺乏有效清償機制的應(yīng)收應(yīng)付款項。有效化解此類債務(wù)鏈條，將破除資源要素流通壁壘，緩解企業(yè)資金壓力。

正如中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬指出，探索數(shù)字人民幣應(yīng)用于連環(huán)債清償，建立資金直達鏈尾模式，旨在通過數(shù)字人民幣的技術(shù)優(yōu)勢和制度保障，提升債務(wù)清償?shù)男逝c透明度，從而更好地服務(wù)地方經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。如利用數(shù)字人民幣支持點對點的實時清算可以有效提高資金流轉(zhuǎn)效率。同時，數(shù)字人民幣基于區(qū)塊鏈技術(shù)具備可追溯性，用于連還債清償可以增強資金使用的透明度。

素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，數(shù)字人民幣的技術(shù)特性可從多方面提升債務(wù)清償效率。一方面，數(shù)字人民幣能夠破解傳統(tǒng)債務(wù)清償環(huán)節(jié)多、流程慢的痛點，大幅縮短資金在途時間。另一方面，利用智能合約實現(xiàn)自動劃轉(zhuǎn)，數(shù)字人民幣的可編程性，可結(jié)合智能合約技術(shù)來設(shè)定清償規(guī)則和資金轉(zhuǎn)移路徑，避免了繁瑣的人工操作流程。

“此外，數(shù)字人民幣結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)，可使得每一筆清償資金的來龍去脈不可篡改，防止了資金在中間環(huán)節(jié)被挪用或截留?！碧K筱芮說道。

安全再加碼

試點加深的同時，數(shù)字人民幣支付環(huán)境也在持續(xù)改善。連日來，多家銀行發(fā)布公告強調(diào)，要強化數(shù)字人民幣個人客戶身份信息完整性、有效性核實工作。

日前，交通銀行上海市分行就發(fā)布《關(guān)于完善數(shù)字人民幣個人客戶身份信息的公告》稱，將進一步強化數(shù)字人民幣個人客戶身份信息完整性、有效性的核實工作。

公告提示，對身份信息不完整、未留存身份證件影印件或身份證件過期的個人客戶，交行將對其名下數(shù)字人民幣錢包采取降級為匿名錢包、限制金融服務(wù)等措施。

除此之外，多家銀行也在行動。早在今年7月，中國郵政儲蓄銀行也發(fā)布公告，將進一步強化數(shù)字人民幣個人實名錢包客戶身份信息完整性、有效性核實工作，對客戶身份信息不完整、未留存身份證件影印件或身份證件過期且在90天內(nèi)沒有及時更新等情況，將對客戶名下錢包采取降低交易限額、限制金融服務(wù)等措施。

“銀行加強對數(shù)字人民幣用戶身份信息的嚴格管理，主要是響應(yīng)反洗錢、反詐等金融合規(guī)工作，從源頭嚴密金融安全防火墻，防范被不法分子利用。”蘇筱芮認為，銀行在強化此類工作時，需要在網(wǎng)站、App等電子渠道與網(wǎng)點渠道做好對應(yīng)規(guī)則的解釋說明，加強對客戶的信息披露與溝通。

婁飛鵬進一步稱，多家銀行此舉有利于進一步強化數(shù)字人民幣個人客戶身份信息完整性、有效性核實工作，不僅有助于更好地保護消費者個人的合法權(quán)益，也有助于數(shù)字人民幣更好地應(yīng)用推廣，是對洗錢、金融詐騙的有力打擊。

有力規(guī)范政務(wù)、民生領(lǐng)域資金監(jiān)管

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，針對數(shù)字人民幣，近期多地監(jiān)管發(fā)聲，覆蓋場景有望進一步創(chuàng)新。

例如人民銀行湖州市分行表態(tài)，正積極應(yīng)用數(shù)字人民幣新技術(shù)賦能社會治理，例如，推動智能合約、硬件錢包等數(shù)字人民幣新技術(shù)落地，有力規(guī)范政務(wù)、民生領(lǐng)域資金監(jiān)管和使用。

廣西則稱落地全國首單數(shù)字人民幣金融債券，據(jù)介紹，廣西北部灣銀行發(fā)行全國首單數(shù)字人民幣金融債券，發(fā)行規(guī)模30億元，期限3年，票面利率1.89%。本次債券募集資金將由廣西北部灣銀行專項用于支持廣西“一區(qū)兩地一園一通道”重點項目建設(shè)。

據(jù)了解，本期金融債券實踐中，由數(shù)字人民幣2.0層運營機構(gòu)交通銀行負責(zé)實現(xiàn)從簿記管理人、發(fā)行人、用款人點到點的資金劃轉(zhuǎn)和歸集，充分發(fā)揮了數(shù)字人民幣支付即結(jié)算、無手續(xù)費、安全性高等優(yōu)勢，保障業(yè)務(wù)及資金流轉(zhuǎn)的合規(guī)、高效、穿透、留痕，達到既便利金融機構(gòu)，又實現(xiàn)有效監(jiān)管的政策目標。

婁飛鵬評價，截至目前，各地對數(shù)字人民幣的布局呈現(xiàn)出政策導(dǎo)向明確、技術(shù)架構(gòu)成熟、應(yīng)用場景多元化、區(qū)域差異化發(fā)展等特點。未來，數(shù)字人民幣的應(yīng)用范圍將持續(xù)擴張，其中包括技術(shù)不斷創(chuàng)新、應(yīng)用場景將更加豐富、監(jiān)管框架逐步完善、國際化進程加速等。

“預(yù)計數(shù)字人民幣將繼續(xù)圍繞重點零售場景、貿(mào)易對公場景來進一步拓展應(yīng)用范圍。后續(xù)，建議數(shù)字人民幣可考慮在現(xiàn)有基礎(chǔ)上有序擴大試點與場景范圍，使得更多地區(qū)企業(yè)、商戶與消費者享受到數(shù)字人民幣帶來的便利?！碧K筱芮稱。

（來源：北京商報）