在意外險改革各項舉措相繼落地之際，針對意外險市場存在的賠付率低、傭金畸高、銷售行為不規(guī)范等亂象，銀保監(jiān)會近日出臺了《意外傷害保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（以下簡稱《辦法》），意在針對性地根治上述突出問題。 

賠付率將掛鉤費率 

“長期以來，由于意外險多是短期產(chǎn)品，每單保費金額不大，普通消費者對價格并不敏感，意外險產(chǎn)品市場定價普遍較高、賠付率較低，費率嚴(yán)重偏離了實際風(fēng)險水平。同時，保險機(jī)構(gòu)支付給中介機(jī)構(gòu)很高的傭金，實際上嚴(yán)重?fù)p害了消費者的利益。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中在接受記者采訪時表示。 

有鑒于此，除進(jìn)一步強(qiáng)化意外險精算監(jiān)管、規(guī)范費率浮動行為外，此次發(fā)布的《辦法》還將產(chǎn)品費率與賠付率等指標(biāo)掛鉤，以逐步淘汰賠付率過低、定價明顯不合理的產(chǎn)品，完善意外險產(chǎn)品費率市場化形成機(jī)制。 

具體來看，《辦法》要求，年度累計原保險保費收入連續(xù)三年超過500萬元的、保險期限一年及以下的意外險產(chǎn)品，如過往三年再保后綜合賠付率的平均值低于50%，保險公司應(yīng)及時將費率調(diào)整至合理水平，并按相關(guān)要求重新報送審批或備案。在李文中看來，此舉能夠抑制意外險費率過高和傭金率過高的問題，有利于規(guī)范意外險市場秩序，使費率較為真實地反映風(fēng)險水平，有效保護(hù)消費者利益。 

監(jiān)管部門還進(jìn)一步完善了意外險定價回溯制度?！掇k法》要求，保險公司應(yīng)于每年年末開展意外險業(yè)務(wù)回溯工作，根據(jù)實際經(jīng)營情況與精算假設(shè)之間的偏差程度，采取費率調(diào)整等整改措施，并于次年3月底前完成整改。保險期限一年及以下的意外險產(chǎn)品，應(yīng)回溯綜合賠付率、費用率等指標(biāo)；保險期限一年以上的意外險產(chǎn)品應(yīng)回溯發(fā)生率、費用率、投資收益率和退保率等指標(biāo)。 

中國社科院保險與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠對記者表示：“我國意外險賠付率偏低，因此，增加賠付、降低價格是意外險回歸保障本源和提升消費者獲得感的重要體現(xiàn)。此前整頓意外險市場的主要目的之一，也在于為提升意外險賠付率創(chuàng)造各方面條件。” 

引導(dǎo)降低傭金費用 

長期以來，一些坐擁巨大流量的互聯(lián)網(wǎng)平臺意外險渠道費用高企，意外險業(yè)務(wù)費用畸高問題備受業(yè)內(nèi)關(guān)注。 

在此次出臺的《辦法》中，銀保監(jiān)會也引導(dǎo)險企降低意外險傭金費用水平?！掇k法》提出，保險公司將意外險產(chǎn)品報送備案的，除提交相關(guān)申請材料外，還應(yīng)另外提供傭金費用支付相關(guān)材料，說明該產(chǎn)品預(yù)計向保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人支付的年度傭金費用率上限，傭金費用率上限應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品實際情況科學(xué)合理確定。產(chǎn)品任一渠道的年度傭金費用率超出規(guī)定的平均附加費用率上限10個百分點以上的，應(yīng)提供總經(jīng)理簽署的書面說明材料。傭金費用應(yīng)據(jù)實列支，不得通過信息技術(shù)支持和服務(wù)類費用、賬外激勵費用等方式變相突破傭金費用率上限。 

王向楠表示：“《辦法》統(tǒng)一要求降低傭金費用水平，既讓險企在拓展業(yè)務(wù)時能夠避免惡性競爭的壓力，又能夠在險企進(jìn)行渠道費用談判時予以一定支持。預(yù)計意外險的傭金水平將會下降，一些市場競爭費用轉(zhuǎn)入其他形式的費用，價格下降，賠付率上升，外部代理和互聯(lián)網(wǎng)渠道的業(yè)務(wù)受到一定沖擊，大公司的市場份額可能會有所上升，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的日常檢查和違規(guī)處罰力度將會進(jìn)一步加強(qiáng)。” 

