在剛剛過去的2025年上半年，金融監(jiān)管堅持“長牙帶刺”，無論是對于銀行機構(gòu)還是相關(guān)從業(yè)人員的監(jiān)督力度都有增無減。

梳理同花順iFinD數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，今年上半年，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局以及國家外匯管理局（以下簡稱“一行兩局”）對銀行業(yè)金融機構(gòu)（包括各分支機構(gòu)）共開出1010張罰單，罰沒總金額約7.44億元（以處罰公告日統(tǒng)計）。

值得關(guān)注的是，隨著監(jiān)管“同步追責”態(tài)勢持續(xù)，今年上半年，銀行業(yè)共有1675人被罰，其中，有46名銀行工作人員被監(jiān)管“紅牌罰下”，禁止從事銀行業(yè)工作終身。從被罰原因看，信貸業(yè)務(wù)違規(guī)依然占“大頭”，近半數(shù)罰單與此相關(guān)。此外，商業(yè)銀行違規(guī)事項還涉及反洗錢業(yè)務(wù)違規(guī)、賬戶管理不到位等多個方面。

風險管理是銀行永恒的課題。在業(yè)內(nèi)人士看來，金融監(jiān)管正在從“嚴”向“精”，金融機構(gòu)需要加強合規(guī)管理和風險控制，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和發(fā)展戰(zhàn)略，不斷提高信息披露和透明度水平。

罰單數(shù)量、金額較去年同期上升

總體來看，2025年上半年，銀行業(yè)機構(gòu)收到的1010張罰單、約7.44億元的罰沒金額較去年同期相比均有上升。

在上半年中，罰單數(shù)量和罰沒總額最高的月份均為1月份。具體來看，今年1月份，銀行業(yè)罰單數(shù)量高達254張，占上半年罰單總數(shù)的近三成；被罰沒總額超2.87億元，占上半年總罰沒金額的近四成。

從被罰銀行類型來看，在1010張罰單中，農(nóng)商銀行的罰單數(shù)量和被罰沒金額都位列第一，上半年共收到罰單322張，金額近2.2億元。國有大行以259張罰單、約1.74億元的罰款金額緊隨其后。股份制銀行也收到了149張罰單，雖然罰單數(shù)量不及國有大行，但被罰沒金額卻高達1.63億元。

此外，城商銀行、村鎮(zhèn)銀行、政策性銀行上半年罰單總金額也均超過5000萬元，分別被罰6791.53萬元、5387.92萬元及5070萬元。而外資銀行和民營銀行罰單數(shù)量均在10張以下，被罰沒金額分別為636.01萬元、852.66萬元。

值得關(guān)注的是，今年上半年，銀行業(yè)超千萬元級別的罰單共計7張，被罰機構(gòu)涵蓋政策性銀行、大型商業(yè)銀行以及股份制銀行，其中，股份制銀行占4席。此外，百萬元級別的罰單共有140張，從被罰對象來看多為農(nóng)商銀行。今年1月2日，佛山農(nóng)村商業(yè)銀行因貸款業(yè)務(wù)嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則、監(jiān)管標準化數(shù)據(jù)報送錯誤、違規(guī)收費、貸款風險分類不準確等原因，被國家金融監(jiān)管總局處罰金880萬元。3月12日，上海農(nóng)村商業(yè)銀行因信貸業(yè)務(wù)違規(guī)、信息披露違規(guī)以及內(nèi)部制度不完善等多項原因被罰860萬元。

總體來看，今年上半年，銀行業(yè)大額罰單的總量較去年同期有所下降，但千萬元以上的“天價罰單”數(shù)量較去年上半年的兩張有明顯上升，且數(shù)額也更大。

通過梳理同花順iFinD數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，今年上半年，銀行業(yè)超半數(shù)的大額罰單由中國人民銀行開出，具體違規(guī)事由主要涉及賬戶管理領(lǐng)域。其中包括國有大行因違反國庫管理規(guī)定、違反征信管理規(guī)定、違反清算管理規(guī)定、違反支付結(jié)算管理規(guī)定以及違反賬戶管理規(guī)定等原因，“吃下”數(shù)額高達4672.94萬元的罰單。

