出行安全是每個(gè)人的期盼，然而，“機(jī)動(dòng)車(chē)輛安全統(tǒng)籌”的亂象卻悄然威脅著車(chē)主們的權(quán)益。2025年6月，武漢網(wǎng)約車(chē)司機(jī)李師傅經(jīng)不住某“統(tǒng)籌”公司業(yè)務(wù)員“低價(jià)投?！钡恼T惑，花費(fèi)4622元購(gòu)入一份“商業(yè)保險(xiǎn)”?？僧?dāng)意外事故發(fā)生后，他才驚覺(jué)這份“保單”竟是交通安全統(tǒng)籌服務(wù)，更糟糕的是，涉事公司早已不見(jiàn)蹤影，理賠訴求石沉大海。無(wú)獨(dú)有偶，河南的張師傅因購(gòu)買(mǎi)偽造的“非法統(tǒng)籌合同”，事故后不得不獨(dú)自承擔(dān)10萬(wàn)元的巨額賠償。

平安產(chǎn)險(xiǎn)數(shù)據(jù)顯示，2025年上半年，共計(jì)收到69起統(tǒng)籌相關(guān)投訴，這些遭遇糾紛的車(chē)主，均未投保正規(guī)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)。這些不法機(jī)構(gòu)深諳誤導(dǎo)之道：它們冒用正規(guī)保險(xiǎn)公司名號(hào)混淆視聽(tīng)，以“保費(fèi)五折”“不限車(chē)型”等噱頭吸引眼球，可一旦交通事故發(fā)生，車(chē)主們只能陷入索賠無(wú)門(mén)的困境。

“交通安全統(tǒng)籌”與保險(xiǎn)，究竟有何本質(zhì)差異？

交通安全統(tǒng)籌起源于大型運(yùn)輸企業(yè)的內(nèi)部互助機(jī)制，運(yùn)輸企業(yè)繳納統(tǒng)籌費(fèi)用于事故理賠，旨在通過(guò)行業(yè)共濟(jì)分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)。與保險(xiǎn)相比，二者存在三大核心區(qū)別：

－性質(zhì)與主體：交通安全統(tǒng)籌屬于交通運(yùn)輸行業(yè)的內(nèi)部互助制度，通常由運(yùn)輸企業(yè)或相關(guān)服務(wù)公司發(fā)起，靠向車(chē)主、運(yùn)輸公司集資形成保障資金；保險(xiǎn)則是規(guī)范的商業(yè)行為，由依法設(shè)立的保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)，通過(guò)收取保費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，按合同約定賠付風(fēng)險(xiǎn)事故。

－監(jiān)管與法律依據(jù)：當(dāng)前，交通安全統(tǒng)籌缺乏專(zhuān)門(mén)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與完備法規(guī)，糾紛處理多依據(jù)相關(guān)民事法律；保險(xiǎn)行業(yè)則處于嚴(yán)格監(jiān)管之下，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)公司從設(shè)立到理賠的全流程都有明確規(guī)范。

－合同性質(zhì)與效力：機(jī)動(dòng)車(chē)輛統(tǒng)籌單本質(zhì)是普通商事合同，僅約束參統(tǒng)人與統(tǒng)籌公司，不具備對(duì)外效力；保險(xiǎn)合同則是受法律嚴(yán)格保護(hù)的契約，明確規(guī)定雙方權(quán)責(zé)，在許多場(chǎng)景下，保險(xiǎn)人可直接對(duì)第三者進(jìn)行賠付，突破合同相對(duì)性。

警惕！一些交通安全統(tǒng)籌暗藏風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)制度完善與商業(yè)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展，車(chē)輛安全統(tǒng)籌本已逐漸式微。但近年來(lái)，一些不法分子利用統(tǒng)籌名義，打著保險(xiǎn)旗號(hào)，用低價(jià)、贈(zèng)品等手段誘導(dǎo)車(chē)主上鉤，對(duì)消費(fèi)者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)不容小覷：

風(fēng)險(xiǎn)一、法律保障缺失。這類(lèi)統(tǒng)籌并非正規(guī)保險(xiǎn)，合同不受《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》保護(hù)，一旦發(fā)生重大事故，車(chē)主可能需自擔(dān)巨額賠償，甚至因無(wú)力賠付被列入失信名單。

風(fēng)險(xiǎn)二、賠付能力堪憂。一方面，統(tǒng)籌資金依賴參與者繳費(fèi)，缺乏再保險(xiǎn)與償付能力監(jiān)管機(jī)制，遭遇重大事故或集中理賠時(shí)，資金鏈極易斷裂；另一方面，大量統(tǒng)籌公司實(shí)為“空殼”，注冊(cè)資本低至100萬(wàn)元，參保人數(shù)為零，甚至已被列為失信企業(yè)。自2022年起，全國(guó)超2000家統(tǒng)籌公司中，近60%因資金鏈斷裂或跑路，無(wú)法履行賠付承諾。