李文中認(rèn)為，《辦法》建立費率動態(tài)調(diào)節(jié)機(jī)制，要求意外險的賠付率必須高于最低賠付率，這將會使意外險的費率水平總體上顯著下降，提高意外險的賠付率，縮小保險公司支付給中介機(jī)構(gòu)的傭金空間。 

“嚴(yán)監(jiān)管背景下，各項數(shù)據(jù)的真實性得到提升，這應(yīng)該能夠比較有效地破解傭金畸高的問題。此外，對于意外險這種低保費、高保障類型的保險產(chǎn)品，非常適合在線營銷，因此，大力推進(jìn)保險公司在線銷售也會形成對保險中介機(jī)構(gòu)的競爭壓力，推動降低市場傭金率。”李文中稱。 

劃定九類行為禁區(qū) 

此次印發(fā)的《辦法》還進(jìn)一步強(qiáng)化了意外險產(chǎn)品的信息披露力度。具體來看，對年度保費收入超過500萬元的意外險產(chǎn)品，監(jiān)管部門要求保險公司按產(chǎn)品披露保費收入、賠款金額、綜合賠付率等相關(guān)信息。 

銀保監(jiān)會還透露，將按照先個險后團(tuán)險、先試點后全面的原則分階段披露，分步推進(jìn)意外險經(jīng)營數(shù)據(jù)、合作機(jī)構(gòu)、賠付率以及典型案例等相關(guān)信息披露，逐步擴(kuò)展險種范圍，細(xì)化數(shù)據(jù)維度。2023年首先披露個人意外險經(jīng)營情況以及按產(chǎn)品披露航空意外險、借款人意外險、旅行意外險、交通工具意外險等試點險種經(jīng)營數(shù)據(jù)；2024年按產(chǎn)品披露所有年度保費收入超過500萬元的個人意外險產(chǎn)品的經(jīng)營數(shù)據(jù)以及團(tuán)體意外險經(jīng)營情況。 

此外，《辦法》還明確，保險公司開展意外險業(yè)務(wù)時不得存在以下九類行為：直接或通過保險中介機(jī)構(gòu)、其他機(jī)構(gòu)強(qiáng)迫消費者訂立保險合同；在非保險類商品或服務(wù)上向不特定公眾捆綁銷售意外險；通過無合法資質(zhì)的機(jī)構(gòu)、未進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記的個人銷售意外險；委托保險公司經(jīng)營區(qū)域外的保險中介機(jī)構(gòu)或個人銷售意外險，根據(jù)相關(guān)規(guī)定開展的互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)除外；夸大保險保障范圍、隱瞞責(zé)任免除、虛假宣傳等誤導(dǎo)投保人和被保險人的行為；混淆意外險與責(zé)任險，擾亂市場秩序；通過保險中介機(jī)構(gòu)為其他機(jī)構(gòu)或者個人謀取不正當(dāng)利益，或虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取資金；對保險期限一年及以下的意外險，距保單到期日前間隔60天以上預(yù)收下一保單年度保費；向特定團(tuán)體成員以外的個人銷售團(tuán)體意外險。 

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，通過銷售行為“負(fù)面清單”以及強(qiáng)化監(jiān)督問責(zé)，搭售和捆綁銷售、銷售誤導(dǎo)等突出問題將得到有效遏制，意外險市場秩序?qū)⒌玫竭M(jìn)一步整頓和規(guī)范。 

為確保意外險市場平穩(wěn)運(yùn)行，《辦法》將從2022年1月1日起開始實施，并對《辦法》發(fā)布前已經(jīng)審批或備案的意外險產(chǎn)品給予一定的過渡期。上述負(fù)責(zé)人表示，中長期看，《辦法》有助于進(jìn)一步完善意外險費率市場化形成機(jī)制，規(guī)范意外險市場秩序，促進(jìn)意外險市場長期健康發(fā)展。