普惠金融是金融“五篇大文章”的重要組成部分。數(shù)據(jù)顯示，目前，我國普惠金融的覆蓋面和可及性得到顯著提升。

6月26日，國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》（以下簡稱《方案》）。業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，這是金融業(yè)踐行金融工作的政治性、人民性，鞏固經(jīng)濟(jì)回升向好態(tài)勢(shì)的重要舉措。

在采訪中了解到，近年來，商業(yè)銀行在普惠金融供給端做“加法”，覆蓋面不斷擴(kuò)大；在融資成本上做“減法”，持續(xù)推動(dòng)普惠貸款利率下降，充分彰顯了“普”與“惠”的內(nèi)涵。

“接下來，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)落實(shí)好《方案》相關(guān)要求，致力于滿足人民群眾和實(shí)體經(jīng)濟(jì)多樣化、普惠性的金融需求，切實(shí)發(fā)揮金融的‘血脈’作用?！敝袊y行研究院研究員葉懷斌表示。

普惠金融均衡性和可及性明顯提升

《方案》提出，健全多層次、廣覆蓋、差異化、可持續(xù)的普惠金融機(jī)構(gòu)體系。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要深化普惠金融專業(yè)化體制機(jī)制建設(shè)，形成分工明確、各具特色、有序競爭的供給格局。

“構(gòu)建高質(zhì)量的普惠金融機(jī)構(gòu)體系，不同機(jī)構(gòu)要實(shí)施差異化定位，根據(jù)本機(jī)構(gòu)經(jīng)營特點(diǎn)和資源稟賦，提供差異化、高質(zhì)量的普惠金融供給。”葉懷斌表示。

近年來，金融資源持續(xù)向普惠領(lǐng)域傾斜。中國人民銀行發(fā)布的2025年一季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，2025年一季度末，人民幣普惠小微貸款余額34.81萬億元，同比增長12.2%。

目前來看，大中小不同規(guī)模、不同類型的銀行機(jī)構(gòu)正在多舉措打造自身的普惠金融發(fā)展路徑。

今年以來，農(nóng)業(yè)銀行推動(dòng)支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制與日常經(jīng)營深度融合，加大科創(chuàng)、外貿(mào)等重點(diǎn)領(lǐng)域信貸投放力度。支持外貿(mào)小微企業(yè)成為該行落實(shí)小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)機(jī)制的重要內(nèi)容。例如，農(nóng)行江蘇分行圍繞出口“新三樣”和機(jī)電、化工、原油、紡織等特色行業(yè)資源，逐戶對(duì)接跨境金融需求，提供專屬信貸服務(wù)方案，成立審批團(tuán)隊(duì)專職審批“蘇貿(mào)貸”融資業(yè)務(wù)，專設(shè)貸款審批綠色通道，進(jìn)一步解決外貿(mào)小微企業(yè)融資難題。

城商行、農(nóng)商行作為深耕當(dāng)?shù)氐闹行〗鹑跈C(jī)構(gòu)，其普惠金融的觸角也在不斷延伸。數(shù)據(jù)顯示，截至去年末，青島銀行、北京銀行的普惠金融貸款余額增速均超30%。渝農(nóng)商行、常熟銀行的普惠型小微企業(yè)貸款余額均超1000億元。

科技賦能產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

在普惠小微貸款規(guī)模持續(xù)增長的同時(shí)，貸款利率也在持續(xù)下調(diào)。國家金融監(jiān)督管理總局普惠金融司司長蔣平此前在國務(wù)院新聞辦舉行的新聞發(fā)布會(huì)上透露，2025年前兩個(gè)月，全國新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率為4.03%，較2024年下降了0.33個(gè)百分點(diǎn)。

“近年來，降低社會(huì)融資成本，緩解小微企業(yè)融資難融資貴問題是金融機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)重點(diǎn)工作。通過政策引導(dǎo)，銀行降低存款利率、壓降負(fù)債成本、提高經(jīng)營效率，推動(dòng)普惠小微企業(yè)貸款實(shí)現(xiàn)‘量增、面擴(kuò)、價(jià)降’。”郵儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬表示。