風(fēng)險(xiǎn)三、維權(quán)艱難漫長(zhǎng)。消費(fèi)者若想維權(quán)，只能通過(guò)民事訴訟，但訴訟周期長(zhǎng)、舉證復(fù)雜。即便勝訴，若統(tǒng)籌公司無(wú)資產(chǎn)可供執(zhí)行，賠償依然難以落實(shí)。部分判例顯示，消費(fèi)者需先墊付第三方損失，再向統(tǒng)籌公司追償，維權(quán)成本與壓力劇增。

風(fēng)險(xiǎn)四、欺詐手段頻出。部分公司刻意模仿正規(guī)機(jī)構(gòu)名稱，如使用“xx出行”“xx聯(lián)動(dòng)”等字樣，偽造保單樣式；同時(shí)以低于正規(guī)車(chē)險(xiǎn)4-6折的報(bào)價(jià)吸引消費(fèi)者，再用返現(xiàn)、模糊條款等手段設(shè)下陷阱。不少車(chē)主因貪圖低價(jià)投保，出險(xiǎn)后卻遭遇公司失聯(lián)，最終血本無(wú)歸。

多部門(mén)聯(lián)合出擊，重拳整治亂象

機(jī)動(dòng)車(chē)輛安全統(tǒng)籌亂象早已引發(fā)監(jiān)管部門(mén)高度關(guān)注。2020年以來(lái)，監(jiān)管部門(mén)、中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)多次發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，明確統(tǒng)籌業(yè)務(wù)并非保險(xiǎn)，此類(lèi)以“××統(tǒng)籌”“××互助”“××聯(lián)盟”為名與車(chē)主簽訂的安全統(tǒng)籌業(yè)務(wù)合同不是保險(xiǎn)合同，相關(guān)權(quán)益無(wú)法依據(jù)保險(xiǎn)法得到保障。在前期治理經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，今年7月28日，交通運(yùn)輸?shù)榷嗖块T(mén)聯(lián)合發(fā)布專(zhuān)項(xiàng)文件《關(guān)于規(guī)范交通安全統(tǒng)籌有關(guān)事項(xiàng)的通知》，規(guī)范交通安全統(tǒng)籌業(yè)務(wù)屬性及監(jiān)管要求，通過(guò)明確部門(mén)職責(zé)、強(qiáng)化跨部門(mén)協(xié)作，重點(diǎn)打擊非交通運(yùn)輸企業(yè)非持牌機(jī)構(gòu)，推動(dòng)交通安全統(tǒng)籌業(yè)務(wù)治理走向系統(tǒng)化、長(zhǎng)效化。

平安產(chǎn)險(xiǎn)：筑牢防線，守護(hù)車(chē)主權(quán)益

作為保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)者，平安產(chǎn)險(xiǎn)積極響應(yīng)監(jiān)管要求，從多維度為車(chē)主保駕護(hù)航：

嚴(yán)守合規(guī)防線：針對(duì)從業(yè)人員，尤其是銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)培訓(xùn)，深入解讀“車(chē)輛統(tǒng)籌保險(xiǎn)”的風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)，主動(dòng)配合監(jiān)管打擊非法機(jī)構(gòu)，監(jiān)測(cè)并舉報(bào)違規(guī)行為，從源頭防范風(fēng)險(xiǎn)。

升級(jí)理賠服務(wù)：借助科技力量簡(jiǎn)化流程，推出“一鍵報(bào)案”“智能定損”等服務(wù)，實(shí)現(xiàn)理賠全程透明化，讓車(chē)主享受高效、便捷的保障，避免因“理賠難”陷入統(tǒng)籌騙局。

強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：通過(guò)線上線下多元渠道普及保險(xiǎn)知識(shí)，揭露統(tǒng)籌套路。平安產(chǎn)險(xiǎn)提醒車(chē)主可通過(guò)三步快速識(shí)別陷阱：

－查資質(zhì)：登錄金融監(jiān)管部門(mén)官網(wǎng)（www.nfra.gov.cn），核查機(jī)構(gòu)牌照；

－辨合同：正規(guī)保單會(huì)標(biāo)注“保險(xiǎn)條款備案號(hào)”，而統(tǒng)籌合同多以“服務(wù)協(xié)議”“互助單”形式出現(xiàn)；

－核渠道：認(rèn)準(zhǔn)保險(xiǎn)公司官網(wǎng)、官方APP或線下網(wǎng)點(diǎn)投保，拒絕個(gè)人二維碼收款等不明渠道。

（來(lái)源： 中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)）