入夏以來(lái)，全國(guó)多地迎來(lái)“烤”驗(yàn)，頻頻出現(xiàn)持續(xù)高溫天氣。瑞再日前發(fā)布《全球極端高溫對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響剖析》指出，極端高溫不再是季節(jié)性異?，F(xiàn)象，而是一種系統(tǒng)性、多險(xiǎn)種的威脅。對(duì)此，保險(xiǎn)公司需將氣候韌性深度融入核保、定價(jià)及資本配置框架的核心，與政府、監(jiān)管部門(mén)及客戶(hù)協(xié)同合作，全面增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)韌性。

極端高溫帶來(lái)多重挑戰(zhàn)

2024年是目前氣象記錄的最熱年份。世界氣象組織確認(rèn)，2024年全球平均氣溫比工業(yè)化前（1850-1900年）基準(zhǔn)值高出1.55℃，突破2015年《巴黎協(xié)定》設(shè)定的“1.5℃”溫控目標(biāo)。

隨著全球氣溫持續(xù)攀升，極端高溫事件發(fā)生頻率顯著增加。瑞再指出，中國(guó)近年來(lái)極端天氣呈現(xiàn)頻率攀升、強(qiáng)度加劇、影響范圍擴(kuò)大的顯著趨勢(shì)。從特征看，極端高溫、強(qiáng)降水、復(fù)合型災(zāi)害（如臺(tái)風(fēng)、暴雨、風(fēng)暴潮、城市內(nèi)澇疊加）發(fā)生頻率與強(qiáng)度均呈指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)。時(shí)間上，冷暖急轉(zhuǎn)、災(zāi)害鏈?zhǔn)椒磻?yīng)頻發(fā)，疊加高溫干旱與寒潮次生災(zāi)害，進(jìn)一步放大了風(fēng)險(xiǎn)。

瑞再認(rèn)為，極端高溫對(duì)人身險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)及金融市場(chǎng)的影響逐步顯現(xiàn)，其風(fēng)險(xiǎn)敞口與傳導(dǎo)機(jī)制貫穿健康、經(jīng)濟(jì)、法律及資產(chǎn)估值等多維度。

8月18日，江蘇南京，高溫天氣下出行的市民。 視覺(jué)中國(guó)/圖

極端高溫對(duì)個(gè)人健康與安全的直接威脅是人身險(xiǎn)面臨的核心挑戰(zhàn)。長(zhǎng)期暴露在高溫環(huán)境中將引發(fā)嚴(yán)重健康問(wèn)題，并加重基礎(chǔ)病癥進(jìn)展，甚至危及生命。高溫引發(fā)的系列健康問(wèn)題正導(dǎo)致醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)及工傷險(xiǎn)賠付需求激增。

極端高溫還會(huì)造成醫(yī)療系統(tǒng)超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)，進(jìn)一步放大保險(xiǎn)保障需求。高溫誘發(fā)住院需求上升，對(duì)設(shè)施設(shè)備造成額外負(fù)擔(dān)，間接推高醫(yī)療服務(wù)獲取難度，并導(dǎo)致醫(yī)療險(xiǎn)賠付增加。同時(shí)，高溫加劇電網(wǎng)負(fù)荷與停電風(fēng)險(xiǎn)，高度依賴(lài)空調(diào)降溫的群體健康風(fēng)險(xiǎn)被二次放大。

從財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與特種險(xiǎn)維度看，高溫直接加大電力中斷、山火等災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，可能引發(fā)交通、水利及能源等關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施損壞與運(yùn)營(yíng)中斷，顯著推高保險(xiǎn)理賠壓力。瑞再認(rèn)為，極端高溫對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的影響涵蓋直接損失、間接運(yùn)營(yíng)中斷以及潛在韌性缺陷等全鏈條風(fēng)險(xiǎn)。預(yù)計(jì)到2035年，極端高溫將導(dǎo)致全球上市公司年均損失4040億至4480億美元。

次生災(zāi)害聯(lián)動(dòng)方面，干旱與熱浪會(huì)提升山火發(fā)生概率，疊加強(qiáng)風(fēng)以及城市擴(kuò)張，推高了財(cái)產(chǎn)損失、業(yè)務(wù)中斷、人員傷亡、空氣污染、可采伐木材損失、農(nóng)業(yè)用地?fù)p失等風(fēng)險(xiǎn)。

此外，責(zé)任險(xiǎn)還面臨訴訟風(fēng)險(xiǎn)與職業(yè)責(zé)任潛在風(fēng)險(xiǎn)。瑞再指出，極端高溫引發(fā)的追責(zé)訴訟與職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)正快速上升。比如，2021年美國(guó)俄勒岡州某縣起訴化石燃料公司及咨詢(xún)公司，主張其“熱穹頂事件”導(dǎo)致520億美元損失。

積極應(yīng)對(duì) 增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)韌性

瑞再認(rèn)為，為應(yīng)對(duì)高溫挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)公司需將氣候韌性深度融入核保、定價(jià)及資本配置框架的核心。

具體措施包括：通過(guò)差異化保費(fèi)激勵(lì)抗高溫基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以降低風(fēng)險(xiǎn)；支持城市降溫計(jì)劃；為雇主整合早期預(yù)警系統(tǒng)與照護(hù)責(zé)任協(xié)議。此外，保險(xiǎn)公司需借助先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)建模工具開(kāi)展精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)暴露評(píng)估，并預(yù)判復(fù)合風(fēng)險(xiǎn)。

適應(yīng)措施與災(zāi)害預(yù)防對(duì)降低脆弱性及相關(guān)損失至關(guān)重要。瑞再指出，關(guān)鍵適應(yīng)措施涵蓋強(qiáng)化建筑規(guī)范、投資韌性基礎(chǔ)設(shè)施、優(yōu)化土地利用規(guī)劃以及推廣基于自然的解決方案。公私合作伙伴關(guān)系（PPP）是關(guān)鍵推動(dòng)力，能提供可擴(kuò)展的模式以填補(bǔ)保障缺口、提升保障可負(fù)擔(dān)性，并共同資助適應(yīng)投資。因此，保險(xiǎn)公司需與政府、監(jiān)管部門(mén)及客戶(hù)協(xié)同合作，強(qiáng)化激勵(lì)機(jī)制、共享數(shù)據(jù)并推動(dòng)災(zāi)害防范風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知的提升。

通過(guò)上述行動(dòng)，保險(xiǎn)業(yè)不僅能保障自身償付能力，更能強(qiáng)化其“氣候韌性催化劑”的社會(huì)角色，助力應(yīng)對(duì)日益加劇的氣候極端事件。

(來(lái)源：中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào) 譚樂(lè)之)