正在重拾“對(duì)公之王”的浦發(fā)銀行不得不為“過去”買單。7月21日，據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年以來，浦發(fā)銀行已收到至少10張監(jiān)管罰單，其中5張為百萬級(jí)大額罰單，涉及北京分行、安陽分行、泰州分行、合川分行、鄭州分行等多家分支機(jī)構(gòu)，違規(guī)問題主要集中在貸后管理不到位、貸款資金挪用、不良貸款處置違規(guī)等。

這家曾以“對(duì)公之王”響徹業(yè)界的股份制銀行，在連續(xù)數(shù)年的業(yè)績泥淖之后，成功在2024年實(shí)現(xiàn)凈利潤增速的轉(zhuǎn)正，今年一季度，該行貸款余額凈增量更是達(dá)到近年來的單季新高。在業(yè)內(nèi)人士看來，如何在業(yè)務(wù)擴(kuò)張與合規(guī)管理之間找到平衡點(diǎn)，成為這家已過“而立之年”的銀行亟待解答的命題。

5張百萬級(jí)罰單

據(jù)國家金融監(jiān)管總局北京監(jiān)管局日前披露，浦東銀行北京分行因以不正當(dāng)手段發(fā)放貸款、貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，被處罰款245萬元。兩名責(zé)任人被警告，并分別被處以40萬元、20萬元的罰款。

根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)披露的信息，這已是該行年內(nèi)第五張被公示的百萬級(jí)罰單。此前，安陽金融監(jiān)管分局1月9日披露的信息顯示，浦發(fā)銀行安陽分行因貸后管理不到位、個(gè)人消費(fèi)貸款管理不到位、違規(guī)處置不良貸款等行為，被罰245萬元，此后，安陽分行7名員工也收到罰單，包括警告、罰款及禁業(yè)處罰；浦發(fā)銀行泰州分行因項(xiàng)目貸款貸前調(diào)查、貸后管理不到位、個(gè)人貸款資金被挪用等行為被臺(tái)州金融監(jiān)管分局處罰，罰款金額達(dá)105萬元，相關(guān)責(zé)任人一同受到警告及罰款。

除金融監(jiān)管總局系統(tǒng)的罰單外，年內(nèi)，浦發(fā)銀行也收到人民銀行系統(tǒng)的2張百萬級(jí)罰單：浦發(fā)銀行鄭州分行因未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)，被罰款100萬元；浦發(fā)銀行重慶合川支行因違反賬戶管理規(guī)定、違反金融統(tǒng)計(jì)管理規(guī)定等緣由被警告，并被罰款117.5萬元。

監(jiān)管罰單是針對(duì)商業(yè)銀行過往業(yè)務(wù)中存在的違法違規(guī)問題所進(jìn)行的處罰，在以往案例中，部分罰單涉及的違規(guī)行為會(huì)發(fā)生在幾年前，一些銀行也已就此完成整改。

金樂函數(shù)分析師廖鶴凱表示，罰單主要反映歷史業(yè)務(wù)遺留問題，特別是浦發(fā)銀行在房地產(chǎn)領(lǐng)域的重組貸款數(shù)額巨大，影響到當(dāng)下依然需要持續(xù)消化不良資產(chǎn)。不良率下降部分依賴技術(shù)性手段，資產(chǎn)質(zhì)量改善“表面性”明顯，后續(xù)該行依然需要較長時(shí)間、諸多舉措實(shí)質(zhì)性化解風(fēng)險(xiǎn)。

在分析人士看來，多張罰單涉及的信貸違規(guī)問題，并且涵蓋貸前、貸后管理、不良處置違規(guī)等，體現(xiàn)了信貸業(yè)務(wù)管理鏈條上合規(guī)問題?！霸凇?guī)模優(yōu)先’的導(dǎo)向下，大量資源向業(yè)務(wù)一線傾斜，導(dǎo)致中后臺(tái)的合規(guī)風(fēng)控部門資源不足、壓力增大，整體風(fēng)控管理能力難以跟上業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張速度，進(jìn)而引發(fā)違規(guī)事件并受到監(jiān)管處罰?！敝袊?香港)金融衍生品投資研究院院長王紅英表示。

與信貸業(yè)務(wù)罰單一同出現(xiàn)的是該行信貸規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)張。2024年浦發(fā)銀行本外幣貸款總額達(dá)5.39萬億元，較上年增長7.45%，全年信貸凈增量超3700億元?jiǎng)?chuàng)歷史新高；2025年一季度貸款余額增至5.58萬億元，凈增量為近年單季新高。

王紅英認(rèn)為，商業(yè)銀行在規(guī)模擴(kuò)張與合規(guī)風(fēng)控之間出現(xiàn)矛盾，核心問題在于考核機(jī)制存在偏差。浦發(fā)銀行資產(chǎn)規(guī)模的增長，很大程度上得益于KPI考核中對(duì)業(yè)務(wù)規(guī)模的側(cè)重，而合規(guī)風(fēng)控在內(nèi)控考核中的權(quán)重相對(duì)較低。此外，該行在金融科技數(shù)字化風(fēng)控領(lǐng)域仍有較大提升空間。

