很多保險公司做健康險時，深感于健康險難做?？蛻裟孢x擇、很難控制賠付率、客戶數(shù)據(jù)不掌握、定價難、市場不買賬等一系列問題困擾著保險公司。

有的保險公司感到，做健康險就像是和客戶博弈，健康的客戶不愿意購買，對有疾病的客戶，保險公司不愿意承保；客戶喜歡低價格、寬核保、寬理賠，保險公司喜歡高價格、嚴(yán)核保、嚴(yán)理賠。

很多客戶在購買健康險時，往往感覺吃虧了，因為他們沒有生病，無法獲得賠付。但是保險公司也往往感覺吃虧了，因為一部分高風(fēng)險客戶的賠付就可能會給保險公司帶來虧損。

為什么會出現(xiàn)這樣的情況？很多保險公司僅僅將健康險作為一種風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，客戶發(fā)生風(fēng)險時，拿出資金來支付相關(guān)治療、護(hù)理和誤工等費(fèi)用，最終帶給大部分客戶的獲得感不強(qiáng)、價值感不強(qiáng)。大部分沒有發(fā)病或者獲得風(fēng)險補(bǔ)償很少的客戶，往往就覺得自己吃虧了。

但是如果保險公司將健康險不僅僅作為風(fēng)險補(bǔ)償，而是作為風(fēng)險減量的手段，幫助大量客戶減少疾病風(fēng)險，幫助客戶保持健康，那么其價值將得到很大提升，客戶的整體獲得感會極大增強(qiáng)。

這時，對于客戶而言，健康險不僅解決生病時的風(fēng)險，還讓自己少生病乃至不生病，不僅是資金補(bǔ)充，還意味著一種持續(xù)的服務(wù)。

那么怎么做呢？“保險+健康服務(wù)”是一個不錯的風(fēng)險減量解決措施。一些保險公司通過將健康管理服務(wù)嵌入健康險里面，為客戶提供服務(wù)，并且通過一些步數(shù)激勵、運(yùn)動獎勵等推動客戶進(jìn)行自我健康管理。一些保險公司則是將定期的體檢嵌入健康險中，鼓勵客戶定期體檢，并且通過保費(fèi)減免等手段獎勵客戶，讓客戶更早地發(fā)現(xiàn)疾病風(fēng)險。也有的保險公司通過一些健康知識普及等方式推動客戶自我管理意識的增強(qiáng)，推動客戶加強(qiáng)管理、減少風(fēng)險。

（來源：中國銀行保險報 趙輝）