連日來，一場大范圍、高強度的高溫?zé)崂苏谟绊懳覈?，?0?。▍^(qū)、市）出現(xiàn)大范圍持續(xù)性高溫天氣，中央氣象臺發(fā)出多個高溫預(yù)警。近日，瑞士再保險發(fā)布《2025年SONAR》（以下簡稱“報告”）指出，極端高溫已超過洪水、地震和颶風(fēng)，成為最致命的災(zāi)害。

極端高溫年致死48萬人

報告指出，極端高溫事件的顯著增加成為最重要的新興風(fēng)險之一。極端高溫事件會對人類健康造成重大影響。數(shù)據(jù)顯示，全球每年因極端高溫死亡人數(shù)約48萬，已超過洪水、地震和颶風(fēng)致死人數(shù)總和。

報告強調(diào)，極端高溫事件的影響遠不止于人員傷亡，還廣泛波及能源、電信等關(guān)鍵行業(yè)。例如，電信行業(yè)面臨數(shù)據(jù)中心冷卻系統(tǒng)故障、地面電纜損壞等重大風(fēng)險。疊加強風(fēng)的熱浪還會顯著提升山火發(fā)生的可能性。據(jù)瑞再研究院的數(shù)據(jù)，2015年至2024年，全球因山火造成保險損失785億美元。

瑞士再保險首席經(jīng)濟學(xué)家安仁禮表示，極端高溫事件曾被視為“隱形災(zāi)害”，因其影響較其他自然災(zāi)害更難察覺。但隨著高溫?zé)崂顺掷m(xù)時間更長、溫度更高的趨勢日益顯著，亟待全面認(rèn)識其對人類生命、經(jīng)濟、基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)和醫(yī)療系統(tǒng)造成的實際沖擊。

八大新興風(fēng)險出現(xiàn)

報告重點探討了保險公司需關(guān)注的包括極端高溫在內(nèi)的八大新興風(fēng)險。

一是極端高溫。極端高溫的威脅持續(xù)升級，氣溫上升可加大健康、人身傷亡、電力中斷、山火及基礎(chǔ)設(shè)施損毀等風(fēng)險。醫(yī)療衛(wèi)生系統(tǒng)承壓，醫(yī)療設(shè)施和設(shè)備可能面臨水電短缺問題。多類險種的理賠可能上升，其中財產(chǎn)險、人身險以及特殊險種（農(nóng)業(yè)險）所受影響最為嚴(yán)重。

二是真菌適應(yīng)性。氣候變暖導(dǎo)致真菌對新地理環(huán)境的適應(yīng)性和耐藥性增強。有毒真菌在建筑物內(nèi)滋生，導(dǎo)致理賠增長。多重耐藥真菌病原體造成的農(nóng)作物損失可能攀升，并可能感染免疫力低下人群，進而引發(fā)人身險理賠。

三是塑料與健康問題。塑料造成環(huán)境和健康風(fēng)險可能引發(fā)責(zé)任險訴訟，尤其是在當(dāng)塑料被證實直接導(dǎo)致負(fù)面健康或環(huán)境后果時。與公共妨害、虛假標(biāo)簽或“漂綠”行為相關(guān)的意外險理賠預(yù)計將有所上升。在人身險領(lǐng)域，塑料微粒對健康的潛在負(fù)面影響存在被低估的風(fēng)險。

四是深度偽造與虛假信息。深度偽造技術(shù)泛濫和虛假信息蔓延，催生了更為復(fù)雜的保險欺詐和網(wǎng)絡(luò)攻擊形式。保險公司檢測并化解此類風(fēng)險的運營成本顯著增加，意外險和網(wǎng)絡(luò)安全保險業(yè)務(wù)面臨更高的潛在風(fēng)險。

五是人工智能在醫(yī)療保健行業(yè)的應(yīng)用。以虛擬手術(shù)為代表的新興技術(shù)正重塑醫(yī)療服務(wù)模式。手術(shù)機器人和虛擬現(xiàn)實等技術(shù)能顯著提升手術(shù)精準(zhǔn)度與成功率，但操作失誤可能導(dǎo)致人員傷亡等嚴(yán)重后果，從而觸發(fā)產(chǎn)品責(zé)任和職業(yè)責(zé)任險理賠。此外，電子健康檔案有助于優(yōu)化保險機構(gòu)的風(fēng)險選擇和產(chǎn)品定價策略，但也帶來了數(shù)據(jù)安全挑戰(zhàn)。

六是過度加工食品。工業(yè)化食品通常含有經(jīng)過高度加工的成分和人工添加劑，且鹽、糖等成分含量較高，因此受到嚴(yán)格審查。部分研究指出，過量攝入此類過度加工食品與肥胖、2型糖尿病、成癮性、抑郁癥及癌癥存在相關(guān)性。這一趨勢不僅推高了食品生產(chǎn)商面臨的訴訟風(fēng)險，并進一步加劇了健康險和責(zé)任險的理賠壓力。

七是勞動力和技能短缺。退休高峰疊加技術(shù)快速變革正引發(fā)勞動力和技能短缺，醫(yī)療保健和高危行業(yè)尤為突出。這可能導(dǎo)致設(shè)備故障率上升、服務(wù)交付精準(zhǔn)度下降，從而對財產(chǎn)險和特殊險造成負(fù)面影響。意外險可能面臨與職業(yè)責(zé)任、雇主責(zé)任及工傷保險有關(guān)的理賠壓力，人身險則可能面臨更高的理賠壓力。

八是無人機技術(shù)拓展。無人機技術(shù)持續(xù)發(fā)展，新的應(yīng)用場景和產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)袌龈偁幷呱碌娘L(fēng)險。隨著無人機應(yīng)用的普及，保險條款對責(zé)任的模糊界定可能導(dǎo)致責(zé)任險損失上升，且隱私爭議持續(xù)存在。承保無人機價值鏈的合規(guī)和聲譽風(fēng)險呈上升態(tài)勢。

此外，報告還全面剖析了一系列結(jié)構(gòu)性風(fēng)險。結(jié)構(gòu)性風(fēng)險源于重塑經(jīng)濟、社會和環(huán)境的基本趨勢，如人口結(jié)構(gòu)變化和氣候變化。結(jié)構(gòu)性風(fēng)險具體包括消費者信任度下降、社會通脹、超額死亡率波動、人口老齡化、數(shù)字技術(shù)等。

（來源：中國銀行保險報 譚樂之）