據金融監(jiān)管總局金融許可證信息系統(tǒng)披露的數據統(tǒng)計，今年全國已有100家村鎮(zhèn)銀行完成重組，超過去年全年總量。

這一數字，在當前加快推進中小金融機構改革化險進程中，并不令人意外。近年來，國有大行和優(yōu)質城商行正在通過“強并弱、優(yōu)整劣”的市場化重組，化解村鎮(zhèn)銀行存在的風險。分析人士預計，未來村鎮(zhèn)銀行的結構性重組步伐將進一步加快，機構數量預計持續(xù)減少。

“消失”的百家村鎮(zhèn)銀行

數據顯示，截至8月11日，今年全國已有100家村鎮(zhèn)銀行完成重組，這一數字已超過2024年全年的98家。

村鎮(zhèn)銀行的重組方式，主要包括吸收合并、收購，并將其設立為支行“村改支”或設立為分行“村改分”。今年以來，“村改支”漸成主流，并且城商行和農商行成為村鎮(zhèn)銀行兼并重組的“主力”，國有大行也加入到改革的大潮之中。例如，工商銀行在6月獲批收購重慶璧山工銀村鎮(zhèn)銀行并改設為其支行，是年內第一例國有行“村改支”案例。

此外，一些城農商行的“村改支”計劃也呈現出加快推進的態(tài)勢。目前常熟銀行改制數量已達7家，其中包括鹽城濱海興福村鎮(zhèn)銀行、鎮(zhèn)江潤州長江村鎮(zhèn)銀行及常州鐘樓長江村鎮(zhèn)銀行等；6月，廣州農商行股東大會通過吸收合并興寧、鶴山、深圳坪山珠江村鎮(zhèn)銀行的議案，計劃將其改制為分支機構。

從趨勢來看，一位銀行業(yè)研究員分析認為，當前部分區(qū)域性金融機構加快吸收、整合村鎮(zhèn)銀行，不僅著眼于風險化解，更蘊含著主動拓展區(qū)域經營版圖的戰(zhàn)略考量。

與此同時，市場上出現了銀行通過“先控股再轉讓”的方式完成村鎮(zhèn)銀行退出的案例。例如，武漢農商行近年來密集增持海南省長江村鎮(zhèn)銀行，收購完成后進行轉讓，其中六家村鎮(zhèn)銀行將由海南農商銀行接盤。

還有部分銀行由于處理難度較大，直接進入了破產程序。8月8日，大連金融監(jiān)管局公告顯示，原則同意大連金州聯豐村鎮(zhèn)銀行進入破產程序，該行的網點、人員、存款由大連農商行承接。

政策引導與市場壓力的必然選擇

村鎮(zhèn)銀行大規(guī)模整合并非偶然，而是多重因素交織作用下的必然結果。業(yè)內人士認為，一方面，金融監(jiān)管部門持續(xù)強化風險防控，推動“減量提質”；另一方面，村鎮(zhèn)銀行自身存在的問題在當下的經營環(huán)境中愈發(fā)凸顯。

“加快推進中小金融機構改革化險”，是2025年金融監(jiān)管總局六大重點工作之首。在此背景下，多地監(jiān)管機構鼓勵主發(fā)起行吸收合并旗下村鎮(zhèn)銀行，以優(yōu)化金融資源配置。

中國社會科學院金融研究所銀行研究室主任李廣子表示，中小銀行是我國金融體系的薄弱環(huán)節(jié)，村鎮(zhèn)銀行又是中小銀行中的薄弱環(huán)節(jié)。因此，推動村鎮(zhèn)銀行結構性重組是中小銀行改革化險的重中之重，是在宏觀經濟下行背景下防范化解總體金融風險的重要一環(huán)。

除了政策推動外，村鎮(zhèn)銀行的批量重組，還與其商業(yè)模式存在缺陷、資本補充困境等相關。素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，村鎮(zhèn)銀行普遍面臨物理網點成本較高、客群覆蓋規(guī)模較小的矛盾，收入難以覆蓋支出，且由于跨區(qū)經營的相關限制，部分村鎮(zhèn)銀行機構還存在集中度較高的風險。

集約發(fā)展化解三大問題

歸結來看，當前村鎮(zhèn)銀行通過重組整合主要解決三大問題：一是并入大行體系，補充資本充足率不足的問題；二是共享母行風控系統(tǒng)，降低不良貸款風險；三是統(tǒng)一管理標準，優(yōu)化公司治理結構。

婁飛鵬認為，當前改革的核心邏輯在于推動集約化發(fā)展。通過吸收合并等方式，不僅有助于化解高風險機構的經營壓力，還能進一步優(yōu)化農村金融資源配置，從而提升中小金融機構的整體服務能力。

從風險化解的邏輯來看，婁飛鵬認為，“引大助小”的并購重組模式使村鎮(zhèn)銀行資本基礎得到實質性夯實。優(yōu)質銀行通過股權收購將其納入集團管理體系，為原本資本充足率接近監(jiān)管紅線的機構注入資金。同時，村鎮(zhèn)銀行在科技能力、產品創(chuàng)新和服務半徑上的短板，也因并入大行體系得以彌補。母行的信貸審批系統(tǒng)、線上銀行和支付結算平臺直接賦能，提升普惠金融效率，降低獨立數字化建設的成本。

公司治理方面，重組后的村鎮(zhèn)銀行普遍引入了母行的治理模板，建立標準化授權體系。

婁飛鵬表示，此舉進一步減少內部人控制和股東違規(guī)干預經營等問題，規(guī)范化運作降低了此前頻發(fā)的高管違規(guī)風險，使經營管理更加透明高效。

談到后續(xù)發(fā)展，招聯首席研究員董希淼建議，應出臺指導性政策，引導村鎮(zhèn)銀行回歸服務“三農”和中小微企業(yè)的主業(yè)，在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮更積極作用。通過優(yōu)化整合，村鎮(zhèn)銀行將從“小而散”走向“精而強”，實現風險可控、效能提升的可持續(xù)發(fā)展。（實習生贠馮樂對本文亦有貢獻）

來源：上海證券報 徐瀟瀟