在全面推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的關鍵時期，金融作為支持“三農”發(fā)展的重要力量，發(fā)揮著重要的作用。近日，國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《銀行業(yè)保險業(yè)普惠金融高質量發(fā)展實施方案》（以下簡稱《方案》）提出，加強“三農”領域信貸供給。未來，金融機構如何按照要求發(fā)力支持“三農”？

保障糧食安全領域金融供給

保障糧食和重要農產品穩(wěn)定安全供給是推進鄉(xiāng)村全面振興的首要任務，也是金融業(yè)支持“三農”的重點。《方案》提出，大力支持糧食安全戰(zhàn)略，強化糧棉油等重要農產品穩(wěn)產保供、種業(yè)關鍵核心技術攻關、現(xiàn)代設施農業(yè)建設、鹽堿地綜合利用等領域金融服務。

工作中，金融機構紛紛發(fā)力保障糧食生產領域金融供給。農行山東分行針對糧食收購企業(yè)資金需求“短頻快”的特點，推出“鏈式服務”，組合搭配多款金融產品，形成“收糧—加工—銷售”全鏈條金融服務閉環(huán)，有效滿足糧食收儲等涉農資金需求。截至6月末，該行糧食重點領域貸款余額260.3億元，較年初增加92.9億元。浙江農商聯(lián)合銀行轄內三門農商銀行積極對接農業(yè)農村部門及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，持續(xù)加大對糧食生產、設施農業(yè)、農機購置等“米袋子”“菜籃子”等工程信貸支持力度。已發(fā)放相關農業(yè)經營主體貸款金額4.71億元。農業(yè)發(fā)展銀行江蘇省分行首批200億元夏糧收購資金已準備到位，并根據收購需要、企業(yè)需求隨時調配資金，及時增加投放額度，不留缺口，確?！板X等糧”。

“監(jiān)管部門需要持續(xù)引導銀行等金融機構聚焦糧食和重要農產品生產、高標準農田建設、種業(yè)振興和科技裝備、現(xiàn)代設施農業(yè)、現(xiàn)代鄉(xiāng)村產業(yè)體系、農村基礎設施和公共服務、鄉(xiāng)村治理以及重點地區(qū)和重點人群等鄉(xiāng)村振興關鍵領域環(huán)節(jié)，穩(wěn)步加大涉農貸款支持力度，持續(xù)推動‘三農’信貸平臺、產品、服務和模式創(chuàng)新優(yōu)化，為保障糧食和重要農產品穩(wěn)產保供提供扎實的信貸支撐?！敝袊r業(yè)科學院農業(yè)經濟與發(fā)展研究所研究員謝玲紅說。

江蘇金融監(jiān)管局相關負責人表示，江蘇金融監(jiān)管局深入貫徹糧食安全戰(zhàn)略，引導銀行保險機構全力護航糧食生產。截至5月末，江蘇省全省銀行機構普惠涉農貸款余額1.26萬億元，糧食重點領域貸款余額4543億元，主要涉農銀行機構已發(fā)放“三夏”相關貸款超550億元，江蘇省三大糧食完全成本保險覆蓋率超過90%。

金融支持糧食安全還需要發(fā)揮政策性金融資金作用，加快推進高標準農田建設和耕地質量提升。政策性金融機構需要推動落實《關于積極利用政策性金融資金加快推進高標準農田建設和耕地質量提升的通知》，創(chuàng)新信貸產品，切實加大貸款投放，全面加強貸款管理，積極探索服務高標準農田建設有效路徑。農業(yè)發(fā)展銀行相關負責人表示，截至2025年3月末，農發(fā)行累計投放農地類貸款1046.9億元，支持高標準農田、黑土地保護等耕地提質增效項目，服務提升糧食產能。

推進農村信用體系建設

農業(yè)生產經營容易受到異常天氣災害、農產品價格波動的影響，農戶難以提供金融機構所需的抵押物，這使得金融機構很難高效地為農戶、中小農業(yè)企業(yè)、農業(yè)合作社提供融資服務。金融助力全面推進鄉(xiāng)村振興需要重視當前我國農村金融工作中的堵點和難點，持續(xù)推進農村信用體系建設。

金融機構應建立資源共享數(shù)據庫，對信用等級高、資信程度好的農戶優(yōu)先發(fā)放貸款。通過開展信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建活動，逐步擴大個人數(shù)據庫在農村地區(qū)的覆蓋范圍，解決農村信貸信息不對稱問題，確保融資擔保體系的順利運行。

針對農村農業(yè)生產缺乏抵押物、農村的征信體系有待完善等問題，金融機構積極拓展涉農信貸增信方式，推進農村信用體系建設，進一步提高農村農民獲得貸款的可得性和便利性。浙江泰隆商業(yè)銀行麗水分行積極協(xié)助當?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)探索“信用村”“信用家庭”建設，通過農村“人人可貸”整村授信項目，以及村居化、網格化的線下服務和自動化、便利化的線上服務，為符合標準的農戶提供免擔保、純信用、小額度、廣覆蓋、低門檻的普惠貸款服務。

