當(dāng)“輕松套貸”的賺錢機(jī)會(huì)出現(xiàn)在眼前，有人不禁在高額回報(bào)的誘惑中迷失。一些團(tuán)伙或個(gè)人將無資質(zhì)人員“包裝”成高收入群體騙取銀行授信，再利用POS機(jī)虛構(gòu)消費(fèi)交易完成套現(xiàn)，進(jìn)行非法牟利。近年來，監(jiān)管部門重拳出擊，打擊貸款詐騙、職業(yè)背債等不法行為，面對(duì)形式多發(fā)的騙貸案件，分析人士建議，銀行應(yīng)加強(qiáng)貸前、貸中及貸后的全鏈條管理，并依托行業(yè)協(xié)會(huì)搭建一體化的貸款反詐信息共享數(shù)據(jù)庫，筑牢全行業(yè)反詐防線。

騙貸手段層出不窮

近期，江蘇省昆山市人民檢察院公開披露一起利用POS機(jī)虛構(gòu)消費(fèi)交易騙貸案，涉案金額超600萬元。根據(jù)披露，2020年11月，詐騙犯罪團(tuán)伙將不具備貸款資質(zhì)的人員“包裝”為高收入群體，組織該群體獲得銀行信用貸款授信額度，騙取個(gè)人信用消費(fèi)貸款。從事貸款中介業(yè)務(wù)的王某、虞某等人利用POS機(jī)虛構(gòu)消費(fèi)交易幫助套現(xiàn)，抽取提成后，將剩余騙貸資金轉(zhuǎn)賬至貸款詐騙團(tuán)伙。虞某、李某共同幫助轉(zhuǎn)移詐騙銀行貸款150余萬元，二人共獲利6萬余元；王某幫助轉(zhuǎn)移300余萬元，后伙同張某轉(zhuǎn)移40余萬元，二人共獲利6萬余元。

最終，經(jīng)檢察機(jī)關(guān)提起公訴，法院以非法經(jīng)營罪、洗錢罪分別判處王某等人有期徒刑三年至有期徒刑六年，張某適用緩刑，各并處罰金。2021年至2024年底，上游貸款詐騙犯罪鏈條中的52名涉案人員因犯貸款詐騙罪被判處有期徒刑十一年至有期徒刑七個(gè)月不等。

結(jié)合此前多地披露的案例來看，騙貸案大多涉及“包裝”資質(zhì)、偽造收入證明等手法。據(jù)云南省人民檢察院此前披露，在臨滄市臨翔區(qū)檢察院審結(jié)的一起貸款詐騙案中便涉及冒用職工身份、偽造收入及稅務(wù)信息等。2023年11月，擺地?cái)偟膹埬衬呈盏剿税l(fā)放的宣傳單，掃描二維碼加入微信群后，聯(lián)系上了辦理貸款的“門路”。在他人安排下，張某某辦理了歸屬地新電話號(hào)碼，通過提前背熟貸款面商話術(shù)、貸款情景模擬等方式，熟悉并掌握了為其偽造的貸款信息。隨后，他冒用某國有公司職工身份，提供偽造的收入證明、個(gè)稅App截圖等材料，虛構(gòu)貸款用途，向某銀行騙取貸款25萬元，自己分得9萬余元。

經(jīng)審查，張某某在他人安排配合下，使用虛假證明文件詐騙銀行貸款，構(gòu)成貸款詐騙罪，臨翔區(qū)檢察院依法對(duì)其提起公訴并建議判處有期徒刑一年零九個(gè)月，并處罰金人民幣2萬元，該量刑建議被法院采納，現(xiàn)判決已生效。

事實(shí)上，在個(gè)人貸款審批過程中，借款人收入情況、借款用途、還款來源、還款能力等均是銀行需要充分調(diào)查的，但為何不法分子可以屢屢騙過銀行風(fēng)控？對(duì)此，北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅認(rèn)為，一些銀行信貸審核過度依賴表面合規(guī)，為騙貸行為提供了操作空間。如過于重視交易流水作為還款能力的佐證，卻未能有效識(shí)別流水背后的交易是否真實(shí)、合理和可持續(xù)性，同時(shí)對(duì)身份核實(shí)和背景調(diào)查的深度不足，面談/面簽流于形式，容易被訓(xùn)練有素的騙子蒙混過關(guān)。在貸后資金管理方面，穿透性監(jiān)控不到位，銀行難以實(shí)時(shí)獲取或分析交易的真實(shí)背景、商戶性質(zhì)、交易對(duì)手關(guān)聯(lián)性等深度信息。

資深金融監(jiān)管政策專家周毅欽分析，如果銀行未對(duì)關(guān)鍵證明文件的真實(shí)性予以核驗(yàn)，沒有建立有效的背調(diào)驗(yàn)證機(jī)制，就容易被騙貸者蒙混過關(guān)。對(duì)于不法分子成功騙取授信后利用POS套現(xiàn)的行為，他認(rèn)為，一些銀行對(duì)貸款用途審核僅注重表面形式，未予以事后核實(shí)，反映出銀行對(duì)貸款資金流向的跟蹤審核存在不足，沒有深入核實(shí)交易的真實(shí)性和合理性，使得騙貸者可通過偽造交易鏈條掩蓋真實(shí)資金用途。