46名銀行人被“紅牌罰下”

在嚴格落實“雙罰制”的背景下，金融管理部門同樣加大了對銀行相關(guān)從業(yè)人員的追責力度。企業(yè)預(yù)警通數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，銀行業(yè)被罰個人達1672人，遠超機構(gòu)罰單數(shù)量。

“一張機構(gòu)違規(guī)罰單可能涉及多位被罰責任人，使得個人罰單數(shù)量更多?！碧K商銀行研究院高級研究員杜娟表示，今年以來，銀行業(yè)監(jiān)管“同步追責”態(tài)勢持續(xù)，將處罰落實到個人，覆蓋了總行、分行、支行的高中基層負責人。

從處罰類型來看，個人罰單主要涵蓋罰款、警告、禁止從事相關(guān)職業(yè)/工作以及沒收違法所得和責令改正。其中，罰款和警告是最主要的處罰形式之一，上半年共有1046人被警告，827人被罰款，罰款金額從1000元到30萬元不等。

此外，上半年還有106人受到“禁止從事銀行業(yè)工作”的行政處罰，其中，46人被監(jiān)管“紅牌罰下”，禁止終身從事銀行業(yè)工作。

根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局九江監(jiān)管分局6月13日發(fā)布的行政處罰信息公開表，江西廬山農(nóng)村商業(yè)銀行因員工行為管理不到位被處罰金30萬元，而相關(guān)負責人劉張華則被禁止從事銀行業(yè)工作終身。

今年5月還出現(xiàn)了業(yè)內(nèi)較為罕見的“雙紅牌”現(xiàn)象，在銀行從業(yè)人員中有一人先后被罰兩次，且因同類問題在兩家不同機構(gòu)被罰。根據(jù)公開信息，先后任職延安農(nóng)商銀行董事長與延長縣農(nóng)信聯(lián)社理事長的高小鵬因?qū)ι鲜鰞杉覚C構(gòu)貸款“三查”不到位，被處以禁業(yè)8年的處罰。

值得關(guān)注的是，在個人罰單中，還有8人被取消董監(jiān)高任職資格。其中，楊永慶因?qū)υ颇蠈さ檗r(nóng)商行貸款管理不審慎負有直接責任，被禁止從事銀行業(yè)工作10年，取消10年銀行業(yè)董事、高級管理人員任職資格。

2020年，中國人民銀行等五部門聯(lián)合制定了《關(guān)于加強金融違法行為行政處罰的意見》（以下簡稱《意見》），針對落實“雙罰制”，《意見》明確提出在嚴格追究單位責任的同時，依法追究違法責任人員的個人責任，可以依法采取一定期限直至終身市場禁入等處罰措施。

在招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實驗室副主任董希淼看來，在對個人的處罰中，針對負有管理責任的管理人員、直接責任人以及經(jīng)辦人員，區(qū)別不同崗位性質(zhì)和責任，分別處以不同的罰金以及做出限制或禁止相關(guān)人員從事金融業(yè)務(wù)等處罰，這種“雙罰”的方式能更好地增強監(jiān)管行政處罰的威懾力和針對性，提升處罰的震懾效果，推動金融機構(gòu)和從業(yè)人員勤勉盡職，增強合規(guī)意識，加強風險管理。

金融監(jiān)管從“嚴”向“精”

從處罰原因來看，信貸業(yè)務(wù)仍然是銀行業(yè)頻頻“踩雷”的重點領(lǐng)域，上半年，有近半數(shù)罰單的違規(guī)事由涉及“貸款管理不到位”“貸款‘三查’未盡職”“貸后管理不到位”以及“信貸資金被挪用”等。

值得關(guān)注的是，今年以來，隨著一系列擴內(nèi)需、促消費政策的密集出臺，商業(yè)銀行持續(xù)細化金融支持提振消費舉措，消費貸業(yè)務(wù)成為各家銀行發(fā)力的重點。然而，在消費貸利率不斷下探的背景下，商業(yè)銀行因個人消費貸款業(yè)務(wù)違規(guī)而“吃下”罰單的案例也開始增多。

