蘇商銀行近日發(fā)布的2024年年報數(shù)據(jù)顯示，該行總資產(chǎn)突破1375億元，全年實現(xiàn)營業(yè)收入50.06億元，凈利潤11.58億元，均實現(xiàn)兩位數(shù)增長。在過去一年中，蘇商銀行資產(chǎn)質(zhì)量保持良好水平，不良貸款率1.18%，撥備覆蓋率214.02%，撥貸比2.52%，核心監(jiān)管指標全面優(yōu)于監(jiān)管要求。

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的時代背景下，蘇商銀行在信息技術(shù)與金融業(yè)務的融合落地上邁出了堅實步伐，連續(xù)3年入圍《亞洲銀行家》“全球100大數(shù)字銀行”前十位，并于2024年首次登上英國《銀行家》雜志“世界銀行1000強”榜單。

年報顯示，2024年，蘇商銀行以其差異化的戰(zhàn)略選擇與日益成熟的數(shù)字化運營能力，展現(xiàn)出一家新興數(shù)字銀行穿越周期、穩(wěn)中奮進的新質(zhì)能力。

技術(shù)躍遷：致力于建設領先數(shù)字銀行

近年來，蘇商銀行持續(xù)在大數(shù)據(jù)、人工智能、金融云、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等前沿領域布局，狠抓數(shù)據(jù)能力和科技能力建設，研發(fā)投入占比保持6%左右，研發(fā)人員占比超過50%，持續(xù)提升“專業(yè)化、精細化、特色化、新穎化”發(fā)展能力。

放眼當下，人工智能尤其是以DeepSeek為代表的開源大模型已成為銀行業(yè)技術(shù)革新的新引擎。從投資研究到智能客服，從信貸審批到風險控制，越來越多的銀行開啟了新一輪科技金融的躍遷。

在這一趨勢尚未徹底“出圈”之前，蘇商銀行就敏銳捕捉到了科技驅(qū)動型增長的潛力，于2024年率先啟動金融AI的自研與引入工作，形成一套從底層建模到場景落地的成體系研發(fā)機制。

其引入的DeepSeek等大模型，在實踐中已賦能多個核心業(yè)務模塊：AI投資助手，可實現(xiàn)自動生成城投債與產(chǎn)業(yè)債分析報告，提高分析質(zhì)量與報告生成效率；小微信貸AI審批系統(tǒng)，實現(xiàn)了從數(shù)據(jù)歸集、畫像生成到風險判斷的全流程智能化，縮短審批時間并提升風險識別的準確性。在客戶服務端口，金融消保智能解決方案的上線，大幅提升了客戶問題響應速度與投訴處理閉環(huán)率，推動整體服務質(zhì)量提升。這一系列技術(shù)進步，使蘇商銀行逐步朝著“輕運營、高效率”的數(shù)字銀行形態(tài)演進。

值得一提的是，蘇商銀行參與聯(lián)合申報的“數(shù)據(jù)驅(qū)動的用戶行為識別關鍵技術(shù)與應用”項目，榮獲2024年度“吳文俊人工智能科學技術(shù)獎”科技進步獎二等獎。

數(shù)字風控：實現(xiàn)風險管理主動“預警”

在推進技術(shù)應用的同時，蘇商銀行并未忽略底層風險邏輯的系統(tǒng)性重構(gòu)。2024年，蘇商銀行將風控能力建設作為戰(zhàn)略重點，全面升級企業(yè)級智能風控平臺，搭建了以“透鏡”智能決策引擎、“秋毫”風險預警系統(tǒng)及動態(tài)授信管理平臺為核心的三位一體風控架構(gòu)，形成覆蓋貸前、貸中、貸后的全生命周期風控體系。

其中，“透鏡”引擎主要用于自動化、參數(shù)化授信決策模型建設，支持靈活配置風控策略并根據(jù)業(yè)務反饋進行自我校正；“秋毫”系統(tǒng)則以時間序列模型、機器學習分類算法為支撐，實現(xiàn)實時風險事件監(jiān)控與動態(tài)預警推送；動態(tài)授信平臺則圍繞客戶信用動態(tài)變化自動調(diào)整授信額度與風險緩釋要求。

據(jù)介紹，目前，蘇商銀行已構(gòu)建了基于數(shù)據(jù)驅(qū)動的全面、精準的風險管理體系，已開發(fā)部署2.3萬個風險特征、4200多個決策規(guī)則集、1400個評分卡模型、100多個機器學習模型，支撐日均30萬+次實時貸前風險決策、百萬次貸中貸后預警決策，增強了風控決策的精準度和效率。

圍繞120多個細分行業(yè)與小場景，蘇商銀行開展了建模研究，結(jié)合超3000家產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)數(shù)據(jù)與交易行為特征，構(gòu)建起多維度、強穿透力的風險識別機制。該行相關負責人表示，這種將前沿科技嵌入傳統(tǒng)風控架構(gòu)的做法，旨在將風險防控從過去以“事后止損”為主的被動應對，轉(zhuǎn)型為以“事前感知、事中干預”為特征的主動治理。

場景建設：普惠金融的差異化打法

在業(yè)務發(fā)展模式上，蘇商銀行明確自身是“金融服務的補位者”，并據(jù)此確立了“小場景切入、差異化競爭”的發(fā)展路徑。該行聚焦區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)與典型細分客群，圍繞特定場景構(gòu)建產(chǎn)品、風險與服務一體化體系，進而以“精小特快”的思路進行金融供給。

具體而言，在消費金融方面，蘇商銀行瞄準新市民、小鎮(zhèn)青年、藍領群體等長尾客群，通過“市民貸”“升級貸”等拳頭產(chǎn)品打造覆蓋生活、教育、醫(yī)療等多元消費場景的線上線下協(xié)同模式，截至2024年末，該行消費貸款余額達到381.76億元；在小微金融方面，該行通過搭建“小場景知識庫”，將區(qū)域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)與行業(yè)特征進行標簽化、模塊化整合，支撐貸款產(chǎn)品與風控邏輯精準匹配，全年普惠小微貸款余額增長13.01%至218.32億元，服務小微企業(yè)超過138萬戶；在數(shù)字運營領域，蘇商銀行加強對客戶行為數(shù)據(jù)的采集與分析，通過構(gòu)建標簽體系、分層策略和數(shù)字工具，優(yōu)化用戶旅程體驗，借助手機銀行APP、小程序、視頻號等渠道開展金融知識普及與反詐宣傳，提升品牌可信度與社會責任形象。

走差異化發(fā)展路線、夯實專業(yè)能力是可持續(xù)發(fā)展的關鍵。蘇商銀行正在以“科技+場景”為基底，打造一個以數(shù)據(jù)驅(qū)動為核心、以客戶連接為導向的數(shù)字生態(tài)金融體系，通過持續(xù)優(yōu)化系統(tǒng)能力結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)從技術(shù)嵌入、流程重塑到生態(tài)搭建的系統(tǒng)性進化，探索區(qū)域銀行的差異化突圍之路。

（來源：中國金融新聞網(wǎng)）