如何筑牢“主動(dòng)風(fēng)控”防火墻

銀行貸款管理一直是金融監(jiān)管的重點(diǎn)領(lǐng)域，近年來監(jiān)管部門也持續(xù)加大對(duì)信貸違規(guī)行為的查處力度，不少銀行因貸款“三查”不盡職、信貸資金被挪用等問題收到罰單。然而，騙貸案例仍屢禁不止，這背后既有犯罪手段不斷翻新的原因，也暴露出一些銀行在信貸管理中存在的漏洞。

從犯罪手段來看，如今的套現(xiàn)騙貸呈現(xiàn)出更強(qiáng)的隱蔽性和迷惑性。詐騙團(tuán)伙往往會(huì)研究銀行的信貸政策和審核流程，從身份、收入到用途證明，有針對(duì)性地“包裝”借款人信息。同時(shí)，他們還會(huì)利用一些技術(shù)手段偽造證明文件，如高仿的收入證明、篡改的個(gè)稅App截圖等，增加了銀行審核的難度。而一些銀行“內(nèi)鬼”也參與其中，成為騙貸鏈條上的關(guān)鍵一環(huán)。

為有效遏制騙貸高發(fā)態(tài)勢(shì)，王德悅認(rèn)為，銀行亟須從“被動(dòng)合規(guī)”策略轉(zhuǎn)向“主動(dòng)風(fēng)控”模式。他建議，首先，在貸前客戶準(zhǔn)入環(huán)節(jié)，應(yīng)強(qiáng)化身份與背景的多維度驗(yàn)證，對(duì)于工作單位、收入、資產(chǎn)等關(guān)鍵信息，不能僅依賴客戶提供的材料，而必須通過官方渠道進(jìn)行核實(shí)。其次，在貸中資金用途核查階段，需構(gòu)建智能化的資金流向監(jiān)控體系，確保貸款資金的“?？顚Ｓ谩薄Ｗ詈?，在貸后風(fēng)險(xiǎn)管理方面，應(yīng)持續(xù)跟蹤客戶關(guān)鍵信息的變更情況，如新增大額負(fù)債、逾期記錄、涉訴信息、經(jīng)營異常及工作變動(dòng)等，及時(shí)預(yù)警潛在風(fēng)險(xiǎn)。

周毅欽建議，在貸中資金用途核查環(huán)節(jié)，通過技術(shù)手段標(biāo)記貸款資金流向，對(duì)一定金額的大額支付觸發(fā)人工復(fù)核，要求借款人上傳消費(fèi)憑證并與合同用途比對(duì)，并且將某些高頻出現(xiàn)的POS機(jī)列入黑名單，一旦觸發(fā)，馬上暫停業(yè)務(wù)，同時(shí)，密切關(guān)注資金動(dòng)向，禁止資金流入股市、樓市等違規(guī)領(lǐng)域。

針對(duì)職業(yè)背債、貸款詐騙等陷阱，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也正在重拳出擊。金融監(jiān)管總局7月下旬表示，公安部和金融監(jiān)管總局正在聯(lián)合開展金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪集群打擊工作，依法嚴(yán)打騙取貸款、貸款詐騙等犯罪活動(dòng)。8月11日，北京金融監(jiān)管局發(fā)文，對(duì)非法存貸中介常見套路作出警示，其中便包括違法包裝騙貸風(fēng)險(xiǎn)，即不法分子瞄準(zhǔn)資質(zhì)不足的小微企業(yè)或征信白戶等特定人群，協(xié)助借款人虛構(gòu)工作單位、貿(mào)易合同、銀行流水、資產(chǎn)規(guī)模等申貸材料，甚至勾結(jié)銀行機(jī)構(gòu)個(gè)別員工，共同騙取通過授信審批、實(shí)現(xiàn)貸款發(fā)放，借款人則為少量報(bào)酬甘愿成為“職業(yè)背債人”。北京金融監(jiān)管局表示，通過組合拳嚴(yán)厲打擊非法存貸款中介，包括壓實(shí)銀行機(jī)構(gòu)責(zé)任，嚴(yán)禁銀行員工與非法存貸款中介內(nèi)外勾結(jié)；通過大數(shù)據(jù)分析、日常監(jiān)管、機(jī)構(gòu)報(bào)送等手段，排查發(fā)現(xiàn)轄內(nèi)疑似非法存貸款中介線索；積極聯(lián)動(dòng)相關(guān)部門，深化源頭治理與行刑銜接，合力打擊非法團(tuán)伙，從嚴(yán)從快懲治銀行“內(nèi)鬼”等。

談及金融機(jī)構(gòu)、金融監(jiān)管、執(zhí)法部門應(yīng)如何形成合力打擊騙貸行為，王德悅表示，三方應(yīng)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，打破數(shù)據(jù)壁壘、共建數(shù)據(jù)平臺(tái)、聯(lián)合響應(yīng)形成閉環(huán)，才能根治騙貸頑疾。

周毅欽進(jìn)一步補(bǔ)充道，各家商業(yè)銀行應(yīng)依托行業(yè)協(xié)會(huì)的平臺(tái)打破信息壁壘，搭建一體化的貸款反詐信息共享數(shù)據(jù)庫，實(shí)時(shí)上傳疑似騙貸案例、虛假材料特征、人員身份等信息，形成全國性的貸款反詐風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫，這種跨區(qū)域、跨機(jī)構(gòu)的實(shí)時(shí)共享機(jī)制幫助各家商業(yè)銀行準(zhǔn)確、及時(shí)發(fā)現(xiàn)跨機(jī)構(gòu)騙貸軌跡，提前攔截風(fēng)險(xiǎn)，壓縮犯罪分子游走空間，筑牢全行業(yè)反詐防線。

（來源：北京商報(bào)）