浙江農商聯(lián)合銀行轄內永嘉農商銀行啟動“星級信用村”創(chuàng)建工作，逐戶了解、記錄各戶人口、從事職業(yè)、年經濟收入等情況，建立農戶資信方案，并根據各村貸款覆蓋率、不良貸款率等情況，將村居從低到高，分為無星、一星、二星、三星共4檔，星級與農戶的利率掛鉤，星級越高，貸款利率優(yōu)惠幅度越大。

“信息建檔完成后，農戶可隨時到我行簽訂貸款合同，3年內農戶有資金需求即可通過我行的手機銀行、自助機具或前往網點取用額度內的貸款，隨貸隨用、隨借隨還、循環(huán)使用?！庇兰无r商銀行業(yè)務管理部負責人陳志說。

謝玲紅表示，金融機構可拓寬農業(yè)經營主體抵押質押物范圍，積極推廣農村承包土地的經營權抵押貸款，支持農機具和大棚設施、活體畜禽、養(yǎng)殖圈舍以及農業(yè)商標、保單等依法合規(guī)抵押質押融資，在具備條件的地區(qū)探索開展集體經營性建設用地使用權、農村集體經營性資產股份、農墾國有農用地使用權等抵押貸款業(yè)務。

“我國現(xiàn)有信用報告范圍覆蓋不足，農村地區(qū)部分人群因為缺乏信用數(shù)據，無法享受正規(guī)的金融服務。金融機構可借助數(shù)字技術，搭建開放平臺，獲得更多維度信息，一方面鏈接到鄉(xiāng)村振興場景和用戶，一方面鏈接到各類金融機構，降低信息不對稱，提高金融服務可得性和覆蓋面。”招聯(lián)首席研究員董希淼說，銀行等金融機構可通過運用科技能力搭建起一條條通往小微企業(yè)和個人“信用白戶”的毛細血管，助力打通農村金融服務 “最后一公里”。

金融科技提升效能

金融科技是推動銀行業(yè)金融服務變革和發(fā)展的重要引擎。金融科技的廣泛運用，正改變銀行業(yè)服務“三農”的思路和方式?；ヂ?lián)網、大數(shù)據、移動支付、物聯(lián)網等現(xiàn)代科技加速應用，為商業(yè)銀行突破網點局限，服務“三農”提供了便利性。

手機銀行等移動金融服務的迅速普及滿足了農村地區(qū)支付結算、轉賬匯款等基礎金融需求，大幅降低了對物理網點的依賴；依托大數(shù)據、云計算等技術開發(fā)的一系列全流程在線融資產品，可將審批、簽約、放款、還款等環(huán)節(jié)全部在線自助式操作和自動化處理，有效提升了對偏遠地區(qū)客戶金融服務的覆蓋面。

“銀行應積極借助大數(shù)據、云計算、人工智能等金融科技，提升網點服務‘上云’方式，優(yōu)化客戶體驗，不斷降低運營成本?！倍ｍ嫡f。實踐中，銀行積極發(fā)力科技金融，依托大數(shù)據、云計算等技術開發(fā)的一系列全流程在線融資產品，將審批、簽約、放款、還款等環(huán)節(jié)全部在線自助式操作和自動化處理，有效提升了金融服務的覆蓋面。

浙江農商銀行系統(tǒng)轄內縉云農商銀行業(yè)務管理部總經理陳露表示：“我行運用金融科技將農業(yè)核心企業(yè)與鏈上客戶的交易環(huán)節(jié)進行數(shù)字化建設，系統(tǒng)梳理出新型農業(yè)主體清單和網格化走訪清單，通過數(shù)字化營銷、云端化辦貸等模式串聯(lián)起436家專業(yè)合作社、61家農業(yè)龍頭企業(yè)的生產脈絡，極大地提升了金融服務效率?！?/p>

“需要深化金融供給側結構性改革，進一步推動銀行加強對農村市場需求的調研，創(chuàng)新更具針對性的金融產品，利用數(shù)字技術提升金融服務效率，不斷推動金融服務質量提升，加快金融數(shù)字化轉型，服務‘三農’發(fā)展。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，金融機構需要進一步發(fā)展數(shù)字金融，提升產品和服務數(shù)字化水平，提升農村金融服務質效。針對農村市場特點開發(fā)數(shù)字信貸產品，實現(xiàn)涉農信貸流程線上化與業(yè)務自動化升級，以滿足農村地區(qū)經營主體“短、小、頻、急”服務需求。

來源：中國經濟網 彭 江