在政策引導(dǎo)下，8月以來(lái)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、平安銀行等多家銀行積極響應(yīng)個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策與服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策，部署政策落地實(shí)施的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作，確保貼息政策精準(zhǔn)高效地傳導(dǎo)至千企萬(wàn)戶，為提振消費(fèi)、激發(fā)市場(chǎng)活力注入強(qiáng)勁動(dòng)能。

持續(xù)創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品

滾燙的辣油澆在鋪滿鮮花椒的魚肉上，香氣瞬間炸開，廚房里鍋鏟翻飛，泡椒的酸香、豆瓣醬的醇厚在空氣中交織……在四川，楊先生經(jīng)營(yíng)的江湖菜館憑借獨(dú)特的味道獲得消費(fèi)者認(rèn)可，門口的食客經(jīng)常大排長(zhǎng)龍。“做江湖菜，講究的就是‘鮮’和‘快’?！睏钕壬诓惋嬵I(lǐng)域深耕多年，對(duì)烹飪頗有心得。

然而，餐館經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷擴(kuò)大讓他面臨房租、供應(yīng)商貨款等資金周轉(zhuǎn)難題。工商銀行廣安分行在深入開展“千企萬(wàn)戶大走訪”活動(dòng)時(shí)，得知了楊先生的情況，便迅速為其制定了專屬融資方案，發(fā)放近500萬(wàn)元“煙火貸”，解決了他的燃眉之急。“創(chuàng)業(yè)不容易，感謝銀行的專業(yè)服務(wù)！”楊先生激動(dòng)地說(shuō)。

對(duì)楊先生的金融支持，是工商銀行積極推動(dòng)普惠金融創(chuàng)新實(shí)踐的生動(dòng)縮影。工商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，為響應(yīng)國(guó)家政策，該行不斷創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品，加大對(duì)服務(wù)型經(jīng)營(yíng)主體的貸款支持力度。針對(duì)個(gè)體工商戶和個(gè)人消費(fèi)者等群體，該行推出了一系列特色金融產(chǎn)品，滿足金融消費(fèi)者的融資需求。

日前，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議部署實(shí)施個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策與服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策?！盀榻档途用裥刨J成本和服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資成本，更好激發(fā)消費(fèi)潛力、提升市場(chǎng)活力，我行正在依法依規(guī)、積極有序地推進(jìn)個(gè)人消費(fèi)貸款與服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策的組織實(shí)施工作。我行將堅(jiān)持市場(chǎng)化、法治化原則，優(yōu)化辦理流程，簡(jiǎn)化辦理手續(xù)，助力政策盡快實(shí)施?！惫ど蹄y行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

積極響應(yīng)貸款貼息政策

不僅是工商銀行，還有多家國(guó)有大行、股份制銀行持續(xù)加大對(duì)于個(gè)人消費(fèi)貸款、服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款的支持力度。對(duì)于個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策與服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策，多家銀行表示，正積極有序組織貸款貼息政策落實(shí)工作，持續(xù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，優(yōu)化貸款流程，不斷提高金融服務(wù)質(zhì)效。

例如，交通銀行表示，該行已研究制定《支持提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)方案》，提出六大行動(dòng)、35項(xiàng)具體措施，推出個(gè)人貸款整體品牌“交銀惠貸”，加大對(duì)以舊換新、汽車、家電家居、文旅健康、餐飲零售等重點(diǎn)消費(fèi)領(lǐng)域的支持力度。交通銀行將積極貫徹落實(shí)貼息政策相關(guān)要求，切實(shí)做好政策傳導(dǎo)，以數(shù)字化手段和創(chuàng)新金融產(chǎn)品支持提振消費(fèi)，讓政策紅利充分惠及各類主體。

建設(shè)銀行表示，個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策與服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策，將通過(guò)財(cái)政與金融政策聯(lián)動(dòng)，進(jìn)一步降低居民信貸成本和服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資成本，加強(qiáng)與促消費(fèi)系列政策的協(xié)同，從供需兩端同向發(fā)力提振消費(fèi)。