對此，杜娟表示，這是因為銀行個人消費貸款存在貸款主體認定、貸前盡職調(diào)查、支付管理、貸款用途管理、抵押管理、貸款限額等風險點，且市場中有一些“黑灰產(chǎn)”會基于銀行合規(guī)漏洞、客戶信息偏差等進行違規(guī)操作，可能出現(xiàn)諸如消費貸違規(guī)流入股市、個人經(jīng)營貸置換房貸等問題，在威脅銀行信貸資金安全的同時也會損害貸款人的利益。

今年1月3日，東莞銀行因“個人消費貸產(chǎn)品存在合規(guī)漏洞”等多個違規(guī)事項合計被處以罰金425萬元。5月16日，湖北襄陽農(nóng)商銀行因“個人消費貸、經(jīng)營貸管理不到位，違規(guī)開展資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資”等原因共計被罰185萬元。此外，還有多家國有大行上半年因個人消費貸款資金違規(guī)流入限制性領(lǐng)域收到數(shù)額不等的罰單。

“監(jiān)管部門加強相關(guān)領(lǐng)域處罰，督促銀行完善合規(guī)體系、加強黑灰產(chǎn)應(yīng)對措施，防止風險問題發(fā)生，也保護了金融消費者免受傷害。”杜娟表示。

除信貸業(yè)務(wù)外，反洗錢業(yè)務(wù)違規(guī)、賬戶管理不到位等也是上半年銀行機構(gòu)被罰的重點領(lǐng)域。在上半年一行兩局開出的1010張罰單中，有近140張罰單與“違反賬戶管理規(guī)定”有關(guān)，有多家村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商銀行、城商銀行因“與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時，未按規(guī)定識別客戶身份”收到中國人民銀行開出的罰單。

例如，浙江溫州龍灣農(nóng)商行因“未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)”“與身份不明的客戶進行交易或者為客戶開立匿名賬戶、假名賬戶”等原因，被中國人民銀行開出133萬元的大額罰單；龍江銀行因“違反賬戶管理規(guī)定”“未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)”被罰149萬元。

規(guī)范金融機構(gòu)客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存行為，是金融管理部門防范洗錢和恐怖融資活動的重要舉措。

2025年1月1日起，新修訂的《中華人民共和國反洗錢法》正式施行，從內(nèi)控制度、客戶盡職調(diào)查、洗錢風險管理、可疑交易報告、資料保存等方面對金融機構(gòu)反洗錢義務(wù)進行了完善。中國人民銀行2025年反洗錢工作會議提出，要不斷完善反洗錢調(diào)查和監(jiān)測分析工作機制，扎實推進打擊洗錢違法犯罪活動。

“近年來，借助數(shù)字技術(shù)、虛擬貨幣等工具進行洗錢犯罪、賬戶違規(guī)等問題日益復(fù)雜，在推進人民幣國際結(jié)算等背景下，金融管理部門不斷完善針對反洗錢、銀行賬戶管理等相關(guān)法律規(guī)章辦法，加大監(jiān)管力度。”杜娟表示。

多位業(yè)內(nèi)人士表示，在數(shù)字技術(shù)加持下，金融監(jiān)管的廣度、深度、精細化程度等都有顯著提升，對于銀行在數(shù)據(jù)安全與數(shù)據(jù)治理、監(jiān)管數(shù)據(jù)報送等方面的監(jiān)管要求也更高。

“金融嚴監(jiān)管是為了構(gòu)建更加健康、穩(wěn)定的金融體系?！鄙虾＝鹑谂c發(fā)展實驗室首席專家、主任曾剛表示，面對逐步從“嚴”向“精”的金融監(jiān)管，金融機構(gòu)需要加強合規(guī)管理和風險控制，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和發(fā)展戰(zhàn)略，提高信息披露和透明度水平。

來源：金融時報 張冰潔