消費貸“國補”來了。近日，財政部、中國人民銀行、金融監(jiān)管總局等三部門聯(lián)合發(fā)布《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》（下稱“方案”），將對符合條件的個人消費貸款予以財政貼息。

不過，從銀行實操層面看，似乎還有一定挑戰(zhàn)。

貸款經(jīng)辦機構(gòu)要健全信息系統(tǒng)

據(jù)了解，多家銀行內(nèi)部正在貫徹執(zhí)行貸款貼息政策，同時表態(tài)將優(yōu)化辦理流程，簡化辦理手續(xù)，提升服務(wù)質(zhì)效，推動政策盡快實施。

對于此次23家貸款經(jīng)辦機構(gòu)的遴選標(biāo)準，財政部副部長廖岷在8月13日舉行的國新辦新聞發(fā)布會上作出解釋：“這次主要選擇的是在全國范圍經(jīng)營的、客戶規(guī)模較大的一些金融機構(gòu)。這些機構(gòu)參與這項政策執(zhí)行的時候，信息系統(tǒng)非常重要?！?/p>

廖岷表示，貸款經(jīng)辦機構(gòu)對借款人授信時，要基于借款人的真實需求和信用狀況，不得借貼息政策誘導(dǎo)消費者進行借貸。同時要求貸款經(jīng)辦機構(gòu)要健全信息系統(tǒng)，對從消費者相關(guān)資金賬戶直達商戶的消費信息做到精準的識別，確保貼息資金能夠真正用于支持消費。

這意味著，銀行作為貼息貸款的經(jīng)辦機構(gòu)，要把好“第一道關(guān)”，以確保貸款真正用于消費，防范“騙補”“套補”等違規(guī)行為。

將信貸投放與消費場景深度融合

過去一段時間內(nèi)，部分消費貸資金被挪用于買房、炒股等限制性領(lǐng)域。貸款“三查”不盡職，也是銀行被監(jiān)管處罰的“重災(zāi)區(qū)”。而此次貼息政策覆蓋面廣，深入到日常消費和服務(wù)消費的多個場景，無形中提高了對銀行貸款資金貸后管理的要求。

消費場景是銀行控制風(fēng)險的關(guān)鍵所在。“銀行要確保貸款真正用于消費，應(yīng)該深入實際消費場景?！币幻彻煞葜沏y行風(fēng)險管理部的負責(zé)人表示。

在中國社會科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任李廣子看來，為確保消費信貸資金用途合規(guī)，銀行需要將信貸投放與消費場景深度融合，與消費場景方建立深度合作關(guān)系，確保消費信貸資金專款專用。同時，銀行也可以通過金融科技手段對資金流向進行監(jiān)測，對異常情況及時進行預(yù)警和處理。不過，銀行很難從根本上對消費信貸資金的用途進行管控，消費者自身的誠信狀況是至關(guān)重要的。

提升精細化管理能力

為防范貼息資金套取挪用風(fēng)險，監(jiān)管部門將加強日常持續(xù)監(jiān)管。金融監(jiān)管總局新聞發(fā)言人、政策研究司司長郭武平在發(fā)布會上表示，將引導(dǎo)貸款經(jīng)辦銀行嚴格按照行業(yè)管理部門審核結(jié)果申領(lǐng)貼息資金，并動態(tài)跟蹤貸款流向，加強資金用途管控，確保資金合規(guī)和有效使用。

一個和以往有所不同的細節(jié)是：個人辦理消費貸款時必須授權(quán)經(jīng)辦金融機構(gòu)獲取貸款發(fā)放賬戶或指定賬戶的交易信息，用于開展貼息資金審核。此舉正是為了確保個人消費貸款資金真正用于消費。若個人不授權(quán)這一事項，將無法享受上述貼息政策。

8月13日晚間，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布的《關(guān)于個人消費貸款貼息政策客戶關(guān)注問題解答》提到，使用貸款時需要客戶簽署補充協(xié)議，并授權(quán)該行查詢貸款發(fā)放賬戶，識別客戶相關(guān)消費交易信息，匯總滿足貼息條件的消費金額。對系統(tǒng)可自動識別賬戶中消費交易信息的，將自動開展貼息；對系統(tǒng)未能識別的，客戶可通過提供與貸款使用相對應(yīng)的真實消費發(fā)票的方式向貸款經(jīng)辦行申請人工審核，審核通過后，予以貼息。

農(nóng)業(yè)銀行還表示，對提供假資質(zhì)、假材料、假擔(dān)保、假交易、假用途等或通過不法中介辦貸的，包括“包裝貸”“職業(yè)背債人”“高評高貸”等，該行嚴格予以禁止。對相關(guān)部門審核未通過或違法違規(guī)套取貼息資金的，該行將按規(guī)定扣減或追回。對借款人違法違規(guī)套取貼息資金的，納入個人不良征信記錄并依法依規(guī)嚴肅處理。（來源：上海證券報）