“建設(shè)銀行將按照上級(jí)單位有關(guān)要求，切實(shí)做好個(gè)人消費(fèi)貸款和服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策的傳導(dǎo)落實(shí)，讓消費(fèi)市場(chǎng)參與方更便捷地獲得政策紅利，激發(fā)消費(fèi)潛力，增強(qiáng)市場(chǎng)活力，以高質(zhì)量金融服務(wù)助力擴(kuò)大消費(fèi)需求?！苯ㄔO(shè)銀行稱。

農(nóng)業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該行加大了對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款投放、服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信貸支持的力度。據(jù)悉，農(nóng)業(yè)銀行已做好提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)政策對(duì)接，制定實(shí)施專項(xiàng)行動(dòng)方案，豐富金融產(chǎn)品，創(chuàng)新場(chǎng)景布局，精準(zhǔn)把握和積極滿足居民多層次、差異化消費(fèi)金融需求。同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行聚焦商圈、商超、電商、文化旅游等服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景，因地制宜實(shí)施差異化政策，定制一攬子金融服務(wù)方案，有效滿足廣大服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資需求。

“下階段，將積極部署相關(guān)政策落地實(shí)施的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作，確保貼息政策精準(zhǔn)高效傳導(dǎo)至千企萬(wàn)戶，助力降低居民消費(fèi)信貸成本和服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資成本?！鞭r(nóng)業(yè)銀行稱。

將貼息政策嵌入消費(fèi)場(chǎng)景

談及個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策與服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策的積極影響，上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專家、主任曾剛表示，在個(gè)人消費(fèi)需求端，針對(duì)購(gòu)車、家電煥新、文旅消費(fèi)等大額支出，鼓勵(lì)銀行合理設(shè)置貸款額度與期限，并通過(guò)貼息降低實(shí)際貸款利率；在服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體供給端，鼓勵(lì)銀行對(duì)餐飲、家政、托育等服務(wù)行業(yè)的中小微企業(yè)，按貸款期限給予相應(yīng)的貼息優(yōu)惠。

事實(shí)上，貼息政策不僅能降低居民及企業(yè)融資成本，還能助力銀行開展零售業(yè)務(wù)。銀河證券發(fā)布的研報(bào)認(rèn)為，貼息政策可讓供需兩端協(xié)同發(fā)力，促進(jìn)消費(fèi)市場(chǎng)信貸需求回暖，有助于銀行零售信貸業(yè)務(wù)開辟增量空間。此外，貼息政策還有助于呵護(hù)銀行凈息差，有利于維護(hù)信貸市場(chǎng)有序競(jìng)爭(zhēng)。

“貼息政策如何執(zhí)行尚不明確?？傮w而言，相關(guān)政策落地實(shí)施將提振居民消費(fèi)意愿，改善相關(guān)主體經(jīng)營(yíng)狀況，有助于商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司增強(qiáng)消費(fèi)貸款及其他相關(guān)貸款投放力度，還有助于金融機(jī)構(gòu)減緩息差收窄壓力。”招聯(lián)首席研究員董希淼表示。

曾剛認(rèn)為，針對(duì)相關(guān)貸款的貼息政策，銀行業(yè)可精準(zhǔn)對(duì)接需求，擴(kuò)大政策覆蓋面：

一是針對(duì)個(gè)人消費(fèi)端，梳理汽車、家電、文旅等重點(diǎn)消費(fèi)場(chǎng)景，設(shè)計(jì)相匹配的貼息貸款產(chǎn)品，明確貼息后貸款利率、額度、期限等核心要素，簡(jiǎn)化申請(qǐng)流程。二是針對(duì)服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，聚焦餐飲、家政、托育等行業(yè)的中小微企業(yè)，主動(dòng)摸排融資需求，提供定向貸款支持，并清晰告知貼息政策細(xì)則（如貼息比例、申請(qǐng)條件）。三是銀行應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，確保貸款資金合規(guī)使用。嚴(yán)格審核貸款用途，通過(guò)合同約定、貸后跟蹤等方式，確保貸款真正用于個(gè)人消費(fèi)或服務(wù)業(yè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)。四是配合財(cái)政、監(jiān)管部門做好貼息資金核查，建立臺(tái)賬，記錄貸款發(fā)放、貼息申請(qǐng)等全流程信息，保障資金使用透明、高效。

  來(lái)源： 中國(guó)證券報(bào)