規(guī)模與“質(zhì)量”如何平衡

浦發(fā)銀行此前曾因違規(guī)發(fā)放貸款嘗到天價(jià)苦果，浦發(fā)銀行成都分行775億元虛假授信案更成為浦發(fā)銀行業(yè)績轉(zhuǎn)向的分水嶺。

近年來，該行在高管團(tuán)隊(duì)換血后，重提對(duì)公優(yōu)勢、努力剝離不良資產(chǎn)，踐行“數(shù)智化轉(zhuǎn)型”，通過多重舉措恢復(fù)“元?dú)狻?，并在去年成功擺脫了2021—2023年經(jīng)歷連續(xù)三年?duì)I收凈利“雙降”的頹勢，迎來久違的凈利潤正增長。

在今年，該行資產(chǎn)指標(biāo)也持續(xù)改善，不良率從2024年末的1.36%降至2025年一季度的1.33%?！安涣悸实南陆抵饕靡嬗谡瘋胺康禺a(chǎn)貸款重組等外部因素，并非完全源于合規(guī)風(fēng)控水平的提升或金融科技驅(qū)動(dòng)下內(nèi)控管理質(zhì)量的實(shí)質(zhì)性改善。”王紅英表示，未來，浦發(fā)銀行在推進(jìn)規(guī)模增長的過程中，需加大對(duì)中后臺(tái)尤其是風(fēng)控部門的資源投入，確保風(fēng)控合規(guī)能力與業(yè)績增長相匹配。

從業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)上來看，2024年浦發(fā)銀行公司貸款利息收入達(dá)1103.07億元，相比2023年增長8.06%，似乎顯露出“對(duì)公基因”復(fù)蘇的跡象。但差距與同業(yè)相比依然明顯，同為對(duì)公見長的中信銀行同期公司貸款利息收入已超1180億元。

另外，從信貸業(yè)務(wù)盈利能力來看，Wind數(shù)據(jù)顯示，2025年一季度末浦發(fā)銀行凈息差不僅低于其他8家A股上市股份制銀行，更低于商業(yè)銀行1.43%的平均水平，“低利”困境尤為突出。

廖鶴凱表示，浦發(fā)銀行通過一系列人事及業(yè)務(wù)調(diào)整，業(yè)績出現(xiàn)緩慢恢復(fù)，但凈息差數(shù)據(jù)處在A股上市股份行末尾，這和之前延續(xù)下來的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)有關(guān)。人員配置開始改善，但是時(shí)間尚短，成效有待觀察。

要打破當(dāng)前的業(yè)績迷局，浦發(fā)銀行需從根本上重構(gòu)“規(guī)模與合規(guī)”的平衡邏輯?！般y行在通過及時(shí)與監(jiān)管溝通保持合規(guī)敏感性的同時(shí)，建立全流程數(shù)字化監(jiān)控，減少人為干預(yù)的空間，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)解決非常重要。”廖鶴凱說道。

王紅英建議，建立“合規(guī)與增長并重”的信貸體系，需從戰(zhàn)略層面確立信貸規(guī)模發(fā)展與合規(guī)風(fēng)控并重的“雙頭發(fā)展戰(zhàn)略”，將合規(guī)風(fēng)控要求及監(jiān)管指標(biāo)融入信貸系統(tǒng)設(shè)計(jì)；構(gòu)建從總行到基層的體系化合規(guī)風(fēng)控措施，與信貸規(guī)模相適配，同時(shí)強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系中合規(guī)及監(jiān)管因子模型的質(zhì)量，在執(zhí)行層面筑牢合規(guī)風(fēng)控防線；三是加大資金投入，建設(shè)數(shù)字化風(fēng)控管理體系，提升金融科技水平，借助AI模型等創(chuàng)新技術(shù)提高信貸效率與質(zhì)量。

業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化同樣關(guān)鍵。王紅英進(jìn)一步指出，在負(fù)債的剛性成本不斷攀升、息差持續(xù)走低的背景下，增強(qiáng)綜合金融服務(wù)能力，需要為企業(yè)提供全生命周期的金融產(chǎn)品服務(wù)，降低不良率以增加收益；加大中間業(yè)務(wù)發(fā)展力度，例如推出合規(guī)且利率具有競爭力的存款產(chǎn)品吸引存款，在信貸投放上聚焦國家產(chǎn)業(yè)政策支持的行業(yè)，結(jié)合央行綠色信貸資金等低成本資金，為企業(yè)提供多元化融資產(chǎn)品組合，推動(dòng)信貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)規(guī)模化高質(zhì)量發(fā)展。

來源：北京商報(bào) 孟凡霞 周義力