值得一提的是，人工智能（AI）、大數(shù)據(jù)等科技賦能，正在成為支撐商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)“首貸”擴(kuò)容、融資成本下降和信貸資金精準(zhǔn)滴灌的關(guān)鍵。

專家普遍認(rèn)為，當(dāng)前，小微企業(yè)融資面臨融資難、融資貴、融資慢難題，通過引入AI數(shù)字能力迭代風(fēng)控模型，可以破解小微企業(yè)傳統(tǒng)信用評(píng)估難題，根據(jù)企業(yè)需求精準(zhǔn)匹配融資支持，進(jìn)一步降低企業(yè)的融資成本。

在浙江，中國銀行創(chuàng)新推出“科惠貸”產(chǎn)品，引入由科創(chuàng)能力、綜合實(shí)力評(píng)價(jià)組成的“科技型企業(yè)評(píng)估工具”，運(yùn)用自研的智能風(fēng)控系統(tǒng)及多維度評(píng)價(jià)模型對(duì)科技型小微企業(yè)進(jìn)行差異化評(píng)分。杭州新再靈科技公司是一家國家級(jí)高新技術(shù)企業(yè)，隨著規(guī)模擴(kuò)張企業(yè)研發(fā)資金需求不斷加大，中國銀行依托知識(shí)產(chǎn)權(quán)大數(shù)據(jù)，為其匹配信貸產(chǎn)品，真正實(shí)現(xiàn)讓“知產(chǎn)”變“資產(chǎn)”。

提供多元化接力式金融服務(wù)

《方案》提出，優(yōu)化信貸審批模型，強(qiáng)化對(duì)企業(yè)經(jīng)營情況等第一還款來源分析，降低對(duì)抵押物的過度依賴。鼓勵(lì)加強(qiáng)小微企業(yè)信息數(shù)據(jù)應(yīng)用，提升審批效率。

“銀行過度依賴抵押擔(dān)保，不敢發(fā)放信用貸款，是小微企業(yè)金融服務(wù)的突出短板，其根源是在信息不對(duì)稱環(huán)境下，銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足。”婁飛鵬表示。

融資難題如何破解？

受訪專家普遍認(rèn)為，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加大信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)信用信息的挖掘運(yùn)用，著重提高信用貸款發(fā)放效率。針對(duì)小微企業(yè)輕資產(chǎn)特點(diǎn)，積極推廣存貨、應(yīng)收賬款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，降低對(duì)不動(dòng)產(chǎn)等傳統(tǒng)抵押物的過度依賴。

“要加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，適應(yīng)小微企業(yè)靈活多變的商業(yè)模式。”葉懷斌認(rèn)為，銀行業(yè)應(yīng)豐富完善金融產(chǎn)品，充分利用供應(yīng)鏈金融、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資、投貸聯(lián)動(dòng)等多元融資產(chǎn)品，為小微企業(yè)提供多元化接力式金融服務(wù)。

眼下，住宿、餐飲、文旅以及新場景新業(yè)態(tài)消費(fèi)領(lǐng)域小微企業(yè)、個(gè)體工商戶急需金融支持，增加金融產(chǎn)品對(duì)各類型小微企業(yè)的適配度是銀行業(yè)的發(fā)力方向。

在北京與廊坊交界處的大興區(qū)長子營鎮(zhèn)，一家農(nóng)家樂自2014年開業(yè)以來，成為當(dāng)?shù)氐囊患要?dú)具特色的美食商戶。然而，隨著農(nóng)家樂的經(jīng)營規(guī)模擴(kuò)大，裝修所需的資金難題卻讓個(gè)體經(jīng)營者李先生犯了難。中國銀行北京分行迅速行動(dòng)，為其量身定制了一筆“名特優(yōu)新”普惠金融貸款，并于一周內(nèi)實(shí)現(xiàn)了放款。這不僅幫助這家農(nóng)家樂實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營升級(jí)，還間接帶動(dòng)了周邊農(nóng)戶的農(nóng)產(chǎn)品銷量，從而形成了“金融+農(nóng)業(yè)+旅游”的良性循環(huán)。

來源：金融時(shí)報(bào)