將保險產(chǎn)品精準(zhǔn)推薦給客戶，一直是保險領(lǐng)域的核心議題。其之所以屢被提及，主要是因為市場中存在一些銷售誤導(dǎo)行為，有的消費(fèi)者購買了并不符合自身需求的保險產(chǎn)品，進(jìn)而引發(fā)糾紛。近日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品適當(dāng)性管理辦法》（以下簡稱《辦法》），對保險產(chǎn)品提出新的要求，再次聚焦產(chǎn)品適當(dāng)性，有望為保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展注入動力。

《辦法》要求，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類分級管理，與保險銷售資質(zhì)分級管理相銜接，對投保人進(jìn)行需求分析及財務(wù)支付水平評估。銷售投資連結(jié)型保險等產(chǎn)品，還需開展產(chǎn)品風(fēng)險評級和投保人風(fēng)險承受能力評估。

在過去，部分保險銷售過程存在“一刀切”的現(xiàn)象，銷售人員過于關(guān)注產(chǎn)品推銷而忽略客戶實際需求和經(jīng)濟(jì)狀況，導(dǎo)致一些投保人購買了收益不符合預(yù)期的產(chǎn)品，或者選擇了保障不足、無法有效應(yīng)對風(fēng)險的方案。針對這一問題，《辦法》提出，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險產(chǎn)品特征，了解投保人與適當(dāng)性管理相關(guān)的必要信息，包括收入、資產(chǎn)等反映保費(fèi)承擔(dān)能力以及風(fēng)險偏好、可承受的損失等反映風(fēng)險承受能力的信息。無疑，通過精準(zhǔn)的需求分析和財務(wù)評估，提供量身定制的保險解決方案，將會提高保險產(chǎn)品的適配性和客戶的滿意度。

對于具有較高不確定性和風(fēng)險性的投資連結(jié)型保險，《辦法》提出更嚴(yán)格的要求。金融機(jī)構(gòu)銷售投資連結(jié)型保險等可能導(dǎo)致本金損失產(chǎn)品的，除了按照浮動收益型產(chǎn)品在一定條件下應(yīng)當(dāng)在取得投保人簽名確認(rèn)的投保聲明后方可承保外，還要開展產(chǎn)品風(fēng)險評級和投保人風(fēng)險承受能力評估。

《辦法》的實施，將對保險銷售行為進(jìn)行更為規(guī)范的管理。通過確保產(chǎn)品與投保人的匹配度，減少銷售誤導(dǎo)和糾紛的發(fā)生，增強(qiáng)投保人對保險行業(yè)的信任度。同時也促使保險公司更加注重產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新，提高產(chǎn)品的質(zhì)量和競爭力，推動行業(yè)向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型。

對保險公司而言，未來需要投入更多人力和物力來建立和完善分類分級管理體系、投保人評估系統(tǒng)等，確保評估結(jié)果的準(zhǔn)確性和客觀性。對銷售人員來說，需要不斷提升專業(yè)素養(yǎng)和綜合能力，以適應(yīng)新規(guī)要求。

（來源：中國銀行保險報 朱艷霞）